Банковские счета физических лиц

Банковский счет — необходимый атрибут в жизни современного человека. Это способ хранить деньги, многофункциональный финансовый инструмент, обеспечивающий удобство, безопасность и различные возможности для управления личными финансами. Понимание правил открытия, ведения, защиты и закрытия банковских счетов — важное условие успешного и выгодного взаимодействия с финансовой системой. В данной статье рассмотрены особенности действий со счетами физических лиц в России.

Над статьей работали:
Автор: Ирина Кузнецова; редактор: Александр Чепенко

Содержание

1. Виды банковских счетов для физических лиц
2. Банковские правила открытия счетов физическим лицам
3. Закрытие банковского счета физического лица
4. Страхование банковских счетов физических лиц

Виды банковских счетов для физических лиц

Когда речь заходит о банковском счете, в первую очередь представляется стандартный кошелек для хранения зарплаты. И действительно, зарплатные счета наиболее распространены, ведь их имеют практически все работающие граждане. Мало кто в настоящее время еще получает зарплату наличными. Однако одним лишь только переводом зарплаты функциональность банковских счетов для физлиц, конечно, не ограничивается. Российские банки предлагают целый спектр продуктов, предназначенных для решения различных задач.

Основным документом, регулирующим отношения, связанные с открытием и ведением банковских счетов, является Гражданский кодекс РФ, а именно глава 45 «Банковский счет». Кроме того, данную сферу регламентирует инструкция Банка России от 30.06.2021 № 204-И (далее — инструкция № 204-И).

Итак, какие бывают счета:

1. Наиболее распространенный текущий (расчетный) счет.
Его открывают физическим лицам для двух основных целей:
1) для личных расчетов, не связанных с предпринимательством или частной практикой;
2) для операций самозанятых граждан (применяющих «Налог на профессиональный доход»), которые не являются ИП. В этом случае счет используется для расчетов по их профессиональной деятельности.
Текущий счет предназначен для совершения повседневных финансовых операций, как то:

1) получение заработной платы;
2) оплата товаров и услуг;
3) переводы денег другим лицам;
4) проведение коммунальных платежей.

Его главная характеристика – доступность и ликвидность. Средствами на таком счете клиент может распоряжаться в любой момент. Проценты на остаток по текущим счетам чаще всего не начисляются, а если все же идут, то чисто символические.

2. Сберегательные (депозитные) счета. Их основная цель – не проведение платежей, а сохранение и приумножение сбережений. Клиент размещает свои денежные средства в банке на определенный срок, а кредитное учреждение, в свою очередь, начисляет проценты по установленной ставке. По каким условиям осуществляется доступ к средствам, оговариваются в договоре: некоторые вклады допускают пополнение и частичное снятие, другие – нет. Правовое регулирование депозитов осуществляется статьей 834 ГК РФ, которая определяет его как договор, по которому банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

3. Еще один вид счета — карточный. Он всегда привязан к банковской карте (дебетовой или кредитной) и является разновидностью расчетного счета. Дебетовая карта позволяет распоряжаться собственными средствами, находящимися на счете, в то время как кредитная карта предоставляет возможность использовать заемные средства банка в рамках установленного лимита. Карточные счета созданы, чтобы обеспечивать повышенную платежеспособную мобильность. В идеале с их помощью можно легко оплачивать покупки по всему миру и снимать наличные в банкоматах, в том числе находясь в других странах. Однако в настоящее время российские карты из-за санкций в иностранных государствах не работают, поэтому география их применения ограничивается пределами Российской Федерации.

4. Для операций в иностранной валюте открываются валютные счета. Они необходимы для получения переводов из-за рубежа, оплаты зарубежных покупок или хранения сбережений в долларах, евро или другой валюте. Важно помнить, что такие операции и списание комиссий регулируются особыми тарифами банка, а также валютным законодательством РФ, в частности, Федеральным законом от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Помимо этих основных типов, существуют и специальные счета, а именно:

1) металлические счета, позволяющие инвестировать в драгоценные металлы;
2) ипотечные или залоговые счета, которые используются для расчетов по конкретным целевым договорам;
3) эскроу-счета, которые открывают для проведения расчетов по сделкам с недвижимостью (допустим, при покупке жилья).

Банковские правила открытия счетов физическим лицам

Процедура открытия счета для физического лица в России довольно проста. Однако она требует соблюдения ряда формальностей, установленных законодательством и внутренними правилами кредитных организаций. Основной нормативный акт, регулирующий эту сферу, — это Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Именно этот закон обязывает банки проводить идентификацию клиента и устанавливать цели его финансовой деятельности.

В соответствии с пунктом 3.1 инструкции № 204-И для открытия и обслуживания счета необходимы оригиналы документов физлица или их надлежащим образом заверенные копии. Требования к процедуре копирования и порядку заверения устанавливает банк.
Допускается предоставление документов в электронной форме. Условия их приема и проверки подлинности регламентируются правилами конкретной кредитной организации.

Гражданину Российской Федерации для того, чтобы открыть счет, как правило, достаточно предъявить паспорт. Банковский сотрудник проверяет подлинность документа и его соответствие предъявителю, после чего оформляет анкету-заявление и договор банковского обслуживания. В анкете клиент указывает свои персональные данные, контактную информацию, а также сведения о месте работы и финансовом положении. Важно внимательно ознакомиться с текстом договора, особенно с разделами, касающимися тарифов на обслуживание, комиссий за операции и порядка разрешения споров.

Если счет открывается для нерезидента, перечень документов может быть расширен и включать в себя:

1) вид на жительство или разрешение на временное проживание;
2) миграционную карту и иные документы, подтверждающие законность нахождения на территории РФ.

Многие банки предлагают возможность предварительной онлайн-записи или даже дистанционного открытия счета через мобильное приложение с последующей очной идентификацией. Кроме того, банкам разрешено открывать счета иностранным лицам без их личного присутствия.

Условием является проведение идентификации такого клиента иностранной финансовой организацией, являющейся контрагентом российского банка по договору об идентификации.

Исключение составляют случаи, когда у банка есть основания полагать, что операция связана с легализацией (отмыванием) преступных доходов или финансированием терроризма (п. 1.5—11, абз. 10—11 п. 5 ст. 7 закона № 115-ФЗ).

После завершения всех формальностей клиентам присваиваются уникальные 20-значные номера счетов. Помимо этого, при открытии карточного счета выпускается пластиковая карта. С этого момента физическое лицо становится полноправным клиентом банка и может пользоваться всем спектром услуг, связанных с его типом счета.

Для открытия эскроу-счетов установлены свои правила. К примеру, статьей 15.5 Закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ определены особенности эскроу-счетов, используемых при расчетах по договорам долевого участия (ДДУ). Эти счета защищают деньги дольщиков до момента сдачи дома. Банк (эскроу-агент) открывает счет и хранит на нем деньги до наступления строго определенных условий. Договор на открытие эскроу можно заключить дистанционно с помощью электронной подписи.

Деньги со счета переводятся застройщику только после того, как он предоставит банку разрешение на ввод объекта в эксплуатацию. На это отводится не более 10 рабочих дней.

Вносить деньги на счет можно после регистрации ДДУ. Срок хранения денег на счете привязан к плановому сроку сдачи дома (не более чем на 6 месяцев дольше). Его можно продлить еще на два года.

По эскроу-счетам не начисляются проценты для дольщика и не взимается плата за его обслуживание с застройщика.

Закрытие банковского счета физического лица

Рано или поздно может возникнуть необходимость в закрытии банковского счета. Это может быть связано со сменой банка на более выгодный, переездом в другое место или просто с прекращением его использования.

Основанием для закрытия счета является расторжение договора банковского счета (п. 7 ст. 859 ГК РФ). Договор может быть расторгнут:
1) по желанию клиента. Это наиболее распространенный сценарий развития событий. Для этого владелец счета должен подать в банк соответствующее письменное заявление. Форму такого заявления обычно предоставляет сотрудник банка. Перед этим необходимо убедиться, что на счете нет задолженности по кредиту или комиссиям, а также снять или перевести все оставшиеся средства. После принятия заявления банк проводит все необходимые операции по закрытию счета, а клиенту выдается справка о закрытии, если она требуется.

Важно помнить, что простое обнуление счета и прекращение его использования не означает его автоматического закрытия. За обслуживание такого счета могут продолжать начисляться плату, что приведет к образованию задолженности перед банком. Поэтому формальное завершение отношений с банком через подачу заявления является обязательным;

2) по инициативе банка. Банк также обладает правом инициировать процедуру закрытия счета в одностороннем порядке. Согласно пункту 1.1 статьи 859 ГК РФ это возможно, если на счете в течение двух лет отсутствуют денежные средства и не проводятся какие-либо операции и расчеты. Договор будет считаться расторгнутым через два месяца после направления уведомления клиенту, если за это время на счет не поступят средства;

3) в иных установленных законом случаях. О закрытии счета банк обязан уведомить клиента в письменной форме. Договор будет считаться расторгнутым через 60 дней после отправки уведомления. С момента уведомления и до даты расторжения банк блокирует большинство операций по счету (кроме списания комиссий, начисления процентов и перевода обязательных платежей). Если клиент в течение 60 дней после уведомления о закрытии счета не забрал остаток денег и не дал указаний по их переводу, банк перечисляет эти средства на специальный счет в Банке России. Иностранная валюта и драгоценные металлы при этом предварительно продаются, а вырученные рубли зачисляются на этот спецсчет. Клиент может впоследствии вернуть эти деньги через банк.

После получения соответствующего заявления клиента банк обязан в течение 7 дней выдать остаток денег или перевести их на другой указанный счет;

4) в судебном порядке. Банк может потребовать расторгнуть договор через суд, если:
— баланс счета долгое время ниже минимального уровня, установленного правилами или договором, и клиент не восстанавливает его после предупреждения;
— по счету не проводится никаких операций в течение одного года (если в договоре не указано иное).

Эскроу-счет, открытый для расчетов по ДДУ, закрывается не только по общим правилам, установленным ГК РФ, но и еще в двух специальных случаях:

1) ДДУ расторгнут (к примеру, по соглашению сторон);
2) от договора ДДУ отказались в одностороннем порядке (допустим, дольщик воспользовался своим правом отказаться от договора из-за задержки стройки).

Страхование банковских счетов физических лиц

Система страхования вкладов функционирует на основании Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Она создана для защиты сбережений граждан на случай:

1) запрещения кредитной организации вести деятельность посредством отзыва у нее разрешительных документов;
2) введение моратория, согласно которому приостанавливается удовлетворение требований кредиторов.

Участником системы страхования автоматически является любой банк, имеющий право на работу с вкладами физических лиц (ст. 6 Закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ). Физическому лицу не нужно заключать отдельный договор страхования – защита распространяется на его средства по умолчанию (п. 3 ст. 5 Закона от 23.12.2003 №177-ФЗ). Главным принципом системы является возмещение по вкладам в размере 100 процентов от суммы, находящейся на счете, но не более 10 млн рублей в совокупности по всем счетам в одном банке. Если у клиента были средства в нескольких банках, возмещение выплачивается по каждому из них в пределах установленной суммы.

В соответствии со статьей 11 Закона от 23.12.2003 №177-ФЗ основная сумма возмещения по стандартным вкладам (до востребования, срочным) составляет 100 процентов от суммы средств на счете, но не более 1,4 млн рублей в совокупности на одного вкладчика в одном банке. Если вкладов несколько, возмещение выплачивается по каждому из них пропорционально, но в пределах общей суммы 1,4 млн рублей.
По срочным рублевым вкладам, оформленным сберегательными сертификатами на срок более трех лет и без права досрочного снятия, действует повышенная страховая сумма — до 2,8 млн рублей. Эта сумма рассчитывается и выплачивается отдельно от других вкладов.
Важно помнить, что лимит 1,4 млн рублей применяется к средствам в каждом конкретном банке. Если у вкладчика есть счета в нескольких банках, в каждом из которых наступил страховой случай, он получит возмещение по каждому из них в установленном размере.

При расчете возмещения учитывается остаток на счете на конец дня наступления страхового случая. Средства в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу ЦБ РФ на эту дату. Если у вкладчика есть не только вклад, но и кредит в том же банке, то при расчете возмещения сумма задолженности по кредиту будет вычтена из суммы вклада.

Возврат денежных средств по страховке осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 12 Закона от 23.12.2003 №177-ФЗ.

После наступления страхового случая Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в течение 5 рабочих дней публикует информацию о начале, месте и порядке выплат на своем сайте и рассылает сообщения вкладчикам по СМС и электронной почте. Тем, кто не получил возмещение в первые 45 дней, АСВ отправляет уведомление почтой.

Чтобы получить возмещение, вкладчику нужно обратиться в АСВ или банк-агент с заявлением и документами, удостоверяющими личность.
После принятия документов АСВ обязано выплатить деньги в течение 3 рабочих дней. Выплаты начинаются не ранее 14 дней после наступления страхового случая. Если агентство задержит выплату по своей вине, оно обязано выплатить проценты на невыплаченную сумму.

Физические лица вправе получить свои деньги наличными или на указанный банковский счет (в том числе по реквизитам платежной карты). Если размер возмещения кажется бывшему вкладчику заниженным, он может представить в АСВ дополнительные документы. Банк обязан рассмотреть их в течение 10 дней и внести исправления в реестр, после чего АСВ произведет доплату. В случае спора вопрос решается в суде.

Для некоторых категорий лиц (например, бывших руководителей проблемного банка) выплата возмещения может быть отложена на год или приостановлена, если есть судебные разбирательства о привлечении их к ответственности.