Неуплата ипотеки в период ликвидации банка

Вопрос:

Физлица оплачивали ипотеку, но их банк подвергли ликвидации, и в этот период оплата была приостановлена. Правопреемник банка выставил требования по уплате всех неустоек за невыплату кредита.
Какие есть возможности для отмены (снижения) штрафа за неуплату ипотеки или кредита?

Ответ:

В случае ликвидации банка и невозможности погасить долг должник имеет право внести деньги на депозит нотариуса. Таким образом, его обязательства по уплате долга будут считаться исполненными. Данное правило установлено ст. 327 ГК РФ и применяется в случаях невозможности внесения платежа при отсутствии кредитора или его исполнителя, а также при недееспособности кредитора и в иных случаях, установленных данной статьей.
О том, что обязательство считается исполненным, высказался Верховный Суд (Постановление Пленума от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017). В пункте 44 данного Пленума говорится, что если должник, используя право, предоставленное ст. 327 ГК РФ, внес в срок, предусмотренный обязательством, причитающиеся с него деньги на депозит нотариуса, а в установленных законом случаях — на депозит суда, денежное обязательство считается исполненным своевременно (п. 2 ст. 327 ГК РФ), и проценты, в том числе предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на сумму долга не начисляются.

Волховский горсуд Ленинградской области в Решении от 03.12.2018 № 2-1502/2018~М-1168/18, несмотря на то, что клиент банка не мог погасить долг в отделениях банка в связи с его ликвидацией, взыскал с него денежные средства. Причина: клиент имел возможность воспользоваться положениями ст. 327 ГК РФ, однако не сделал этого.

Если же клиент банка не исполнил обязательство по выплате денежных средств, у него есть возможность снизить размер требуемой неустойки. Для этого он может воспользоваться положениями ст. 333 ГК РФ. Данная возможность подтверждается судебной практикой. Поэтому если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенных обязательств, суд может ее снизить в соответствии с данной статьей. В качестве примера можно обратить внимание на Решение Озерского городского суда Челябинской области от 22.01.2013 № 2-66/2013(21885/2012;)~М-1995/12.

Таким образом, для того чтобы не возник спор с кредитной организацией в случае ее ликвидации, клиенту банка следует воспользоваться положениями ст. 327 ГК РФ во исполнение обязательства по уплате денежных средств. Если же обязательства все-таки не исполнены вовремя и взыскивается неустойка за просрочку, имеется возможность снизить данную неустойку путем применения положений ст. 333 ГК РФ.

Ответ подготовлен службой правового консалтинга компании РУНА