Цифровой рубль является новой формой валюты в России, которая внесет масштабные изменения в порядок расчета между физлицами, ИП и организациями. В статье узнаете, что значит цифровой рубль, кто и как сможет его использовать. Также смотрите информацию об ограничениях, которые нужно учитывать при работе с цифровой валютой.
Над статьей работали:
Автор: Безбородов Максим; редактор: Коротаева Юлия
Содержание
- Что такое цифровой рубль простыми словами
- Для чего нужен цифровой рубль
- Закон о цифровом рубле
- Когда введут цифровой рубль
- Как пользоваться цифровым рублем
- Чем цифровой рубль отличается от безналичного рубля
- Операции с цифровым рублем
Что такое цифровой рубль простыми словами
Цифровой рубль (ЦР) создается прежде всего как еще одно средство для расчетов: платежей и переводов. Поэтому в законе закреплено, что в ЦР нельзя будет открыть вклад и получить кредит, а проценты на остатки средств в цифровых кошельках начисляться не будут. На ЦР можно будет купить товары или валюту по такому же курсу, в них можно будет хранить сбережения.
Для чего нужен цифровой рубль
Цифровой рубль объединяет в себе достоинства наличной и безналичной валюты. Одна из главных задач внедрения ЦР – контроль бюджетных расходов: его введение поможет проследить движение средств, чтобы они дошли до конечной цели и были направлены на запланированные расходы. Также ЦР составит конкуренцию криптовалютам.
Закон о цифровом рубле
Цифровой рубль – это не отдельная валюта, а еще одна форма официальной валюты России. Ее ввел Закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ с 1 августа 2023 года. Кроме цифровой формы валюты, есть традиционные: наличная и безналичная. Обменного курса между ними нет – они равнозначны.
Не путайте цифровой рубль и криптовалюту. У последней нет единого центра, который нес бы обязательства по ней и, кроме того, нет единого эмитента – выпускать ее могут не только госорганы, а цифровую валюту майнить нельзя.
Эмитент цифровых денег – Центробанк, это национальное платежное средство. ЦБ хранит его на своей платформе. Никто другой выпускать цифровой рубль не может.
Операторы цифрового рубля – банки, через которые можно рассчитываться этой формой валюты.
Пользователи электронных денег – юридические и физические лица.
Когда введут цифровой рубль
Президент подписал Закон от 23.07.2025 № 248-ФЗ, который вводит универсальный платежный QR-код и поэтапное внедрение расчетов цифровыми рублями. В законе прописали сроки для продавцов и банков, когда они обязаны обеспечить для покупателей прием платежей электронными рублями.
С первого сентября 2026 года организации и ИП, а также банки обязаны обеспечить возможность расчетов цифровыми деньгами. Для оплаты покупок физлицами предусмотрен универсальный платежный QR-код (п. 2 ст. 2 Закона от 23.07.2025 № 248-ФЗ). Внедрение расчетов цифровыми деньгами будет поэтапным в зависимости от ряда условий. Для бизнеса сроки внедрения зависят от объема выручки и от того, в каких банках организация или ИП обслуживается, для банков – от степени значимости. Какой срок внедрения ЦР, смотрите в таблице ниже.
| Срок, когда возникает обязанность принимать цифровые деньги | Условия, при которых обязаны принимать цифровую валюту | |
| Банки | Продавцы (организации и ИП) | |
| С 1 сентября 2026 года | Системно значимые банки и банки, признанные значимыми Центробанком (п. 3 ст. 4 Закона от 23.07.2025 № 248-ФЗ) | Организация или ИП при следующих условиях (п. 7 ст. 4 Закона от 23.07.2025 № 248-ФЗ):
|
| С 1 сентября 2027 года | Банки с универсальной лицензией (п. 4 ст. 4 Закона от 23.07.2025 № 248-ФЗ) | Организация или ИП при следующих условиях (п. 8 ст. 4 Закона от 23.07.2025 № 248-ФЗ):
|
| С 1 сентября 2028 года | Прочие банки, не вошедшие в первую и вторую категорию (п. 5 ст. 4 Закона от 23.07.2025 № 249-ФЗ) | Организации и ИП с выручкой более 20 млн рублей (ст. 1, п. 9 ст. 4 Закона от 23.07.2025 № 248-ФЗ) |
Освобождаются от обязанности принимать цифровые рубли продавцы, работающие в местностях, где нет мобильной связи или Интернета. Также отсутствует обязанность обеспечивать оплату цифровыми деньгами на торговых объектах, выручка от реализации товаров в которых за предыдущий календарный год составила менее 5 млн рублей (ст. 1 Закона от 23.07.2025 № 248-ФЗ).
Переводить зарплаты бюджетников, выплаты для пенсионеров, пособия на цифровые рубли ЦБ не планирует. За гражданами сохранится право выбора, каким образом получать зарплату и социальные выплаты — наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир».
Как пользоваться цифровым рублем
Цифровые деньги будут храниться в цифровых кошельках, которые Центробанк открывает:
• кредитным организациям;
• Федеральному казначейству;
• физическим и юридическим лицам (по их поручению через банки).
У каждого физического или юридического лица может быть только один кошелек. Так как он находится на платформе ЦБ и не привязан к какому-то конкретному банку, он будет отражаться в приложениях всех банков. Для доступа к кошельку нужно пройти идентификацию в банке и получить ключ.
Цифровой рубль можно будет использовать в расчетах – оплачивать покупки через мобильное приложение банка по QR-коду товара. Также цифровые деньги можно перевести другому лицу, у которого есть цифровой кошелек.
Пополнять цифровой кошелек или снимать с него наличные деньги можно будет только через банковский счет.
Алгоритм действий по работе с цифровым рублем:
1. Откройте в банке отдельный счет для хранения цифрового рубля. Сделать это можно через мобильное приложение банка, с которым вы работаете.
2. Положите физические деньги на свой обычный банковский счет.
3. Переведите деньги с обычного счета на специальный счет для хранения цифрового рубля. Это можно сделать аналогично тому, как вы переводите деньги между обычными банковскими счетами.
4. Отправляйте поручение в банк при необходимости использования цифрового рубля. Сделать это можно, например, через банковское приложение.
5. Чтобы снять деньги, нужно перевести цифровые рубли на обычный счет. Затем зайти в банкомат или обратиться в кассу банка.
6. Для оплаты покупки цифровыми рублями вам нужно считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа электронный рубль и подтвердить платеж.
ЦБ установил тарифы для операций с цифровыми рублями. Для граждан платежи и переводы будут бесплатными. Ожидается, что тарифы для бизнеса начнут действовать с 1 января 2026 года. При этом предполагается, что тарифы на услуги оператора платформы не будут превышать размера соответствующих тарифов в системе быстрых платежей.
Чем цифровой рубль отличается от безналичного рубля
Основное отличие ЦР от безналичных рублей – он будет храниться в электронном кошельке с цифровым кодом и расчеты с ним можно проводить в офлайн-режиме, то есть без Интернета. Все рубли можно будет свободно переводить из одной формы в другую.
Операции с цифровым рублем
Операции с цифровым рублем имеют свои плюсы и минусы, рассмотрим их ниже.
Плюсы:
• доступ к кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент, – ЦР не привязаны к счетам банков, а значит, пользоваться ими можно будет через онлайн-сервисы любой кредитной организации;
• операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение;
• возможность использования без доступа к Интернету;
• высокий уровень сохранности и безопасности средств;
• быстрые расчеты – платежи должны проходить мгновенно;
• снижение затрат на кассовые и расчетные операции. ЦБ не берет комиссии за переводы между кошельками (но пока неизвестно, будет ли отдельная комиссия от коммерческих банков). В любом случае переводы станут дешевле: для граждан – вообще бесплатными, а бизнес сможет экономить на эквайринге;
• отсутствие необходимости использовать SWIFT (в будущем). Цифровой рубль не требует использовать SWIFT, то есть может стать альтернативным вариантом расчетов и переводов.
Минусы:
• ЦР можно переводить только физическим или юридическим лицам, у которых уже открыт специальный счет для цифровых рублей;
• сфера применения ЦР уже, чем у физической или безналичной формы расчетов. ЦР создается как средство для платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования, поэтому в ЦР нельзя взять кредит или открыть депозит (вклад);
• для некоторых сделок ЦР могут сделать обязательным, например, это касается операций по госзаказам;
• отменить операцию с ЦР нельзя;
• на данный момент ЦР можно использовать только на территории России, хотя впоследствии ЦБ планирует расширить сферу применения ЦР;
• хранить деньги в ЦР – значит постоянно терять часть накоплений из-за инфляции. Проценты на остаток в цифровом кошельке начислять не будут, кешбэк и прочие банковские поощрения к операциям с ЦР не применяют;
• анонимность под вопросом: каждая транзакция с ЦР будет отражена в его коде. Все кошельки будут именными и под полным контролем ЦБ.
Есть мнение, что цифровой рубль просто дублирует те функции, которые сейчас выполняет безналичный расчет. Это и так, и не так одновременно. С одной стороны, цифровой рубль — такая же форма денег, как и наличный или безналичный рубль. Но переводы между физлицами будут проходить без комиссии даже в офлайн-режиме, оплата товаров ускорится и упростится.
Обратная сторона медали — цель системы в том, чтобы помочь ЦБ и государству контролировать целевое использование денежных средств. Потратить цифровую валюту на сомнительные операции будет практически невозможно.
Вы можете оставить первый комментарий