Отказ от договора страхования

Прекращение действия договора страхования может быть вызвано его надлежащим исполнением. Если при наступлении страхового случая выплачена вся страховая сумма, обязательство считается исполненным надлежащим образом. Возникает вопрос: допускает ли закон возможность отказаться от договора страхования досрочно? Поговорим об этом в нашем материале. Рассмотрим, на протяжении какого периода это можно сделать. Расскажем, как уведомить страховщика об отказе от договора.

Над статьей работали:
Автор: Волчкова Людмила; редактор: Шкембри Евгения

Содержание

Можно ли отказаться от договора страхования
Как отказаться от договора страхования
Период отказа от договора страхования
Заявление об отказе от договора страхования

Можно ли отказаться от договора страхования

Забегая вперед, сразу отметим, что право на отказ от договора страхования предусмотрено законодательством. Однако чтобы им воспользоваться, надо выполнить определенные условия.

Досрочное прекращение страховых отношений допускается на общих основаниях, предусмотренных обязательственным правом. К их числу относится ликвидация страховщика, а также ликвидация или смерть страхователя.

Кроме того, досрочному прекращению договора страхования посвящена ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ее нормами рассматриваемая сделка может быть прекращена как по объективным, так и по субъективным причинам. На основании объективных причин договор страхования будет прекращен, если после его вступления в силу исчезла возможность наступления страхового случая. При этом существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, которые отличаются от страхового случая. В статье 958 ГК РФ фигурирует примерный перечень таких обстоятельств, к ним относится:

гибель застрахованной вещи или другого имущества по причинам, отличающимся от наступления страхового случая;
завершение деятельности в области предпринимательства лицом, которое застраховало свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с коммерческой деятельностью.

Досрочный отказ от сделки по страхованию может быть вызван и субъективными причинами. В этом случае расторжение договора может произойти:

по инициативе страховщика, при изменении обстоятельств, которые могут сказаться на увеличении страхового риска (ст. 959 ГК РФ);
по инициативе страхователя или выгодоприобретателя (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Указанные лица вправе отказаться от договора страхования в любое время, не обращаясь при этом в суд, но только если вероятность страхового случая все еще существует, то есть страховой риск сохраняется. Если же перечисленные обстоятельства наступили, договор прекратит свое действие независимо от желания страхователя или страховщика.

Отдельный нюанс, предусмотренный законодательством, относится к договору страхования жизни на случай смерти, если застрахованное лицо покончило жизнь самоубийством после истечения двух лет с момента, как договор страхования вступил в действие. В этой ситуации страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы (п. 3 ст. 963 ГК РФ).

Как отказаться от договора страхования

Чтобы расторгнуть договор страхования без суда, страхователю или выгодоприобретателю нужно обратиться к страховщику с письменным заявлением об отказе от сделки (пп. 1, 2 ст. 450.1, п. 2 ст. 958 ГК РФ; ст. 32 Закона от 07.02.1992 № 2300-1).

Обычно договор признается прекращенным с момента получения указанного заявления страховщиком (п. 1 ст. 450.1 ГК РФ).

Помимо этого, договор страхования можно признать расторгнутым и через суд (п. 2 ст. 452 ГК РФ). В первую очередь для этого придется подготовить и подать в суд исковое заявление (ст. 131 ГПК РФ).

Следует отметить, что иногда в порядке досудебного урегулирования спора требуется дополнительно обратиться к финансовому уполномоченному. Сделать это необходимо в следующих ситуациях (ч. 4 ст. 3 ГПК РФ; ч. 1, 2, 3 ст. 15, ч. 1 ст. 25, ч. 1 ст. 29, ч. 1 ст. 30 Закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ; пп. 1, 3, 34, 35 Постановления Пленума ВС РФ от 22.06.2021 № 18):

требование заявлено к страховщику, который упомянут в соответствующем реестре, если взаимодействие с финансовым уполномоченным признано обязательным, или внесен в перечень финансовых организаций, в случае добровольного взаимодействия с уполномоченным;
предъявляется требование о взыскании денежных сумм, величина которого не превосходит 500 тысяч рублей.

До того как направить обращение финансовому уполномоченному, нужно письменно заявить страховщику требование о восстановлении нарушенного права (ч. 1 ст. 16, п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ).

По общему правилу иск о признании договора страхования расторгнутым нужно подать в районный суд по выбору истца. Согласно пункту 2 статьи 17 Закона от 07.02.1992 № 2300-1; ст. 24, 28, ч. 2, 7, 10 ст. 29, ч. 4 ст. 30 ГПК РФ; пп. 2, 22, 24 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 сделать это допустимо:

по адресу организации-ответчика либо ее филиала, представительства, если иск вытекает из их деятельности;
по месту жительства или пребывания истца;
по месту заключения или исполнения договора. При этом иски о защите прав и законных интересов группы лиц, в том числе прав потребителей, подаются по адресу ответчика.

Кроме того, подсудность может определяться согласно условиям, вытекающим из текста заключенного между сторонами соглашения о подсудности (ст. 32 ГПК РФ; п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17).

По искам, связанным с нарушением прав потребителей, истцы освобождены от перечисления госпошлины. Однако уплатить ее необходимо, если одновременно с требованием о признании договора расторгнутым дополнительно заявлено имущественное требование и цена иска больше 1 млн рублей (пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ; п. 3 ст. 17 Закона от 07.02.1992 № 2300-11).

По итогам рассмотрения дела по существу судом будет вынесено решение (п. 1 ст. 194 ГПК РФ).

Период отказа от договора страхования

Как уже было отмечено, страхователь или выгодоприобретатель вправе в любое время отказаться от договора страхования без обращения в суд, если не отпала вероятность страхового случая (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Однако нужно учитывать, что законодательно введен период охлаждения — срок, в течение которого можно отказаться от договора страхования и при этом вернуть уплаченную страховую премию.

Срок периода охлаждения зависит от того, оформлена ли страховка при получении кредита или же для других нужд. Законом установлены следующие периоды, когда допускается отказаться от договора страхования с возвращением уплаченной страховой премии:

14 календарных дней — общий срок для страховок, не связанных с оформлением кредитного договора (КАСКО, страхование имущества);
30 календарных дней — срок для страховок, оформленных при получении кредита.

Так, для договоров страхования, не связанных с оформлением кредита, возврат страховой премии допускается, если это предусмотрено законом, договором либо правилами страхования (ст. 943, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 № 4015-1). По общему правилу, заключая договор добровольного страхования, страховщик должен включить в него условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Указанное условие считается обязательным в случае отказа от договора на протяжении 14 календарных дней с момента его заключения при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (пп. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У). Более продолжительный срок для этого может быть установлен по решению страховой компании.

Если страхователь отказался от договора в отведенный для этого срок, но до того, как начало действовать страхование, уплаченная страховая премия подлежит возврату целиком. В случае отказа страхователя от договора в предусмотренный срок, но после начала действия страхования, страховая компания имеет право удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (пп. 5 — 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Возвратить страховую премию должны в срок, который не превышает 10 рабочих дней с момента получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенному для обеспечения обязательств по договору потребительского кредита, тоже вправе обратиться в период охлаждения с заявлением об отказе от страховки. В этом случае ему должны возвратить суммы, уплаченные им за оказание соответствующей страховой услуги, включая страховую премию, если отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая. В данной ситуации периодом охлаждения признаются 30 календарных дней с момента выражения заемщиком согласия на оказание ему страховых услуг (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Заявление об отказе от договора страхования

Как правило, для расторжения договора страхования нужно обратиться к страховщику с соответствующим письменным заявлением об отказе от договора (пп. 1, 2 ст. 450.1, п. 2 ст. 958 ГК РФ; ст. 32 Закона от 07.02.1992 № 2300-1).

В заявлении нужно указать:

название страховщика,
реквизиты паспорта,
реквизиты договора страхования,
просьбу о расторжении договора страхования,
просьбу о возврате страховой премию или ее части, если возврат страховой премии в данном случае возможен.

Договор будет признан прекращенным с момента получения страховщиком такого заявления (п. 1 ст. 450.1 ГК РФ).

Для примера приведем образец заполненного заявления о расторжении договора страхования жизни:

Общество с ограниченной ответственностью «Гарантия»

105064, Россия, Москва, ул. Земляной Вал, д. 15, ст. 1

ИНН 5554433890 / ОГРН 1122334567891

телефон: 8 (499) 123-44-55

от Самсонова Виктора Алексеевича

129090, Россий, Москва, ул. Щепкина, д. 145, кв. 2,

телефон: 8 (903) 123-88-98

Заявление

о расторжении договора страхования жизни

Между мной, Самсоновым Виктором Алексеевичем (далее — страхователь) и Обществом с ограниченной ответственностью «Гарантия» был заключен договор страхования жизни Самсонова Виктора Алексеевича от 26.08.2025 № 123. Выгодоприобретателем по данному Договору является моя супруга – Самсонова Мария Сергеевна.

Страховая сумма – 150 000 рублей. Страховая премия – 15 000 рублей единовременно. При заключении Договора был выдан Страховой полис № 123ЖЖПК2820.

В соответствии с п. 12 Договора от 26.08.2025 № 134 предусмотрен порядок его расторжения путем направления заявления об отказе от договора. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Возможность наступления страхового случая сохранилась. На основании вышеизложенного заявляю о расторжении Договора от 26.08.2025 № 134.

27.08.2025 Самсонов /В. А. Самсонов/