Кредитная история важна для ипотеки, займа, рассрочки, поскольку влияет на решение банка. Поэтому вопрос о том, как ее улучшить, актуален не только для тех, кто уже столкнулся с просрочками, но и для тех, кто хочет заранее повысить свою финансовую репутацию. Можно ли исправить плохую кредитную историю? Это возможно, однако такое улучшение не получится свести к одному действию. Далее рассмотрим самые действенные способы, как быстро повлиять на свой финансовый рейтинг: от исправления ошибок до грамотного использования микрозаймов, карт и рассрочек.
Над статьей работали:
Автор: Волчкова Людмила; редактор: Шкембри Евгения
Содержание
- Можно ли улучшить кредитную историю
- Как можно улучшить кредитную историю
- Как улучшить кредитную историю после просрочки
- Как улучшить кредитную историю после банкротства
- Улучшает ли кредитная карта кредитную историю
- Улучшают ли микрозаймы кредитную историю
- Улучшает ли рассрочка кредитную историю
Можно ли улучшить кредитную историю
Улучшить испорченную кредитную историю возможно. Но сразу оговоримся, что просто стереть ее и заменить новой не удастся, если у человека нет на то веских оснований. Нередко можно встретить предложения об исправлении финансовой репутации за деньги. Однако они, как правило, поступают от мошенников, важно не попадаться на подобные удочки.
Кредитная история формируется из сведений, которые направляются в бюро кредитных историй (БКИ). Подробнее об этом речь шла в нашей статье «Что такое кредитная история». Такие данные отражают исполнение гражданином его обязательств по займам. Если в истории есть неверные сведения, то их можно оспорить и исправить. Если же сведения верны, то просто «очистить» их нельзя. В этом случае свою финансовую репутацию придется повышать постепенно с помощью дисциплины платежей. Чтобы создать себе хороший рейтинг у финансовых организаций потребуется не допускать просрочек и вовремя гасить займы.
Как можно улучшить кредитную историю
Банки и другие финансовые организации уделяют повышенное внимание платежной дисциплине физического лица за последние несколько лет. Именно эти данные играют ключевую роль при рассмотрении новых заявок по займам и рассрочкам.
Даже если раньше в кредитной истории гражданина были негативные эпизоды, их можно нейтрализовать. Для этого потребуется регулярно и своевременно вносить платежи по действующим займам. Постепенно это сформирует актуальный позитивный портрет заемщика и повысит шансы на одобрение будущих займов.
Обычно улучшение достигается так. Вначале человек погашает все имеющиеся у него просрочки и долги, а затем берет небольшие займы или использует другие финансовые продукты и платит строго по графику, чтобы появились новые положительные записи. Дополнительно иногда используют рефинансирование или реструктуризацию, если это помогает снизить нагрузку и избежать новых просрочек.
Если же финансовая репутация испорчена из-за ошибки сотрудников кредитора, действий мошенников, некорректного отражения платежей, можно инициировать ее корректировку. Для этого нужно подать заявление в БКИ, где хранится кредитная история данного человека. Сотрудники бюро проверят данные, направив запрос кредитору. В течение 20 рабочих дней гражданину будет предоставлен мотивированный ответ о внесении исправлений либо об отказе в этом (п.п. 3, 4 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ)
Также можно подать заявление об оспаривании информации непосредственно в организацию, которая передала данные в БКИ. В этом случае кредитор будет обязан (п. 4.1 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ):
- в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса подтвердить достоверность сведений либо внести исправления;
- направить обновленные данные в БКИ.
Если же кредитор или бюро отказали во внесении изменений, гражданин вправе обратиться в суд. В рамках разбирательства кредитная история может быть:
- оставлена без изменений;
- скорректирована;
- аннулирована (в отдельных случаях).
Достоверные сведения из кредитной истории не подлежат удалению или корректировке, за исключением ситуаций, когда истек срок их хранения. При этом срок хранения данных составляет семь лет (п. 1 ст. 7 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ). Он отсчитывается отдельно для каждой финансовой сделки, а не для всех записей в целом.
Полный перечень БКИ размещен на официальном сайте Банка России.
Регулярная проверка кредитной истории и оперативное реагирование на неточности помогут гражданину поддерживать ее достоверность и укреплять свой финансовый рейтинг.
Как улучшить кредитную историю после просрочки
После просрочки платежей кредитную историю можно улучшить, однако сам факт такой просрочки не удаляется до истечения установленного законом срока хранения сведений, который составляет семь лет.
Для того чтобы улучшить свою финансовую репутацию должно пройти время. Сначала нужно полностью погасить текущую просрочку и закрыть образовавшийся долг. Без этого новые положительные записи не компенсируют имеющиеся негативные сведения. Затем свой рейтинг нужно постепенно улучшать новыми своевременными платежами. Банки отреагируют на планомерное поведение заемщика после просрочки, а не на разовое исправление.
Также важно проверить кредитную историю на ошибки, включая неверные суммы, даты и статусы счетов. Если неточности будут обнаружены, то гражданин вправе полностью или частично оспорить такие сведения, подав заявление в БКИ, кредитору или направив иск в суд.
Как улучшить кредитную историю после банкротства
После банкротства финансовую репутацию тоже можно улучшить, однако факт банкротства не удаляется до истечения установленного срока хранения сведений, который составляет семь лет. В кредитной истории после банкротства останутся сведения о самой процедуре и связанных с ней обстоятельствах, если они подлежат включению по закону. Это означает, что финансовые компании увидят не только закрытые обязательства, но и сам факт банкротства, который в любом случае может сказаться отрицательно на оценке финансовой репутации гражданина.
После завершения процедуры банкротства для улучшения кредитной истории должно пройти время. Ее улучшают только новыми положительными записями. Для этого гражданин может брать небольшие займы, кредитки с низким лимитом, рассрочки и использовать другие продукты, внося по ним платежи строго вовремя. Основное правило – последовательно соблюдать платежную дисциплину.
Улучшает ли кредитная карта кредитную историю
Кредитная карта также может помочь улучшить финансовую репутацию гражданина, если пользоваться ею дисциплинированно и без просрочек. Данные по кредитной карте передаются в БКИ, поэтому своевременные платежи будут формировать положительные записи и постепенно приведут к желаемому итогу.
Кредитка поможет, только если по ней будут идти регулярные операции и гражданин вовремя вносит минимальный платеж или полностью закрывает задолженность в льготный период. Отсутствие просрочек по карте будет расценено кредиторами как положительный сигнал.
Само по себе наличие кредитки не делает финансовый рейтинг гражданина лучше: эффект возникает только при ее аккуратном использовании. Если же по карте появятся новые просрочки, то это, наоборот, только ухудшит положение физического лица.
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю
Микрозаймы при аккуратном использовании и без просрочек также могут положительно повлиять на кредитную историю. Здесь действует та же стратегия, что и при других финансовых продуктах. МФО передают сведения о займе и его погашении в БКИ, поэтому своевременное закрытие микрозайма может помочь в достижении цели.
Микрозайм может немного улучшить кредитную историю, если старые просрочки уже закрыты. Также они помогут начать формировать новые положительные сведения после банкротства. Для того чтобы был виден эффект обычно нужен не один заем, а несколько вовремя закрытых обязательств. Тогда банк убедится в стабильной платежной дисциплине физического лица.
Если же по микрозайму появится просрочка, то ситуация только ухудшится. В этом случае в кредитную историю попадет новая негативная запись. Кроме того, если у человека уже есть серьезные проблемы с долгами или идет их взыскание через приставов, микрозайм сам по себе проблему не исправит.
Микрозайм – это не способ «обнулить» нежелательные сведения, а лишь возможность создать новые положительные записи. После своевременного погашения такого займа финансовый рейтинг гражданина станет лучше, однако банки по-прежнему будут учитывать общую долговую нагрузку и прежние просрочки.
Улучшает ли рассрочка кредитную историю
Если рассрочка оформлена как банковский продукт и по ней нет просрочек, то она также способна помочь добиться желаемого итога. В этом случае сведения обычно попадают в кредитную историю, а своевременные платежи могут улучшить ее.
Рассрочка помогает финансовой репутации человека не сама по себе, а только если он производит регулярные платежи по своим обязательствам строго в срок. Если условия выполняются своевременно, это создает положительную платежную дисциплину, которую увидят кредиторы.
В ситуации, когда рассрочка оформлена без передачи данных в БКИ, это не приведет к результату. Если будет допущена просрочка, то это еще больше ухудшит положение гражданина.
Вы можете оставить первый комментарий