Как снизить ставку по кредиту

Банк может понизить процентную ставку по условиям кредитного договора (например, при снижении ключевой ставки ЦБ) или по инициативе заемщика. Но для этого необходимо своевременно вносить платежи. Давайте разберемся, как и когда можно снизить ставку по кредиту. В статье вы найдете рабочие способы ее уменьшения: от рефинансирования до переговоров с банком.

Над статьей работали:
Автор: Елена Ошмарина; редактор: Шкембри Евгения

Содержание

1. Можно ли снизить ставку по кредиту
2. Когда можно снизить ставку по кредиту
3. Как снизить ставку по кредиту

Можно ли снизить ставку по кредиту

Основной фактор, который влияет на стоимость кредита — ключевая ставка ЦБ. Это объясняется тем, что сами банки, в которых мы кредитуемся, также берут деньги в долг у ЦБ и платят за пользование ими определенный процент, называемый ключевой ставкой ЦБ. Она была введена Банком России 13 сентября 2013 года и является инструментом регулирования ликвидности банковского сектора России.

Учитывая изложенное, банки просто не могут выдавать гражданам и бизнесу кредиты по ставке, которая ниже ключевой. В последний год наблюдается тенденция постепенного ее снижения, что сказывается на стоимости кредитных средств.  Так, еще в июне 2025 года размер ключевой ставки составлял 20 процентов, а 24 апреля 2026 года принято очередное решение о ее снижении, уже до 14,5 процентов (Информация Банка России от 24.04.2026). Соответственно, у заемщиков появляется возможность взять кредит по более низкой ставке или потребовать у банка снижения действующей, если это позволяют условия кредитного договора.

Но помимо ключевой ставки, на стоимость кредита влияют еще и другие факторы:

• Экономическая ситуация в стране и мире. Если она нестабильна, риски финансового учреждения возрастают, что сказывается на кредитной ставке.
• Вид кредита. Для кредитов, которые оформляются под определенные цели (покупку недвижимости, автомобиля), банки устанавливают более низкий процент, по сравнению с нецелевыми (потребительскими) кредитами.
• Внутренние правила банка. Как сказано в ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, по общему правилу размер кредитной ставки не должен превышать 0,8 процента в день. В пределах данного показателя банк может сам устанавливать ставки по кредитам, которые выдаются заемщикам.
• Финансовое состояние заемщика. Большое количество долгов и обязательных расходов, низкий уровень доходов могут стать основанием для повышения кредитной ставки.
• Статус заемщика. Если он стал зарплатным клиентом банка, своевременно вносит платежи или открыл депозит, условия кредитования для него будут более выгодными.
• Кредитная история. Если она испорчена, кредитор увеличит ставку.

Поэтому одного снижения ключевой ставки для пересмотра процента по кредиту может быть мало. Важна платежеспособность, кредитная история, ответственность самого заемщика. Все зависит от внешних обстоятельств, надежности клиента и политики банка.

Когда можно снизить ставку по кредиту

По собственной инициативе банк не будет понижать процентную ставку по кредитному договору. Но если данное условие присутствует в нем, такая обязанность возникает. Например, чтобы привлечь больше заемщиков, банки предлагают такой платный продукт, как «гарантированная ставка». Суть услуги состоит в следующем: если клиент на протяжении определенного времени своевременно вносит платежи, банк пересматривает размер процентной ставки в меньшую сторону. Наличие такого или иного подобного условия в кредитном договоре обязывает банк снижать ставку по кредиту при наступлении оговоренных обстоятельств (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.04.2019 по делу N 33-17988/2019).

Кроме того, Банк России в своем Информационном письме от 30.01.2018 N ИН-016-41/5 рекомендует банкам включать в кредитные договоры условие о возможности изменения процентной ставки, если ключевая ставка ЦБ будет уменьшена. Обратите внимание на то, что это только рекомендация. Кредитные организации не обязаны ее исполнять. Тем не менее, если некоторое время назад вы брали кредит под высокую ставку, а в настоящее время ваш банк предлагает его под более низкий процент, можете попросить о пересмотре условий договора.

Возможность изменения условий договора или его расторжения также предусмотрена п. 1 ст. 451ГК РФ. Но допустимо такое только в том случае, если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, сильно изменились. Это означает следующее: если бы стороны могли предвидеть, что после заключения договора обстоятельства настолько сильно изменятся, они бы вообще его не заключали или заключили бы на совершенно других условиях.

В чем именно могут заключаться факторы, снижающие ставку, законом не оговорено. Были случаи, когда заемщики такими факторами пытались признать потерю работы или иного источника постоянного дохода. Банки неохотно идут навстречу клиентам в этом вопросе, особенно, если оформлен потребительский кредит. Потребуются весомые доказательства. Но даже их наличие не всегда помогает, зачастую для снижения процентной ставки по кредиту гражданам приходится обращаться в суд.

Но, как показывает судебная практика, суды не рассматривают ухудшение финансового (материального) положения заемщика, как существенное обстоятельство для изменения условий договора. Суды разъясняют следующее: при оформлении кредита заемщики должны учитывать, что их материальное положение может ухудшиться. Подписывая кредитный договор, граждане принимают на себя финансовые риски (Апелляционное определение Московского городского суда от 20.08.2019 по делу N 33-37183/2019, а также от 20.03.2017 по делу N 33-9956/2017).

Как снизить ставку по кредиту

Рассмотрим несколько рабочих способов, которые помогут в 2026 году уменьшить ставку по кредиту.

Способ № 1. Рефинансирование кредита

Рефинансирование заключается в оформлении нового кредита для погашения старого. Причем погасить можно один или несколько разных кредитов в различных банках. Существенный плюс перекредитования состоит в том, что погасив полученными деньгами несколько кредитов в разных банках, заемщик получает один кредит, по которому нужно будет делать один платеж.

Рефинансировать задолженность можно как в банке, с которым уже подписан кредитный договор, так и в ином финансовом учреждении. Конечно, проще перекредитоваться в своем банке, но если другие кредиторы предлагают более выгодные условия, можете обратиться к ним.

Рефинансирование — это самый простой способ уменьшения процентной ставки, платежей и периода их внесения. Обычно к данной банковской услуге прибегают, если ставка понижается на 1-3 процентных пункта. Кроме того, сами банки предлагают своим заемщикам рефинансировать кредит при наступлении благоприятных условий для этого, например, когда ЦБ понизит ключевую ставку.

Обратите внимание, программа рефинансирования может предусматривать дополнительные платежи (страховки, комиссии и прочее), которые сделают перекредитование невыгодным для вас. Перед подписанием договора изучите все его условия. Кроме того, рефинансирование ипотеки или автокредита чаще всего предусматривает переход предмета залога другому кредитору. Поэтому учитывайте, что придется провести оценку имущества.

Понять, в каком банке выгоднее условия рефинансирования, вам помогут кредитные калькуляторы. Они имеются на сайтах кредитных организаций. Также изучить предложения сразу от нескольких кредиторов можно на специальных ресурсах в интернете.

Для перекредитования достаточно подать банку соответствующее заявление и представить пакет документов, как для оформления обычного кредита. Дополнительно банк может запросить у вас информацию о состоянии кредитной задолженности у другого кредитора:

• кредитный договор с графиком платежей;
• справку об остатке задолженности, своевременности исполнения обязательств, реквизитах кредитного счета;
• документы о праве собственности и оценки надвижимости или автомобиля, если рефинансируете ипотеку или автокредит (данное имущество перейдет в залог банку, в котором собираетесь перекредитоваться).

Сведения о рефинансировании кредита будут направлены в бюро кредитных историй. Но ваша кредитная история от этого не испортится.

Способ № 2. Реструктуризация ипотечного кредита в банке или через суд

Реструктуризация предусматривает, в том числе кредитные каникулы. В данный период вы можете вообще не платить ипотеку или вносить платежи в уменьшенном размере. Условия предоставления льготного периода кредитор обязан разместить на первой странице кредитного договора (ч. 6 ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Право на кредитные каникулы по ипотеке возникают при соблюдении следующих условий (ч. 1 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ):

• размер кредита не превышает 15 миллионов рублей (ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 01.05.2019 N 76-ФЗ);
• условия договора ранее заемщиком не менялись;
• ипотека оформлена на единственное жилье;
• на день подачи заявления заемщик находится в трудной жизненной ситуации;
• заемщик не признан судом банкротом.

Трудной жизненной ситуацией по закону признают следующие обстоятельства:

• Заемщик является безработным и состоит на учете в службе занятости либо после расторжения трудового договора стал получателем пенсии по старости.
• Признание заемщика инвалидом I или II группы.
• Временная нетрудоспособность заемщика сроком от двух месяцев.
• Уменьшение среднемесячного дохода заемщика (заемщиков) на 30 и более процентов. Доход считается за 2 месяца, предшествующих месяцу обращения за реструктуризацией, и сравнивается с доходом за 12 месяцев до месяца обращения в банк. При этом платежи по договору на предстоящие 6 месяцев после месяца обращения превышают 50 процентов от рассчитанного среднемесячного дохода заемщика.
• Увеличение количества иждивенцев у заемщика и уменьшение среднемесячного дохода за 2 месяца до месяца обращения больше чем на 20 процентов. Данный показатель сравнивается с годовым доходом заемщика, который он получил до появления новых иждивенцев. При этом платежи по договору на следующие полгода должны превышать 40 процентов от рассчитанного среднего дохода.
• Проживание в жилье, попавшем в зону чрезвычайной ситуации, нарушение условий жизнедеятельности заемщика, потеря имущества из-за чрезвычайной ситуации. При данных обстоятельствах обратиться в банк следует на протяжении 60 календарных дней. Отсчет начинается с момента установления чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера.

Чтобы банк одобрил реструктуризацию, в заявлении подробно укажите причины, по которым вы хотите взять кредитные каникулы. Заявление должны рассмотреть на протяжении 30 дней.

Помните, реструктуризацию одобряют только тем клиентам, у которых возникли трудные жизненные обстоятельства, в том числе финансовые. А это говорит о несостоятельности человека. Информация о данной процедуре обязательно отразится в кредитной истории.

Если же банк не одобрил реструктуризацию, у вас есть возможность обратиться в суд с требованием провести ее. Но следует тщательно подготовиться: правильно составить иск, собрать все документы, подтверждающие вашу трудную жизненную ситуацию, привлечь свидетелей. Если суд пойдет вам навстречу, не исключено, что условия реструктуризации будут гораздо лучше тех, которые мог бы предложить банк. Это объясняется тем, что судебные органы будут учитывать не только интересы кредитора, но и ваши. В то время как при банковской реструктуризации (без обращения в суд) кредитор на первое место ставит свои интересы.

Способ № 3. Передача банку залога

Это один из методов снижения финансовых рисков для банка. Получив от вас высоколиквидное имущество, он обретет дополнительные гарантии по выданному вам займу. Предметом залога может стать автомобиль или иное ценное имущество. Учтите, кредитор может выставить требования по характеристикам предмета залога. В случае с автомобилем это может быть год выпуска.

После получения имущества в залог, банк пересмотрит процентную ставку по кредитному договору. Но следует понимать, что если вы допустите просрочки по платежам, банк продаст данное имущество, чтобы возместить полученные убытки.

Способ № 4. Досрочное погашение

Данный способ можно назвать одним из самых простых и очевидных. Как известно, в первой половине кредита основная часть платежа идет на погашение процентов. Переплату же банки направляют на погашение основного долга, а проценты в этом случае пересчитываются на остаток. То есть, если в этот период вы начнете вносить платежи в большем размере, чем нужно, проценты будут начисляться на остаток вашей задолженности, который уменьшается не по графику, представленному в кредитном договоре, а гораздо быстрее.

Причем за счет переплаты вы можете сократить срок кредита или в перспективе уменьшить сумму ежемесячного платежа. Чтобы добиться этого, достаточно ежемесячно вносить пусть даже небольшую переплату.

Способ № 5. Обращение в банк

Данный метод подходит только тем, кто своевременно вносит платежи. Через определенный период после оформления кредита (например, через полгода) можно обратиться в банк с просьбой пересмотреть действующую ставку по программе лояльности банка (без рефинансирования). Для этого достаточно написать в чат в приложении банка или обратиться в офис.

Если заявка будет одобрена, чтобы получить реальную экономию, попросите оставить платеж в прежнем размере. А возникшую разницу следует направить на сокращение срока кредита. Чтобы еще больше уменьшить данный период, можете раз в квартал или чаще делать досрочные платежи. При этом важно сообщить банку о том, что досрочный платеж необходимо направить на сокращение срока, а размер ежемесячного платежа следует оставить неизменным.

В зависимости от условий кредитной организации, можете просить о пересмотре ставки по программе лояльности каждые полгода или даже чаще. Это позволит сэкономить еще немного денег, особенно если уменьшается ключевая ставка.