Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам в связи с запросами банков — членов АРБ, в практической деятельности которых возникают проблемы применения норм Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон N 161-ФЗ), направленных на предупреждение переводов денежных средств, совершаемых без согласия плательщика (далее — антифрод).
Частью 11.6 ст. 9 Закона N 161-ФЗ (в ред. Федерального закона N 369-ФЗ <1>) предусмотрено антифрод-правило, согласно которому оператор по переводу денежных средств может получить из базы данных Банка России информацию о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, при отсутствии получаемых в соответствии с ч. 8 ст. 27 Закона N 161-ФЗ сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях в отношении клиента.
———————————
<1> Федеральный закон от 24.07.2023 N 369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе».
В этом случае оператор по переводу денежных средств вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа на период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
Некоторые банки, руководствуясь указанным правилом, начиная с 25.07.2024 приостановили использование клиентом электронного средства платежа.
Однако с 15.05.2025 вступили в силу изменения в ч. 11.6 ст. 9 Закона N 161-ФЗ, внесенные Федеральным законом N 9-ФЗ <2>. В соответствии с этими изменениями оператор по переводу денежных средств, который не приостановил использование клиентом электронного средства платежа, получил право осуществлять переводы денежных средств с использованием электронного средства платежа физического лица в пользу других физических лиц — получателей на сумму не более 100 000 руб. в месяц.
———————————
<2> Федеральный закон от 13.02.2025 N 9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
С 01.09.2025 должны вступить в силу изменения в ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», внесенные Федеральным законом N 41-ФЗ <3>, в соответствии с которыми на кредитные организации возлагается обязанность ограничить выдачу наличных денежных средств с использованием банкоматов на сумму не более 100 000 руб. в месяц, если от Банка России получена информация, содержащаяся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
———————————
<3> Федеральный закон от 01.04.2025 N 41-ФЗ «О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
В этой связи возникает несколько вопросов.
1. Если использование электронного средства платежа было приостановлено банком ранее (с 25.07.2024), должен ли банк отменить это приостановление, чтобы дать возможность клиенту снимать наличные денежные средства через банкоматы, хотя бы в сумме 100 000 руб.? Не нарушает ли права клиента факт полного приостановления использования электронного средства платежа, введенного ранее?
2. Каким образом банк должен учитывать общую сумму снятия клиентом наличных денежных средств в течение месяца, при условии, что клиент имеет не одну, а несколько банковских карт: суммарно или по каждой карте в отдельности?
3. Каким образом банк должен вести учет снятия клиентом наличных денежных средств в течение месяца, при условии, что клиент может снимать наличные денежные средства не только в банкоматах банка-эмитента, но и в банкоматах банков-эквайреров, информация от которых будет доходить до банка-эмитента значительно позднее?
Учитывая практическую важность поставленных вопросов, просим Вас, уважаемая Алла Станиславовна, высказать по ним официальную позицию Банка России.
Ассоциация выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Департаментом национальной платежной системы Банка России.
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 29 июля 2025 г. N 56-21/6637
Департамент информационной безопасности Банка России рассмотрел письмо Ассоциации российских банков и сообщает следующее.
По вопросу 1. Полагаем, что в случае, предусмотренном частью 11.6 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», банк вправе самостоятельно принять решение о необходимости приостановления использования клиентом электронного средства платежа.
По вопросу 2. Часть шестнадцатая статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не содержит уточнений относительно электронных средств платежа клиента. В связи с этим полагаем, что сумма ограничения выдачи наличных денежных средств с использованием банкоматов в месяц исчисляется банком суммарно по всем электронным средствам платежа клиента, предоставленным ему указанным банком.
По вопросу 3. Полагаем, что банк обязан реализовать требования части шестнадцатой статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Обращаем внимание, что Банк России не предлагает конкретные реализации и технические решения.
И.о. директора Департамента
информационной безопасности
А.О.ВЫБОРНОВ
29.07.2025
——————————————————————
