Возврат товара, купленного в кредит

Покупка товара в кредит позволит получить нужную вещь без промедления, даже если на руках нет требуемой суммы. Но что делать, если в процессе эксплуатации оплаченного таким способом товара обнаружился брак или он не подошел по размеру? Далее расскажем, по каким правилам происходит возврат товара, приобретенного в кредит, и чем он отличается от обычного возврата. В статье разобраны ключевые шаги – от отказа от покупки до закрытия кредитных обязательств.

Над статьей работали:
Автор: Волчкова Людмила; редактор: Шкембри Евгения

Содержание

1. Можно ли вернуть товар, купленный в кредит
2. Возврат «кредитного» товара

Можно ли вернуть товар, купленный в кредит

Законодательство предоставляет покупателю ряд возможностей в случае, если приобретенный товар не соответствует ожиданиям или имеет недостатки. При этом нужно иметь в виду, что для покупок, совершенных онлайн, действуют отдельные правила.

Если приобретенный товар оказался с дефектами, которые выявились в процессе эксплуатации, то потребитель вправе:

• вернуть покупку продавцу и получить назад деньги;
• потребовать замены на аналогичный товар без дефектов.

Это право закреплено в ст. 18 Закона о защите прав потребителей от 07.02.1992 № 2300‑1.

Также покупатель вправе обменять непродовольственный товар без дефектов, если он не подошел по следующим параметрам:

• форме;
• габаритам;
• фасону;
• расцветке;
• размеру;
• комплектации.

Данное право предусмотрено п. 1 ст. 25 Закона от 07.02.1992 № 2300‑1. Однако оно не распространяется на товары, включенные в перечень изделий, не подлежащих обмену.

Описанные выше правила применимы и к товарам, купленным в рассрочку или на взятый кредит. В случае возврата или обмена товара, приобретенного с привлечением кредитных средств, необходимо учитывать нюансы, связанные с исполнением обязательств по кредитному договору (п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 819 ГК РФ). Так, может потребоваться:

• согласование с банком порядка расторжения или корректировки кредитного соглашения;
• перерасчет суммы задолженности с учетом возврата части средств;
• урегулирование вопросов по уже начисленным процентам.

Законодательство обеспечивает защиту прав потребителя в различных ситуациях – от обнаружения брака до неподходящего размера. При этом важно учитывать специфику каждой ситуации, особенно если сделка включала кредитные механизмы.

Возврат «кредитного» товара

В случае приобретения товара за счет средств оформленного потребительского кредита, при его возврате или замене потребуется выполнить ряд действий. Разберем их поэтапно.

Этап 1. Детальный анализ условий кредитного соглашения. Особое внимание требуется уделить разделам, регламентирующим порядок действий в случае возврата товара продавцу или его замены на другой товар.

В документе могут быть зафиксированы важные условия:

• возможность расторжения кредитного договора в связи с аннулированием сделки купли‑продажи товара;
• обязанность заемщика заранее уведомить банк о намерении досрочно погасить задолженность с указанием конкретного срока такого уведомления.

Соответствующие нормы регулируются законодательством, в том  числе положениями ч. 4, 9, 10 ст. 5 и ст. 11 Закона о потребительском кредите от 21.12.2013 № 353‑ФЗ.

Этап 2. Оформление и направление претензии продавцу. В этом документе нужно сформулировать свое требование, отталкиваясь от конкретной ситуации:

• расторжение договора купли‑продажи с возвратом уплаченных средств;
• обмен товара надлежащего качества на аналогичный, если он не подошел по форме, размеру, расцветке;
• замена товара ненадлежащего качества на новый с соответствующим перерасчетом цены.

Правовые основания для таких требований закреплены в ст. 18 и ст. 25 Закона от 07.02.1992 № 2300‑1.

Если покупатель претендует на возврат денег, то в тексте претензии нужно указать реквизиты банковского счета. Именно на него продавец должен перечислить сумму, которая пойдет в счет погашения кредита. Если речь идет о некачественном товаре, в сумму возврата также включаются проценты и другие платежи по кредитному договору. Законодательство устанавливает десятидневный срок возврата, который отсчитывается с момента подачи претензии (ст. 22, п. 6 ст. 24 Закона от 07.02.1992 № 2300‑1).

Претензию следует подготовить в двух экземплярах. При личном вручении нужно попросить сотрудника продавца поставить на одном экземпляре отметку о приеме с указанием даты, Ф. И. О., должности и заверить подпись печатью организации, если она используется в документообороте. Этот экземпляр останется у покупателя как доказательство обращения к продавцу.

Если продавец отказывается принимать претензию или фиксировать факт ее получения, документ нужно направить почтовым отправлением с уведомлением о вручении и описью вложения. Такой способ соответствует требованиям п. 8 Правил, утвержденных Приказом Минцифры России от 17.04.2023 № 382, и гарантирует подтверждение отправки.

К претензии нужно приложить:

• копии договора потребительского кредита;
• платежные документы, подтверждающие уплату процентов и иных платежей банку.

Продавец обязан за свой счет осуществить проверку качества товара и, при необходимости, экспертизу (п. 5 ст. 18 Закона от 07.02.1992 № 2300‑1).

Покупатель имеет право:

• присутствовать при проверке качества товара. Для этого следует заранее согласовать с продавцом дату и время ее проведения;
• участвовать в экспертизе. Для этого нужно уточнить у экспертной организации дату и время процедуры.

Этап 3. Оформление возврата товара и получение возмещения либо замены. После согласования условий возврата или обмена необходимо документально зафиксировать передачу товара продавцу. Для этого совместно с его представителем составляется соответствующий документ, к примеру, акт приема‑передачи или ставится отметка в претензии о возврате товара. Это послужит для банка официальным подтверждением того, что товар был возвращен продавцу. В противном случае будет сложно урегулировать вопросы, связанные с кредитным договором.

При обмене товара нужно:

• получить от продавца полный комплект документов на новый товар, включая договор купли‑продажи, чек, гарантийный талон;
• убедиться, что все реквизиты и условия указаны корректно.

При возврате товара без замены продавец вернет покупателю уплаченную часть стоимости. Сроки возврата по закону не должны превышать 10 дней с момента предъявления требования (ст. 22 Закона от 07.02.1992 № 2300‑1).

При возврате некачественного товара, помимо стоимости самого товара, продавец обязан компенсировать уплаченные покупателем проценты и иные платежи по кредитному договору. Для этого нужно представить продавцу платежные документы, подтверждающие перечисление средств банку. После получения этих документов продавец перечислит соответствующую сумму на указанный банковский счет.

Возврат товара приводит к расторжению только договора купли‑продажи. Кредитный договор при этом продолжает действовать, если не было отдельного соглашения о его прекращении. Поэтому покупателю важно не прекращать вносить платежи по кредиту до официального расторжения или изменения условий кредитного договора. В противном случае банк вправе:

• начислить пени;
• применить штрафные санкции;
• потребовать досрочного погашения задолженности.

Это регулируется ст. 811 ГК РФ и может привести к дополнительным финансовым затратам и ухудшению кредитной истории.

Этап 4. Подача в банк заявления о корректировке кредитных обязательств. После урегулирования вопросов с продавцом необходимо официально уведомить банк о произошедших изменениях. В случае необходимости потребуется скорректировать условия кредитования.

Форма обращения зависит от ситуации. При полном возврате товара без замены нужно подать заявление о досрочном расторжении кредитного договора, а также договора залога, если он был заключен. Основанием служит прекращение договора купли‑продажи.

При обмене товара следует запросить внесение изменений в договор потребительского кредита (и договор залога – при его наличии) с учетом новых условий сделки.

При возврате товара без замены потребуется выполнить следующие действия:

• представить доказательства возврата товара продавцу. Это может быть акт о возврате или отметка в претензии;
• погасить задолженность перед банком: вернуть сумму кредита и проценты за фактический период использования средств;
• запросить у банка подтверждающие документы: справку о полной стоимости кредита, подтверждение исполнения кредитного договора, уведомление о закрытии ссудного счета;
• подать заявление на возврат излишков. Если на счете осталась сумма, превышающая размер для досрочного погашения, нужно оформить запрос на ее перечисление.

В стандартной ситуации нужно предупредить банк о досрочном возврате кредита как минимум за 30 календарных дней до планируемой даты погашения (ч. 3, 4 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ). Из этого правила предусмотрены исключения:

• если с момента получения кредита прошло не более 30 дней, то можно вернуть средства без предварительного уведомления;
• если в кредитном договоре прописан более короткий срок уведомления, то придется следовать условиям соглашения.

Если товар был заменен, в банк необходимо направить:

• документы, подтверждающие возврат товара продавцу (акт о возврате или отметку в претензии);
• комплект документов на новый товар от продавца, включая сведения о его стоимости и характеристиках.

Если кредит сопровождался заключением договора добровольного страхования, то при полном досрочном погашении покупатель вправе получить возврат страховой премии за вычетом суммы, пропорциональной периоду действия страховки. Условие действует только при отсутствии страховых случаев (ч. 10, 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ).

При полном досрочном исполнении обязательств по кредиту не допускается частичный возврат страховой премии, если договор страхования включал несколько страховых рисков (Информационное письмо Центробанка от 13.07.2021 № ИН‑06‑59/50).

Этап 5. Защита прав через суд при отказе удовлетворить требования. Если продавец или банк отказались добровольно выполнить законные требования покупателя, тот вправе обратиться в суд. Для этого нужно подать исковое заявление о защите прав потребителя с приложением документов, подтверждающих обоснованность претензий.