Блокировка карты

В свете последних событий принимается немало мер для защиты граждан от мошеннических действий, а также для противодействия террористической и иной преступной деятельности. Одним из применяемых механизмов является блокировка банковской карты. Разберемся, что является основанием для приостановления операций по ней и что можно предпринять для снятия ограничений. Также рассмотрим порядок действий, которые помогут избежать такой неприятной ситуации.

Над статьей работали:
Автор: Лилия Новикова; редактор: Бурцева Алла

Содержание

1. Причины блокировки карты
2. Блокировка карты по закону № 115-ФЗ
3. Блокировка карты по закону № 161-ФЗ
4. Как снять блокировку с карты
5. Как избежать блокировки карт

Причины блокировки карты

При блокировке банковской карты владелец лишается возможности использовать ее в качестве средства платежа.

Причиной ограничительных действий банка может быть совершение операций, не типичных для конкретного клиента, или же направление денег на счета, которые попали в список подозрительных.

Так, вероятнее всего, будут приостановлены все действия по карте, если:
I. Банк заподозрит, что платежный инструмент попал в руки чужого человека. Как правило, об этом свидетельствуют следующие признаки:
— в течение суток несколько раз снимались деньги с карты, чаще всего это небольшие суммы;
— производятся многочисленные переводы на другие счета или массовая оплата товаров, что нетипично для клиента;
— средства были сняты ночью.
II. Человек оплатил покупку за границей в регионе, где ранее не бывал. В такой ситуации также банк заподозрит кражу (потерю) карты.
III. Была произведена оплата через сайт, который попал в список неблагонадежных. Речь идет о сайтах-двойниках. Они за небольшим отличием повторяют адрес популярных сервисов. Человек, осуществляя покупку через него, открывает для мошенников возможности для списания средств со своего счета.
IV. Неверно введен защитный ПИН-код до 5 раз.
V. Лицу на постоянной основе поступают идентичные суммы. В данном случае подпадает под подозрение уже клиент, так как это может быть признаком осуществления незаконной предпринимательской деятельности, с дохода по которой не уплачивают налоги. Например, человек сдает квартиру и при этом не регистрирует договор и не декларирует полученный таким образом доход.

В указанном перечне рассмотрены самые распространенные причины блокировки. Однако каждый банк вправе установить дополнительные условия приостановления действий по карте. Они должны быть указаны в договоре на оказание банковских услуг, который заключен с гражданином. Поэтому стоит внимательно изучить его во избежание неприятных ситуаций.

Блокировка карты по закону № 115-ФЗ

Положения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ направлены на пресечение действий по отмыванию денег, полученных преступным путем, и финансированию террористической деятельности. Среди прочего законодательный акт устанавливает обязанность банков и кредитных организаций пресекать любые действия по перечислению средств, которые потенциально могут быть направлены на совершение преступлений.

Во исполнение возложенных на банки функций, Банком России были разработаны критерии риска, которыми должны руководствоваться кредитные организации для определения подозрительности совершенных клиентами операций. Они касаются как организаций, так и физических лиц. Определены, например, такие признаки, как (пп. 4.3-4.7 Положения Банка России от 18.06.2025 № 860-П):
• наличие оснований полагать, что представленные клиентом документы и информация являются недостоверными;
• отсутствие информации о финансово-хозяйственной деятельности клиента — юридического лица в открытых источниках;
• регистрация клиента — юридического лица по адресу, по которому зарегистрирована другая компания;
• отсутствие по адресу организации, указанному в Едином государственном реестре юридических лиц, ее органа или представителя;
• осуществление деятельности на территории РФ без обязательной в силу закона лицензии;
• принятие судом в отношении клиента на основании заявления уполномоченного органа решения о приостановлении операций;
• в отношении иностранного государства, где постоянно проживает клиент (или находится организация), применяются международные санкции, одобренные Россией;
• государство проживания (места нахождения) включено в перечень территорий, которые не выполняют рекомендаций группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), который определяется и опубликовывается уполномоченным органом;
• в указанном выше государстве незаконно производятся или переправляются наркотические средства (используются списки, размещенные на сайтах международных организаций в Интернете);
• лицо занимается благотворительностью или иным видом нерегулируемой некоммерческой деятельности;
• деятельность клиента, связанная с интенсивным оборотом наличности;
• лицо производит или реализует оружие;
• деятельность лица связана с компанией или содержанием тотализаторов, игорных заведений и прочее.

При этом в отношении организаций был разработан отдельный документ, в котором подробно прописаны факторы риска совершения незаконных банковских операций (решение совета директоров Банка России от 24.06.2022).

Также отдельно установлен перечень конкретных операций, совершение которых должно навести на мысль об их подозрительности. Он достаточно объемный. Так, в нем среди прочего указаны следующие действия (приложение к Положению Банка России от 18.06.2025 № 860-П):
• запутанный или необычный характер операции, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
• явное несоответствие операций, проводимых клиентом, общепринятой рыночной практике совершения операций;
• возврат клиентом денежных средств контрагенту в течение короткого промежутка времени на его счет, открытый в банке, отличном от банка, с открытого счета в котором данные денежные средства поступили клиенту;
• отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников банка возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма и прочее.

За переводы, формально подпадающие под указанные выше признаки, лицу грозит блокировка карты в автоматическом режиме. Далее сотрудники банка будут детально разбираться, являются ли действия лица потенциально противоправными.

После блокировки клиенту в обязательном порядке должно быть сообщено об этом. Также должны быть указаны причины таких действий (информационные письма Банка России от 05.06.2024 № ИН-08-12/35, от 26.08.2025 № ИН-01-59/98).

Блокировка карты по закону № 161-ФЗ

В Федеральном законе от 27.06.2011 № 161-ФЗ, который регулирует функционирование национальной платежной системы, есть положения о том, что банк обязан заблокировать карту клиента при наступлении определенных обстоятельств. Но в данном случае положения законодательства направлены на защиту денег клиента. В частности, речь идет о поступлении информации от Банка России о том, что перевод средств происходит без добровольного согласия владельца средства платежа. Банк получает такие сведения из специальной базы данных. В нее поступают сведения обо всех операциях, которые были совершены без согласия владельцев карт, полученные в порядке обмена данными с МВД РФ (ч. 11.6, 11.7 ст. 9, ч. 5, 8 ст. 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ, п. 4.6 Указания Банка России от 19.08.2024 № 6828-У).

Разработан перечень признаков, наличие которых может свидетельствовать о том, что человек производит перевод средств под влиянием обмана, давления или это вообще происходит без его участия. Итак, операция будет подозрительной, если (Приказ Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027):

• сведения о получателе средств совпадают с информацией в базе данных Банка России как о мошеннике;
• в базе данных есть информация о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен перевод денежных средств, как о принадлежащих мошенникам;
• совершаемая операция является нетипичной для клиента. Тут может быть учтено время перевода, место его совершения, устройство, с которого он был произведен, и прочее;
• адресат перевода ранее уже был включен во внутренний список обсуживающего банка в качестве мошенника;
• в отношении получателя платежа было возбуждено уголовное дело по факту мошенничества относительно денежных операций;
• наличие следующей информации:
— операция отвечает признакам подозрительности. Она может быть получена от операторов перевода денежных средств;
— клиент во время перевода средств производит нетипичные для него звонки. Это может заключаться в их частоте, продолжительности, периодичности. Также он может получать от новых абонентов сообщения, в том числе и в мессенджерах, которые могут указывать, что на человека оказывается некое воздействие и под ее влиянием он производит перевод.

При подозрительности операции или поступлении информации из базы данных Банка России оператор обязан заблокировать операции по карте на два дня. Если же перевод осуществляется с помощью сервиса СБП, он будет просто отклонен (ч. 3.4, 3.10 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 ; 161-ФЗ).
При этом клиенту обязательно сообщат (ч. 3.6, 3.10 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ0):
• о блокировании (отклонении) операции;
• причины, по которым это произошло;
• рекомендации по снижению рисков в дальнейшем;
• о том, что клиент может подтвердить свой платеж в течение следующего дня способами, определенными банком, или произвести повторный платеж тому же лицу на ту же сумму.

Кроме этого, банк может дополнительно запросить информацию у лица, которая подтвердит, что перевод производится законно.

Как снять блокировку с карты

Если с вами случилась неприятность и банк заблокировал карту, необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

1. Если блокировка произошла из-за того, что возникли сомнения в добровольности совершения перевода, гражданин должен сообщить в банк, определенным в договоре способом о том, что все законно. Если банк запросил дополнительную информацию при этом, ее необходимо предоставить.
Кроме этого, можно совершить повторный платеж тому же адресату на ту же сумму. При этом учтите, что если блокировка произошла по причине поступления сведений из базы данных Банка России, придется подождать два дня. Раньше этого срока карту не разблокируют (ч. 3.7, 3.11 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).

2. Если же блокировка произошла ввиду того, что возникли подозрения в природе платежа и средства могут быть направлены на спонсирование терроризма, владельцу следует связаться с банком. Вероятнее всего, клиенту будет предложено представить документы и иные обоснования легальности платежа. Кроме этого, могут потребоваться устные разъяснения относительно необходимости совершения операции.

Как избежать блокировки карт

В первую очередь нужно проявить бдительность, чтобы не попасться на уловки мошенников. Представители госструктур, банков никогда не станут звонить клиентам с угрозами, тем более в мессенджерах. Если есть необходимость получить какие-либо сведения, вам будет направлена повестка.

Во-вторых, все платежи должны производиться на легальных основаниях.

Для того чтобы подтвердить законность платежа, у вас на руках должны быть подтверждающие документы.

Конечно же, нужно максимально быстро отвечать на запросы банка и направлять разъяснения и письменные обоснования совершения платежа.
Эти несложные действия могут помочь избежать блокировки карты или по крайней мере оперативно решить вопрос со снятием ограничений.