Знай своего клиента: как проверить по-новому

Над статьей работали:
Автор: Чистякова Людмила

С первого июля 2022 года стартовал проект ЦБ «Знай своего клиента». Это сервис Банка России, к которому присоединили все коммерческие банки. Он предназначен для оценки клиентов в зависимости от соблюдения ими процедур противолегализационного контроля. Распределив компании и ИП по группам риска, обслуживающие банки введут разный режим работы с ними.

Содержание

1. Онлайн-платформа
2. Противодействие отмыванию доходов
3. Подозрительные операции
4. Проверка контрагентов. Банковский светофор
5. Как узнать свой статус
6. Как все исправить

Онлайн-платформа

Платформа «ЗСК» – это банковский онлайн-сервис, с помощью которого коммерческие кредитные организации автоматически получают сведения об уровне риска проведения подозрительных операций своими клиентами и их контрагентами.

При этом ЦБ присваивают компаниям и ИП один из трех уровней риска – красный, желтый или зеленый. Это распределение говорит о степени вовлеченности клиента банка в совершение сомнительных, с точки зрения антиотмывочного законодательства, операций.

Получив данные о включении клиента в высокую рисковую группу, банки усилят контроль и значительно сократят объем обслуживания, вплоть до прекращения операций по счету. В то же время добросовестным компаниям и ИП ничего не грозит. Банки продолжат РКО с ними в прежнем режиме.

Противодействие отмыванию доходов

Противодействие легализации доходов – комплекс мер, совершаемых для противостояния отмыванию денежных средств, полученных преступным путем, и пресечения потоков, предназначенных для финансирования терроризма.

Основные правила противодействия легализации доходов, полученных преступных путем, установлены антиотмывочным Законом от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ. Он перечисляет операции и сделки, которые проверят независимо от того, отнесены ли они к подозрительным.

Так, обязательным проверкам по антиотмывочному закону подлежат:

– расчеты по сделкам с недвижимостью на сумму более 5 млн рублей;

– лизинговые платежи на сумму более 1 млн рублей;

– любые денежные операции на сумму более 1 млн рублей и выше или на эквивалентную сумму в инвалюте.

Отметим, что с 14 июля 2022 года чиновники несколько смягчили требования антиотмывочного закона, повысив лимит подконтрольных Росфинмониторингу сделок с 600 тыс. рублей до 1 млн рублей.

К денежным операциям, которые привлекут внимание банка и Росфинмониторинга, например, относится:

– снятие со счета или зачисление на счет наличных денег, если это не обусловлено характером деятельности бизнесмена. Денежный перевод, сумма которого не превышает 1 млн рублей, а цель соответствует деятельности по ОКВЭД, не привлечет внимания. Но если основной вид деятельности фирмы по ОКВЭД указан как «розничная торговля продуктами питания», а поручение на перевод наличных со счета она дает для целей закупки строительного оборудования, клиенту понадобится дать банку соответствующее пояснение;

– выдача или получение беспроцентных займов. Банк обязательно проверит перевод, если в платежном поручении в графе «назначение платежа» не указана ставка, под которую предоставляется заем, или его сумма превышает 1 млн рублей. В случае если компания регулярно совершает такие операции, это станет дополнительным основанием для контроля.

Подозрительные операции

Подозрительные – это банковские операции клиентов, которые имеют необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, что может свидетельствовать о легализации доходов, полученных преступным путем.

Сделку квалифицируют в качестве таковой, если:

– компания совершает сделку без экономического смысла или очевидной законной цели;

– сделка проведена в целях, которые не соответствуют уставным целям компании;

– операции, характер которых дает основание полагать, что целью их проведения является уклонение от процедур обязательного контроля, совершены неоднократно;

– клиент совершает сделку, по которой Росфинмониторинг уже запрашивал у банка сведения;

– клиент отказался совершать разовую операцию, в отношении которой у банка возникли подозрения в том, что она проводится в целях легализации доходов, полученных преступным путем;

– клиент прекратил отношения с банком в связи с возникновением подозрений в том, что это решение он принял в связи с проведением банком внутреннего контроля;

– иные обстоятельства, которые позволяют установить, что сделка проведена в целях легализации доходов, полученных преступным путем.

К операциям, которые банк расценит в качестве сомнительных, относятся:

– покупка или продажа цифровой валюты;

– снятие наличных денег, полученных в качестве субсидии;

– регулярное получение страховых выплат третьим лицом и последующее снятие этих денежных средств в наличной форме;

– снятие наличных денег с корпоративный карты, если данная операция обладает двумя или более установленными признаками. Например, – отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30 прцентов и более, а с даты создания компании прошло менее двух лет;

– поступление платежей с выделенной суммой НДС, если впоследствии их перечисляют контрагентам по сделкам, не облагаемым НДС.

Проверка контрагентов. Банковский «светофор»

Банковский «светофор» предусматривает классификацию клиентов по группам риска в зависимости от их уровня:

– красный уровень означает, что клиент банка внесен в группу высокого риска. В эту зону попадут клиенты, совершающие операции по легализации доходов, полученных преступным путем;

– желтый уровень свидетельствует об отнесении предпринимателя к группе среднего риска.  К числу среднерисковых клиентов отнесут предпринимателей, которые совершают сомнительные операции периодически;

– зеленый уровень квалифицирует бизнес компании или ИП в качестве низкорискового. В эту группу включат клиентов, которые ведут реальную деятельность и не были замечены в совершении сомнительных операций.

При оценке бизнеса клиента банки могут использовать данные как ЦБ РФ, так и собственные. Центробанк примет решение об отнесении компании или ИП к группам риска совершения подозрительных операций, проанализировав совокупность критериев, утвержденных Банком России.

Например, оценку произведут исходя из шести основных критериев:

– по виду, характеру, финансовым результатам деятельности клиента. При этом учтут такие характеристики, как период времени со дня внесения сведений о создании компании или ИП в ЕГРЮЛ или ЕГРИП, размере уставного капитала компании, способе ее образования (создание или реорганизация), данные о количестве сотрудников, месте нахождения клиента и т.д.;

– по сведениям об операциях по счетам в банках компании или ИП;

– по данным об учредителях, руководителях юрлица, а также физлицах, зарегистрированных в качестве ИП;

– исходя из аффилированности клиента с иными фирмами и ИП, совершающими подозрительные операции;

– исходя из национальной и секторальной оценки рисков;

– с учетом информации, поступившей от госорганов.

В зависимости от того, в какую группу риска включен предприниматель, различается порядок его банковского обслуживания.

Самые строгие запреты действуют в отношении тех, кого включили в красную группу. Таким лицам банк откажет:

– в проведении любых платежей, за исключением разрешенных. Например, позволено уплачивать налоги, страховые взносы, таможенные пошлины, другие обязательные платежи;

– переводе денег на другие счета в случае прекращения РКО;

– выдаче оставшихся наличных денег при расторжении договора банковского счета;

– использовании электронного средства платежа.

В случае если для включения клиента в группу риска банк использует не данные ЦБ РФ, а только свою информацию, высокорисковому клиенту откажут в открытии банковского счета либо в проведении операции клиента.

Расторжение договора банковского счета последует, если клиент не сможет оспорить включение его в высокую группу риска. А с первого октября 2022 года появится еще одна мера воздействия: таких клиентов начнут принудительно исключать из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Клиентам с желтым уровнем риска банки могут:

– отказать в открытии счета при наличии подозрений в том, что счет открывают с целью совершения сомнительных операций;

– отказать в проведении операции, которую банк квалифицирует как сомнительную;

– расторгнуть договор банковского счета, если ранее банк уже более двух раз отказывал в проведении операции.

Клиентам с низким уровнем риска банки не могут отказать в заключении договора банковского счета или расторгнуть его в одностороннем порядке.[/expand]

Как узнать свой статус

Оценку уровней риска проводят как обслуживающие банки, так и Центробанк. Информацию о присвоенном клиенту уровне риска ЦБ РФ сообщит банку через личный кабинет.

Сведения о группах риска не являются закрытыми. Эту информацию клиенты могут запросить у обслуживающего банка. Порядок ее предоставления законодательно не урегулирован, поэтому каждое кредитное учреждение вправе ввести свои правила.

Банк обязан сообщить предпринимателю о том, в какой группе риска он находится, только в одном случае – если клиент попал в красную зону. В таком случае банк обязан уведомить компанию или ИП в течение 5 рабочих дней со дня включения их в высокую группу риска.

Если бизнес компании или ИП включен в желтую или зеленую зону риска, обязанность сообщать клиенту об этом у банка отсутствует.

Однако по закону ЦБ может размещать на своем сайте данные об отнесении компаний и ИП к соответствующим группам риска. Возможно, что эти сведения Центробанк начнет размещать в свободном доступе

Как все исправить

Включение предпринимателя в высокую группу риска – не приговор. Клиент вправе оспорить эту оценку, обратившись:

– в обслуживающий банк;

– межведомственную комиссию при Центробанке;

– суд.

Порядок действий клиента зависит от того, оценивали ли его по данным Центробанка или только по информации обслуживающего банка.

Если высокий риск присвоил Центробанк, обращаться в обслуживающий банк клиенту не нужно. В таком случае оспаривать решение следует только через межведомственную комиссию, а потом посредством суда.

Если уровень риска связан только с оценкой обслуживающего банка, клиент должен действовать по-другому. Об отказе в совершении операции банк обязан проинформировать клиента в течение 5 дней со дня принятия такого решения.

Узнав причину отказа банка в совершении операции, клиент должен подать в банк пояснения. К ним нужно приложить оправдательные документы, которые помогут предпринимателю подтвердить свою точку зрения.

Банк обязан рассмотреть обращение клиента в течение 7 рабочих дней с момента получения от него документов.

Если по итогам рассмотрения обращения причины отказа в проведении операции устранены, работу со счетом банк возобновит. Об этом он должен уведомить Росфинмониторинг, который, в свою очередь, обязан исключить компанию из черного списка.

В случае если банк откажется возобновить обслуживание клиента, это решение можно  обжаловать в межведомственной комиссии.