Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту

Платеж по кредиту (в том числе ипотечному) состоит из двух частей: суммы, которая направляется на погашение основного долга, и процентов, начисленных банком за пользование деньгами. Соотношение данных частей в платеже меняется в зависимости от способа погашения кредита (аннуитетного или дифференцированного). В статье разберем, в чем заключается суть каждого из способов, приведем формулы для их расчета. Вы узнаете, чем различаются данные виды платежей, чтобы понять, какой из них будет более выгодным для вас.

Над статьей работали:
Автор: Елена Ошмарина; редактор: Шкембри Евгения

Содержание

1. Что такое аннуитетный платеж по кредиту
2. Формула аннуитетного платежа
3. Что значит дифференцированный платеж по кредиту
4. Формула дифференцированного платежа
5. Разница между дифференцируемыми и аннуитетными платежами

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Если в вашем кредитном договоре указано, что задолженность погашается аннуитетным способом, это означает следующее: из месяца в месяц у вас будет одна и та же сумма платежа. Исключением может стать первый платеж. Некоторые банки в первый месяц после оформления кредита включают в платеж только начисленные проценты.

Что касается остального периода погашения задолженности, то при аннуитетном способе ее погашения банк сначала берет с заемщика проценты за пользование деньгами. В начале кредитного периода лишь незначительная доля платежа направляется на погашения основного долга (тела кредита). Причем проценты банк рассчитывает так, чтобы размер платежа оставался неизменным.

С течением времени соотношения процентов и основного долга меняется. Чем больше приближается дата выплаты кредита, тем больше увеличивается сумма, перечисляемая на погашение тела кредита.

Важнейшим плюсом аннуитетного способа погашения кредита можно назвать фиксированную сумму платежей. Это позволяет заранее спланировать финансовую нагрузку, распределить расходы. Но выгодны ли такие платежи с точки зрения переплаты, давайте разбираться.

Формула аннуитетного платежа

В большинстве банков первый платеж отличается от остальных: он может быть меньше по сумме, и подавляющая его часть направляется на погашение процентов, начисленных банком за месяц пользования деньгами. В этом случае формула, по которой можно рассчитать аннуитетный платеж, будет выглядеть так:

АП = СК х (ПС / 1 — (1+ПС)^-ПП),

где АП – сумма аннуитетного платежа;

СК – сумма кредита;

ПС – процентная ставка за месяц (чтобы ее найти, умножьте годовую процентную ставку на 1/12 и разделите на 100);

ПП – количество платежей по кредиту.

Существует еще одна методика расчета, по которой можно найти сумму основного долга. Размер аннуитетного платежа включает в себя сумму процентов и основного долга:

АП = СП + ОД, где

СП – сумма процентов;

ОД – основной долг.

Показатель СП банки могут рассчитывать одном из способов:

• на основе ежемесячной процентной ставки;
• на основе ежедневной процентной ставки (в большинстве случаев).

Если сумма процентов рассчитывается на основе ежемесячной ставки, используется следующая формула:

СП = СКост. Х ПС,

где СКост. – остаток долга по кредиту, на который банк начисляет проценты;

ПС – процентная ставка за месяц (чтобы ее найти, умножьте годовую процентную ставку на 1/12 и разделите на 100).

Если сумма процентов рассчитывается на основе ежедневной процентной ставки, формула будет такой:

СП = СКост. Х (Пгод / (Гдн.) х Пдн.),

где Пгод – годовая процентная ставка, деленная на 100;

Гдн. – количество дней в году (365 или 366);

Пдн. – количество дней в периоде начисления процентов. Если платеж делается раз в месяц, данный показатель может быть равен 28, 29, 30 или 31, в зависимости от количества дней в месяце.

Некоторые банки при проведении расчетов учитывают только 365 дней в году. То есть, високосный год в расчет не берется.

Определив сумму аннуитетного платежа по первой формуле и сумму процентов с учетом ежедневной или ежемесячной ставки, мы можем найти сумму, которая пойдет на погашение основного долга. Для этого достаточно найти разность между аннуитетным платежом и суммой процентов:

ОД = АП – СП.

Если вся сумма первого платежа идет на уплату процентов, аннуитетный платеж рассчитывается по следующей формуле:

АП = СК х (ПС/ (1-(1 + ПС)^-(ПП-1))

Чтобы найти показатель СП (сумму процентов) можете использовать представленные выше формулы.

Как правило, физлица берут кредиты на 2-5 лет. На такой срок вручную рассчитать платежи будет проблематично. Чтобы не тратить время на расчеты и не запутаться в них, вы можете использовать кредитный калькулятор. Его можно найти на официальном сайте банка, в котором желаете оформить кредит, или на специальных ресурсах. Для этого достаточно в поисковой строке вашего браузера набрать запрос вроде этого: «калькулятор аннуитетных платежей онлайн».

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

При дифференцированном способе погашения задолженности в начале периода платежи достигают максимальных значений. Но с каждым месяцем они уменьшаются.

Характерной особенностью дифференцированных платежей является то, что сумма основного долга в них остается неизменной из месяца в месяц. При этом проценты, которые начисляются на остаток задолженности, уменьшаются быстро, так как также быстро сокращается сам долг. За счет этого ежемесячный платеж с каждым месяцем становится все меньше и меньше.

Формула дифференцированного платежа

Чтобы рассчитать сумму дифференцированных платежей, можете использовать следующую формулу:

ДП = СК / ПП + СП,

где ДП – сумма дифференцированного платежа;

СК – сумма кредита;

ПП – количество платежей на протяжении всего периода кредитования;

СП – сумма процентов.

Чтобы рассчитать сумму процентов, можете воспользоваться одной из формул, представленных для определения показателя СП для аннуитетного платежа. Но следует узнать, как банк начисляет проценты (по ежедневной или ежемесячной ставке).

Также можете взять в помощь кредитный калькулятор. После ввода исходных значений (суммы кредита, срока его погашения и процентной ставки), система сформирует график платежей. По нему вы сможете понять, позволяет ли ваше финансовое положение выплачивать кредит по дифференцированной схеме.

Разница между дифференцируемыми и аннуитетными платежами

Приведем основные отличительные признаки двух способов платежей в таблице.

Чтобы на цифрах понять разницу между двумя схемами погашения кредита, рассмотрим пример. Допустим, 4 мая 2026 года вы взяли у банка кредит размером 500 000 рублей сроком на 5 лет. Ставка по кредиту составляет 28,9 процента.

Обратите внимание, суммы процентов в первые месяцы погашения кредита практически одинаковы при аннуитетной и дифференцированной схеме. Это объясняется тем, что проценты начисляются на большой остаток задолженности. По мере погашения задолженности разница будет становиться все заметнее.

По данным кредитного калькулятора переплата в каждом из случаев составит:

• при аннуитетных платежах – 450 430,39 рубля;
• при дифференцированных – 367 270,83 рубля.

Разница очевидна: дифференцированные платежи позволят сэкономить 83 159,56 рубля. Но перед тем как принять решение, следует тщательно проанализировать свое финансовое положение. Более выгодная схема погашения задолженности ляжет большой финансовой нагрузкой на семейный бюджет в первой половине срока кредитования. По этой причине большинство банков не хотят идти на риск и предлагают заемщикам заключить кредитный договор на условии аннуитетного погашения кредита. Такая схема менее выгодна заемщику, но позволяет четко спланировать свои финансовые обязательства и распределить расходы.

Кроме того, в настоящее время заемщик не может выбрать схему погашения задолженности. У него имеется право согласиться с предложенными банком условиями и подписать кредитный договор, либо отклонить их. Как показывает практика, кредиторы предлагают гасить долг по аннуитетной схеме. Конечно, стороны имеют право менять условия договора. Но если банк откажет, придется искать кредитора, который готов выдать кредит с дифференцированной схемой погашения. Это невыгодно банку, так как сумма процентов будет меньше. А досрочное погашение кредита лишит его возможности получить даже их.

Если же вы решили найти кредитора, готового принять дифференцированную схему погашения кредита, оцените свои финансовые возможности и долговую нагрузку. В идеале она не должна превышать 30 процентов от общего дохода. Также следует понимать, что банки не одобрят выдачу кредита, если долговая нагрузка по нему будет вам непосильна или отнимет большую часть доходов.