Можно ли переоформить кредит на другого человека

Вопрос:

Супруги в браке приобрели автомобиль в кредит, оформив его на жену. Автомобилем пользуется только муж, при этом кредитный договор оформлен на жену. Муж в ходе расторжения брака не хочет продавать автомобиль и готов переоформить кредит на свое имя, но имеет плохую кредитную историю.
Какие есть правовые способы снять с жены бремя по кредитному договору?
Можно ли на основании решения суда переоформить кредит на супруга в отсутствие воли банка?

Ответ:

Без согласия банка и нового должника переоформить кредитные обязательства нельзя. В случае расторжения брака при разделе имущества и долгов суд не вправе выносить решение, принуждающее банк вносить изменения в действующий кредитный договор.

Статья 391 ГК РФ допускает замену должника в обязательстве, однако с учетом положений этой же статьи необходимыми условиями являются: во-первых, согласие гражданина, принимающего эти обязательства, а во-вторых, одобрение банка-кредитора. Кроме того, в силу п. 4 ст. 391 ГК РФ к форме перевода долга соответственно применяются правила, содержащиеся в ст. 389 настоящего кодекса.

На практике это означает оформление нового кредитного договора. Банк для согласования такого переоформления будет вынужден запросить полный перечень документов от нового должника и вновь провести процедуру оценки рисков, платежеспособности, подлинности документов. Для банка это влечет дополнительные трудозатраты без какой-либо экономической выгоды. Поэтому шансы на то, что банк пойдет навстречу заемщику, невелики, а в случае, когда у предполагаемого нового должника подпорчена кредитная история, и вовсе минимальны.

Рассматривая ситуацию раздела «совместно нажитых» долгов супругов, нужно отметить, что согласно п. 3 ст. 39 СК РФ общие долги супругов при разделе  их общего имущества распределяются между мужем и женой пропорционально присужденным им долям.

Однако суд может лишь определить размер долговых обязательств для каждого из супругов, но не вправе понуждать третьих лиц (банк) вносить какие-либо изменения в ранее заключенный договор.

В соответствии с п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. И несмотря на положения Семейного кодекса РФ, основополагающими являются нормы Гражданского кодекса РФ о переводе долга. То есть и в рамках процедуры раздела имущества не обойтись без согласия банка-кредитора на замену должника (Апелляционное определение Тюменского областного суда от 20.10.2014 по делу № 33-5359/2014).

Наилучшим решением в подобных ситуациях будет договоренность супругов. Это поможет сохранить и время, и деньги. Когда это невозможно, в судебном порядке супруг-заемщик вправе требовать от второго супруга компенсации фактически произведенных им после прекращения брака выплат по кредитному договору пропорционально присужденным им долям при разделе имущества (Определение Верховного Суда РФ от 31.07.2018 № 33-КГ18-3).

Таким образом, суд может определить размер обязательств при разделе имущества и долгов, но не вправе заставить банк изменить условия кредитного договора. В силу пункта 1 ст. 45 СК РФ ответственность супругов по обязательствам может быть персонифицированной, и даже при признании имущества или долга общим в отношении третьих лиц внесение изменений в договоры без одобрения кредитора невозможно.

Ответ подготовлен службой правового консалтинга компании РУНА