Страхование вкладов малого бизнеса: как это будет работать

С нового года счета и депозиты малого бизнеса будут застрахованы наравне с вкладами граждан и предпринимателей. В связи с этим организациям будет полезно узнать, всех ли малых предприятий касается это новшество и по каким правилам будет выплачиваться возмещение, если у банка неожиданно отзовут лицензию. Пригодится компаниям также информация о том, в каких случаях с получением страховки гарантированно возникают проблемы и каковы способы их решения. Данные сведения почерпнуты из судебной практики по истребованию страховых сумм вкладчиками-физлицами.

Вклады малого бизнеса тоже будут застрахованы

Денежные средства на счетах компаний, относящихся к категории малого бизнеса, начиная с 2019 года будут застрахованы наравне со средствами физлиц и ИП. Такое дополнение внесено в Закон о страховании вкладов от 23.12.2003 № 177-ФЗ.

Условия страхования следующие.

1. Страховая сумма – 1, 4 млн рублей

Это ровно та же сумма, что и для физлиц.

И так же, как и в случае с ними, страховая сумма привязана не к счету, а к банку, то есть:

  •  если компания имеет несколько вкладов в одном банке, то возмещение будет выплачиваться по каждому из них пропорционально, но все равно не более 1,4 млн рублей в совокупности;
  •  если компания имеет несколько вкладов в разных банках, и у нескольких из них отзовут лицензию, то фирма получит страховое возмещение в отношении каждого банка в отдельности.

2. Компания – в реестре малого бизнеса

Право требования вкладчика – малого предприятия на возмещение возникнет при условии, что сведения о нем есть в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства на день наступления страхового случая. Если компанию исключат из реестра уже после наступления страхового случая, то право на возмещение она не потеряет.

3. Средства на счете предназначены компании

Между компанией и банком должен быть заключен договор банковского вклада или договор банковского счета, либо вклад внесен другим лицом – физическим, юридическим или предпринимателем, но в пользу данной организации.

Страхование не распространяется на денежные средства:

  •  размещенные на счетах или вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета и вклады открыты для профессиональной деятельности;
  •  размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
  •  переданные банкам в доверительное управление;
  •  размещенные во вклады в находящихся за пределами РФ филиалах российских банков;
  •  являющиеся электронными денежными средствами;
  •  размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных таких счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах-эскроу;
  •  размещенные в субординированные депозиты.

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 03.08.2018 № 322-ФЗ
«О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»

Документ включен в СПС "Консультант Плюс"

Вступает в силу 01.01.2019
Официальный интернет-портал правовой информации, 03.08.2018

Примечание редакции:

Исходя из нового закона, страхование будет распространяться не только на новые счета, которые будут открыты после 2019 года, но и на уже открытые. Ведь единственное условие для того, чтобы получить возмещение, – находиться в реестре малого бизнеса в тот день, когда у банка отзовут лицензию либо ЦБ РФ введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Эти два события являются страховыми случаями (ст. 8, ч. 1 ст. 9 Закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Реестр малого бизнеса ведет ФНС РФ. Она формирует его на основании данных ЕГРЮЛ и отчетности от самих организаций о своих доходах и среднесписочной численности сотрудников. Реестр находится в открытом доступе по адресу: https://ofd.nalog.ru/. Обновляется ежегодно 10 августа (п. 1 ч. 5 ст. 4.1 Закона от 24.07.2007 № 209-ФЗ).

Если компания считает, что подпадает под критерии малого бизнеса, но не находит себя в этом реестре, то там же можно подать заявление о внесении себя в данный список.

Критерии малого бизнеса:

1. Доход – за предшествующий календарный год не должен превышать 800 млн. рублей;

2. Численность работников – средняя за прошлый год не должна превышать 100 человек;

3. Неучастие государства – в уставном капитале ООО не должно быть более чем 25-процентной доли участия РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов (за исключением суммарной доли участия, входящей в состав активов инвестиционных фондов), или более чем 49-процентной доли участия иностранных юрлиц или юрлиц, не являющихся субъектами малого и среднего бизнеса.

Что касается банков, то по закону участие банков в системе страхования вкладов является обязательным. Но для пущей уверенности полный перечень таких банков, участвующих в этой системе, можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ): asv.org.ru., а также в СПС «КонсультантПлюс»: справочная информация: «Реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов» (по состоянию на 19.10.2018).

Возмещение должно быть выплачено в течение 3‒14 дней

Выплата возмещения поручена Агентству по страхованию вкладов, но оно может делегировать эту функцию банкам-агентам.

Агентство со своей стороны, получив из лопнущего банка реестр обязательств банка перед вкладчиками:

  •  в течение 5 рабочих дней – размещает у себя на сайте сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам, а также направляет это сообщение в банк и в Банк России для размещения его на его официальном сайте;
  •  в течение 1 месяца – направляет указанное сообщение вкладчикам банка.

Информацию из сообщения вкладчик вправе получить непосредственно в банке.

1. Для получения возмещения компании нужно подать в агентство или банк-агент заявление по форме, которое оно определило. Сделать это можно уже со дня отзыва лицензии у банка. Если заявление подписывает не гендиректор компании, а ее представитель, то к заявлению нужно приложить нотариально удостоверенную доверенность.

2. Получив документы, агентство должно представить компании выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения компании по ее вкладу (счету).

3. Выплата возмещения производится агентством в соответствии с указанным реестром в течение 3 рабочих дней со дня представления документов. В то же время это произойдет не раньше чем через 14 дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением правления агентства.

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 23.12.2003 № 177-ФЗ
«О страховании вкладов в банках Российской Федерации»
Редакция, действующая с 01.01.2019

Документ включен в СПС "Консультант Плюс"

Примечание редакции:

На практике главный документ для получения страховой выплаты – это вовсе не заявление компании и экземпляр договора с банком, а реестр клиентов банка, переданный им в Агентство по страхованию вкладов. Оно выплачивает возмещение только тем, кто находится в этом списке.

Поэтому для получения страховки в реестре должна быть непременно указана сумма по счету компании. Если по каким-либо причинам деньги организации в этом реестре отсутствуют, то агентство откажет в выплате, и в таком случае придется доказывать свое право на возврат 1,4 млн рублей в суде.

В законе так и сказано: при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам (ч. 10 ст. 12 Закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Причем, как разъяснил ВС РФ, по смыслу приведенной нормы вкладчик вправе обратиться в суд с иском не только в случае несогласия с составом и размером установленных реестром обязательств, но и в том случае, когда во включении их в реестр отказано полностью (п. 6 «Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2016)», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).

И надо заметить, что таких дел в судах немало.

Приходный кассовый ордер доказывает внесение денег в банк

Гражданин оформил в банке вклад на сумму 1,3 млн рублей сроком на 1 год.

Фактическое внесение средств подтверждалось приходно-кассовым ордером.

Впоследствии у банка была отозвана лицензия. Согласно выписке по счету остаток по вкладу составил 1,25 млн рублей. Однако когда гражданин обратился за выплатой возмещения, ему было отказано по причине того, что в поступившем из банка реестре сведения об обязательстве перед вкладчиком в заявленном им размере отсутствовали. В банке не нашлись ни первичные документы, ни документы бухгалтерского учета, подтверждающие внесение вклада.

Гражданину пришлось обратиться в суд, и он выиграл дело у Агентства по страхованию вкладов.

Удовлетворяя иск, суд указал на следующие обстоятельства:

  •  действия по заключению договора банковского вклада и внесению денежных средств в указанной сумме были совершены истцом до отзыва у банка лицензии;
  •  страховой случай по вкладу признан наступившим, однако до настоящего времени сумма страхового возмещения не выплачена;
  •  Агентством по страхованию вкладов не приведены убедительные доводы и не представлены доказательства того, что денежные средства во вклад не вносились.

Юридически значимым в данном случае является обстоятельство заключения договора вклада и внесения денежных средств во исполнение его условий, то есть именно на ответчика в данном случае возложено бремя доказывания, что договоры вклада с истцами не заключались и денежные средства ими во вклад не вносились, что последним не доказано.

Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2018 по делу N 33-32648/2018

Документ включен в СПС "Консультант Плюс"

Примечание редакции:

Решений в пользу вкладчиков в таких ситуациях немного.

Аналогичные: Апелляционные определения Московского городского суда от 06.03.2018 № 33-5540/2018, от 06.04.2018 № 33-14241/2018, от 12.04.2018 № 33-15995/2018, от 06.07.2018 № 33-29797/2018,

Притом позиция о необходимости предоставления приходного кассового ордера для подтверждения внесения денежных средств на счет подтверждается выводами Конституционного Суда РФ.

Он указал, что ничто не препятствует суду на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор заключенным, если будет установлено, что прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком и в тексте которых отражен факт внесения соответствующих денежных средств, и что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным (Постановление от 27.10.2015 № 28-П).

Данная позиция соответствует правилам банковского документооборота: прием наличных денег кассовым работником от физлиц для зачисления на банковские счета, счета по вкладам должен осуществляться по приходным кассовым ордерам 0402008, а прием наличных от организаций – по объявлениям на взнос наличными 0402001 либо по приходному кассовому ордеру (п. 3.1 Положения о порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях, утв. Банком России 29.01.2018 № 630-П).

Деньги выплачиваются, даже если внесены за 3 дня до отзыва лицензии

Пятнадцатого марта 2014 года два вкладчика заключили с банком договоры срочного банковского вклада на 700 тыс. рублей каждый сроком на 3 месяца.

В этот же день банк совершил приходные записи по зачислению денежных средств на расчетные счета граждан в указанном размере, что подтверждалось приходными кассовыми ордерами от этой же даты.

Восемнадцатого марта приказом Банка России у кредитного учреждения была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Через месяц вкладчики обратились в банк-агент с требованием о выплате страхового возмещения по вкладам, но получили отказ.

Агентство по страхованию вкладов сослалось на то, что страховое возмещение не может быть выплачено, поскольку указанные вклады отсутствуют в реестре обязательств банка перед вкладчиками. Оснований для внесения изменений в реестр не имеется, поскольку по счетам граждан были совершены лишь технические записи, и это имело место в период неплатежеспособности банка. Следовательно, данные записи не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций.

Однако суд удовлетворил иск и обязал АСВ выплатить возмещение.

Судьи указали на то, что в течение марта запрет на привлечение денежных средств в отношении банка не вводился. В данный период банк имел возможность принимать денежные вклады от населения с учетом достаточности средств на корреспондентском счете банка для расчетов по иным операциям клиентов.

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по выплате истцам страхового возмещения, так как сумма вклада каждого из истцов не превышала 700 тыс. рублей, а страховой случай наступил.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ Верховного Суда РФ от 31.07.2018 № 5-КГ18-99

Документ включен в СПС "Консультант Плюс"

Примечание редакции:

АСВ и суды часто ссылаются на позицию ВС РФ: «технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, при отсутствии доказательств реального внесения вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации в виде выплаты страхового возмещения по вкладу» (п. 11 «Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2016)», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).

Однако эта позиция неприменима, если банк имел право принимать деньги (ЦБ не ввел ограничений) и они реально были внесены, что подтверждается документами, в первую очередь приходным кассовым ордером.

До 2015 года страховое возмещение по счетам составляло 700 тыс. рублей.

АСВ заплатит проценты, если поздно исполнит решение суда

Супружеская пара обратились в суд с иском к агентству по страхованию вкладов о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, ссылаясь на несвоевременное исполнение решения суда.

Они выиграли процесс, и агентство было обязано исполнить решение суда – перечислить им страховое возмещение по вкладам (по 700 тыс. рублей каждому). Решение вступило в силу 28.09.2015, в то время как деньги были выплачены только 23.08.2016.

За просрочку истцы насчитали проценты по ст. 395 ГК РФ в размере около 57 тыс. рублей.

Судьи удовлетворили и этот иск.

Они указали, что положения ст. 395 ГК РФ, предусматривающие ответственность за неисполнение денежного обязательства, распространяют свое действие на все обязательства, указанные в ГК РФ, к которым относятся и обязательства, вытекающие из судебного решения.

Поскольку решение суда агентством исполнено на основании исполнительных документов через отделение Сбербанка России путем списания денежных средств со счета агентства лишь 23.08.2016, оно обязано выплатить в пользу истцов проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.09.2015 по 23.08.2016.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ Московского городского суда от 10.07.2018 № 33-29580/2018

Документ включен в СПС "Консультант Плюс"

Агентство не виновато, если суммы не было в реестре банка

Гражданин потребовал взыскать с агентства по страхованию вкладов проценты за не выплаченное в срок возмещение по вкладу.

Он пояснил, что заключил договор банковского вклада на сумму 950 тыс. рублей, а через 3 месяца у банка отозвали лицензию.

Вкладчик обратился в агентство за выплатой возмещения по вкладу, однако ему отказали со ссылкой на отсутствие в реестре банка, переданном Агентству, сведений об истце.

Спустя полгода агентство сообщило, что его требования включили в реестр обязательств банка, и еще через месяц сумма вклада плюс набежавшие по нему проценты были выплачены.

Суд разобрался, что подобных вкладчиков – подавших заявление о выплате им возмещения по вкладу, но чьи сведения в реестре банка на момент его передачи отсутствовали, – было 784 человека. Агентство истребовало у банка информацию, которая подтвердила бы открытие счетов этим людям.

В итоге оно получило положительный ответ: банк передал в агентство информацию, что подписи сотрудников банка в документах на имя данных гражданин соответствуют их действительным подписям. Попутно выяснилось, что УВД было возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств банка.

На основании эти данных информация о вкладе гражданина была внесена в реестр обязательств банка.

Суд решил, что при таких обстоятельствах вины агентства в просрочке нет. Поэтому нет и оснований для возложения на него ответственности по ст. 12 закона о страховании вкладов. Ведь выплата возмещения по вкладам производится агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, который в отношении истца своевременно представлен не был.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ Московского городского суда от 24.05.2018 № 33-19727/2018

Документ включен в СПС "Консультант Плюс"

В проблемном банке счет открывать не стоит

Суды поддержали АСВ, которое отказало гражданину в выплате возмещения по счету в следующей ситуации.

Четырнадцатого сентября согласно платежному поручению ООО перечислило на счет истца в счет оплаты по договору займа 1 млн рублей, что также подтверждалось выпиской по счету истца.

Девятнадцатого сентября у банка отозвали лицензию. Истец обратилась за выплатой возмещения по вкладу, но агентство сообщило об отсутствии оснований для выплаты возмещения по вкладу.

Выяснилось, что 18 января Банк России ввел ограничения сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физлиц и ИП во вклады и на текущие и расчетные счета.

Двадцать первого апреля ЦБ РФ выдан банку предписание о недопустимости нарушения введенных ограничений.

В период с 5 по 15 сентября Центробанк проводил в этом банке проверку и зафиксировал схемные операции, в том числе направленные на регулирование размера остатков денежных средств на депозитных счетах физлиц в период действия ограничений Банка России, занижения расходов банка, а также искажения бухучета и отчетности. Банк осуществлял активное противодействие проведению проверки.

Тринадцатого сентября, за несколько дней до введения Банком России ограничений на привлечение денежных средств, ряд физлиц (в том числе связанных с банком) внесли крупные суммы денежных средств в депозиты (всего 244 млн. рублей), и через 2‒3 дня истребовали денежные средства с депозитов досрочно. Данный факт свидетельствует об искусственном увеличении общего объема привлеченных денежных средств вкладчиков.

С учетом изложенного суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку действия истца и третьих лиц при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету физлица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.

В свою очередь, отзыв лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.

Четырнадцатого сентября какие-либо денежные переводы не могли быть осуществлены, поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов и их переводе в безналичной форме.

Соответственно, третье лицо не могло перевести денежные средства 14 сентября на счет истца в банке.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ Московского городского суда от 20.06.2018 № 33-21876/2018

Документ включен в СПС "Консультант Плюс"

Примечание редакции:

Таких дел в судах довольно много, поэтому, прежде чем открывать счет в банке, стоит поискать информацию о его текущем состоянии. Как минимум на официальном сайте Банка России можно проверить, не проводятся ли в отношении данного кредитного учреждения проверки и не ввел ли регулятор ограничения на операции данного банка, в том числе на привлечение средств на депозиты.

Задать вопрос

















*Для организаций Москвы и МО