Взыскание задолженности по кредитам с физических лиц

Полученную сумму кредита, в том числе потребительского, заемщик должен возвратить кредитору в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. По общему правилу банк при этом не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ, п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, ч. 7 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.

Однако в некоторых случаях, в частности, при невыполнении заемщиком своих обязательств по договору, кредитор может потребовать возврата суммы кредита и уплаты процентов по нему досрочно, то есть ранее установленного кредитным договором срока. Право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору с физических лиц возникает в случае:

• нарушения цели кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ, ч. 13 ст. 7 закона № 353-ФЗ);
• неисполнения обязанности по страхованию (ч. 12 ст. 7 закона № 353-ФЗ);
• нарушения срока возврата кредита и (или) процентов (ст. 14 закона № 353-ФЗ).

Как правило, досрочное взыскание по кредитному договору с физлицом осуществляется в связи с нарушением срока возврата кредита и (или) процентов.

Следует отметить, что неправомерно взыскание по кредитному (ипотечному) договору в период ипотечных каникул, предусмотренных ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ (ч. 15 ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ). Условия для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору при нарушении сроков (ч. 2, 3 ст. 14 закона № 353-ФЗ):

1) если кредитный договор заключен на срок не менее чем 60 календарных дней:
• продолжительность просрочки должна составлять более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней;
• заемщику направляется уведомление о расторжении договора потребительского кредита, в котором указывается срок возврата оставшейся суммы — не менее 30 календарных дней с момента направления;

2) если кредитный договор заключен на срок менее чем 60 календарных дней:
• продолжительность просрочки должна составлять более 10 календарных дней;
• заемщику направляется уведомление о расторжении договора потребительского кредита, в котором указывается срок возврата оставшейся суммы — не менее 10 календарных дней с момента направления.

Задолженность по кредитному договору с физических лиц может быть взыскана в судебном и во внесудебном порядке. Дела рассматриваются в суде общей юрисдикции в рамках приказного или искового производства (ст. 22 ГПК РФ).

Общий порядок подсудности данной категории дел (по месту нахождения ответчика) может быть изменен в соответствии со ст. 32 ГПК РФ, которая предоставляет сторонам право по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Таким образом, в кредитном договоре может быть закреплено соглашение сторон на рассмотрение спора в конкретном суде.

ГПК РФ не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров о взыскании задолженности по кредитным договорам, следовательно, требования банков не могут быть оставлены судом без рассмотрения в соответствии с абз. 2 ст. 222 ГПК РФ.

Приказное производство при взыскании задолженности по кредиту имеет следующие особенности:

• размер предъявляемых требований не должен превышать 500 тыс. рублей (ч. 1 ст. 121 ГПК РФ);
• могут быть взысканы основной долг, проценты, неустойка по кредитному договору (п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 № 62);
• по общему правилу срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). При этом обращение за судебным приказом изменяет срок возврата кредита, в такой ситуации рассчитывать срок исковой давности по каждому платежу нельзя (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.06.2021 № 66-КГ21-8-К8);
• заявление подается мировому судье по местожительству заемщика или в соответствии с подсудностью, указанной в кредитном договоре (п. 1 ч. 1 ст. 23, ст. ст. 28, 32 ГПК РФ);
• не рассматриваются требования при наличии спора о праве (п. 3 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ);
• судебный приказ выносится в течение 5 дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд (ч. 1 ст. 126 ГПК РФ);
• заемщик в течение 10 дней со дня получения приказа имеет право представить возражения (ст. 128 ГПК РФ);
• при поступлении возражений от заемщика в указанный срок судья отменяет судебный приказ, заявленное требование может быть рассмотрено в порядке искового производства (ст. 129 ГПК РФ);
• если возражения от заемщика не поступили, судья выдает судебный приказ взыскателю с целью дальнейшего исполнения (ст. 130 ГПК РФ);
• судебный приказ является исполнительным документом (ч. 2 ст. 121 ГПК РФ).

Исковое производство при взыскании задолженности по кредиту имеет следующие особенности:

• срок исковой давности составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ);
• заявление подается мировому судье, если цена иска не превышает 50 тыс. рублей и отсутствуют основания для рассмотрения в порядке приказного производства (п. 4 ч. 1 ст. 23, п. 1.1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ);
• заявление подается в районный суд, если цена иска по взысканию превышает 50 тыс. рублей (ст. 24 ГПК РФ);
• заявление подается по месту жительства заемщика или в соответствии с подсудностью, указанной в кредитном договоре (ст. ст. 28, 32 ГПК РФ);
• по общему правилу срок рассмотрения мировым судьей — один месяц, районным судом — два месяца. В зависимости от сложности дела срок его рассмотрения может быть продлен не более чем на один месяц (ч. 1, 6 ст. 154 ГПК РФ);
• судом могут быть приняты меры по обеспечению иска, включая наложение ареста на имущество, запрещение совершать определенные действия (ст. 140 ГПК РФ);
• на заемщика могут быть возложены судебные расходы (ст. 88, 94, 98 ГПК РФ);
• вынесенное решение по взысканию вступает в силу, если в течение одного месяца не было обжаловано в апелляционном порядке (ч. 1 ст. 209, ч. 2 ст. 321 ГПК РФ);
• после вступления решения в законную силу взыскатель получает исполнительный лист.

Взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора, если в договоре или дополнительных соглашениях к нему предусмотрен такой порядок взыскания задолженности (ст. 89, п. 2 ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1).

При заключении кредитного договора потребителю должно быть предоставлено право отказаться от включения условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса (информация Роспотребнадзора «О позиции Роспотребнадзора в отношении возможности взыскания задолженности по кредитному договору с потребителем по исполнительной надписи нотариуса»).

Данный порядок взыскания не применяется в отношении кредитных договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация (п. 2 ст. 90 Основ законодательства о нотариате).

Исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Нотариус совершает исполнительную надпись на основании письменного заявления взыскателя, а также при его обращении за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном ст. 44.3 Основ законодательства о нотариате. Основные условия совершения исполнительной надписи (ст. 91, 91.1, 91.2 Основ законодательства о нотариате):

• представленные документы должны подтверждать бесспорность требований взыскателя к должнику;
• со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем 2 года;
• взыскатель должен направить должнику уведомление о наличии задолженности не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи;
• при совершении исполнительной надписи о взыскании задолженности или об истребовании имущества по нотариально удостоверенному договору займа нотариусу предоставляется документ, подтверждающий передачу (перечисление) заемщику денежных средств или передачу ему других вещей; в случае, если стороной договора является иностранный гражданин, нотариусу предоставляется выданный кредитной организацией документ, подтверждающий передачу (перечисление) заемщику денежных средств;
• если исполнение обязательства зависит от наступления срока или выполнения условий, нотариусу должны быть представлены документы, подтверждающие наступление сроков или выполнение условий исполнения обязательства;
• о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.

Взыскание по исполнительной надписи производится в порядке, установленном ГПК РФ для исполнения судебных решений, исполнительная надпись может быть предъявлена к принудительному исполнению в течение трех лет со дня ее совершения (ст. 93, 94 Основ законодательства о нотариате).

После получения исполнительного документа кредитор вправе:

1) предъявить документ в службу судебных приставов. На его основании возбуждается исполнительное производство (ч. 1 ст. 30 Закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Срок для добровольного исполнения – 5 дней со дня получения должником постановления о возбуждении исполнительного производства либо с момента доставки извещения о размещении информации о возбуждении исполнительного производства в банке данных, отправленного посредством СМС-сообщения, либо иного электронного извещения или постановления, вынесенного в форме электронного документа и направленного адресату, в том числе в его единый личный кабинет на Едином портале государственных и муниципальных услуг (ч. 12 ст. 30 закона № 229-ФЗ). В ходе исполнительного производства может осуществляться обращение взыскания на имущество должника, включая денежные средства, движимое и недвижимое имущество (гл. 8 закона № 229-ФЗ);

2) передать права по взысканию коллекторскому агентству. Кредитор вправе уступить права (требования) по кредитному договору или временно привлечь коллекторское агентство для возврата просроченной задолженности гражданина. Уступка прав (требований) по кредитному договору допускается, если заемщик при заключении кредитного договора представил согласие на такую уступку (ст. 12 Закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ). В случае привлечения коллекторского агентства для возврата просроченной задолженности кредитор в течение 30 рабочих дней (с 01.02.2024 – в течение 5 рабочих дней) обязан уведомить об этом должника и внести соответствующие сведения в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц (ст. 9 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ). Коллекторское агентство при взаимодействии с должником — физическим лицом обязано руководствоваться законом № 230-ФЗ, в том числе в части:

• способов взаимодействия с должником (ст. 4, 5 закона № 230-ФЗ);
• требований к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности (ст. 6 закона № 230-ФЗ);
• условий осуществления отдельных способов взаимодействия с должником (ст. 7 закона № 230-ФЗ);
• ограничения или прекращения взаимодействия с должником (ст. 8 закона № 230-ФЗ).

За незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц, в частности, за совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности и сопряженных с угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества, предусмотрена уголовная ответственность (ст. 172.4 УК РФ);

3) предъявить исполнительный документ в кредитную организацию, в которой открыт банковский счет заемщика (ст. 8 закона № 229-ФЗ). Кредитная организация незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе требования с учетом положений ст. 99 и 101 закона № 229-ФЗ (ч. 5 ст. 70 закона № 229-ФЗ).

Разрешая дела о взыскании задолженности по кредитам, суды сформулировали следующие позиции:

• Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
• Закон о защите прав потребителей не предусматривает права банка или иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Исключение составляют случаи, когда такая возможность установлена законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).
• По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
• Установление факта наличия или отсутствия задолженности ответчиков по кредитному договору на момент рассмотрения спора является юридически значимым обстоятельством для решения вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество либо об отказе в таком обращении (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.04.2019 № 49-КГ19-14).
• Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств (Определение Верховного Суда РФ от 10.10.2017 № 38-КГ17-9).
• Отклоняя довод истца о том, что отсутствие договора не свидетельствует об отсутствии сложившихся кредитных правоотношений, суд указал, что представленные в материалах дела выписка по лицевому счету, открытому на имя ответчика, и расчет его задолженности не позволяют с достоверностью установить наличие заявленных правоотношений между сторонами и с безусловностью не свидетельствуют о получении ответчиком заемных денежных средств (Апелляционное определение Московского городского суда от 12.08.2019 по делу № 33-36740/2019).
• Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно пришел к выводу, что личность заемщика указанным в кредитном договоре паспортом не подтверждается и установленной не является, указанные в договоре паспортные данные не существуют, в связи с чем кредитный договор не может быть признан заключенным (Апелляционное определение Московского городского суда от 12.08.2019 по делу № 33-35470/2019).
• Ухудшение имущественного положения заемщика вследствие увольнения по собственному желанию не является основанием для снижения процентной ставки по кредиту, поскольку не считается существенным изменением обстоятельств, из-за которых договор должен быть изменен. Клиент может погасить долг перед банком за счет другого дохода или денег от продажи имущества (Определение Верховного Суда РФ от 13.09.2016 № 18-КГ16-102).
• Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся банку сумм в судебном порядке (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.09.2020 № 33-37346/2020).