Переуступка прав по кредиту

По общему правилу кредитор может в любой момент передать ваш долг другому лицу. При этом ваше согласие для этого не потребуется. В этом и заключается цессия. В статье разберем, что это такое, кому банк может передать долг и как это скажется на заемщике. Также вы узнаете, каковы правовые последствия такой сделки, какие права и обязанности возникают у нового кредитора.

Над статьей работали:
Автор: Елена Ошмарина; редактор: Шкембри Евгения

Содержание

1. Что значит переуступка прав требования по кредиту
2. Кому банк может переуступить права по кредиту
3. Последствия переуступки прав по кредиту

Что значит переуступка прав требования по кредиту

Переуступка прав требования по кредитному договору (цессия) – это процесс, при котором кредитор (цедент) передает оставшуюся задолженность заемщика другому лицу. В данном случае к последнему переходит право требования по кредиту. После заключения договора цессии заемщик обязан возвращать долг новому кредитору (цессионарию). Причем согласия первого на передачу долга другому лицу не требуется. Передать по договору цессии банк может обязательства по любому кредиту: целевому, потребительскому, ипотечному и прочее. Право кредитора на переуступку прав требования по кредиту устанавливается ст. 382, 388 ГК РФ и ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Уступая право требования по кредитному договору, кредитор вправе передать цессионарию персональные данные должника, а также созаемщиков, поручителей или иных лиц, предоставивших обеспечение по договору. При этом лицо, к которому перешло право требования, обязано обеспечить сохранность:

• банковской и иной охраняемой законом тайны, которая стала ему известна в результате переуступки прав требования долга;
• персональных данных должника и иных лиц, участвующих в кредитном договоре.

Также закон обязывает цессионария обеспечить конфиденциальность и безопасность полученных данных. А в случае их распространения нарушителю придется нести ответственность.

Кредитный договор может содержать запрет на переуступку прав требования. В этом случае кредитор может продать долг только в случае, если уже начато исполнительное производство и продажа имущества должника или процедура его банкротства (абз. 2 п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На практике уступка прав требования осуществляется по следующим причинам (ч. 1 ст. 382, ч. 1 ст. 387 ГК РФ):

• в рамках сделки по уступке требования;
• если новый кредитор стал правопреемником старого (например, при поглощении, слиянии компаний);
• по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо, если это допускает закон (например, когда наследники требуют вернуть деньги, которые дал в долг умерший);
• залогодатель или поручитель хочет получить от заемщика компенсацию убытков, понесенных из-за участия в договоре;
• страховая компания хочет взыскать с виновника компенсацию за выплату ущерба пострадавшему (данный процесс называется суброгацией);
• заемщик не исполняет свои обязательства по договору;
• изменились первоначальные условия договора и прочее.

В основном, кредитные долги передаются другим лицам, если заемщик не погашает задолженность. За переуступку прав требования кредитор получает определенную плату. Бесплатно банк долги не отдает. Как показывает практика, процедура проходит так:

• Банк формирует единый пакет из нескольких долгов. Причем кредитор может продать целый долг или его часть (например, начисленные проценты).
• Пакет задолженностей выставляется на продажу. Заемщики не оповещаются о том, что их долги продают.
• Потенциальные покупатели предлагают свои цены, по которым они готовы купить кредиты с просрочками.
• С покупателем, который предложил самую высокую цену, банк заключает договор цессии.
• На протяжении 30 дней заемщики получают уведомление о том, что теперь они обязаны выплачивать долги другому лицу. Уведомление должно быть направлено в письменном виде цедентом или цессионарием. Если оно направлено новым кредитором, должник имеет право запросить у него доказательства перехода права требования. До их предоставления заемщик может не исполнять свои обязательства по кредитному договору (ч. 3 ст. 382, абз. 2 ч. 1 ст. 385 ГК РФ). Как правило, в уведомлении указывается информация о новом кредиторе, а также приводятся реквизиты для перечисления денег.
• Новый кредитор приступает к взысканию долгов и забирает деньги себе.

Как правило, банки продают долги тех людей, которые не исполняют обязательства по кредиту и не идут на контакт. Если у вас возникли финансовые трудности, лучше честно сообщить об этом банку. Вы можете попросить отсрочку, рефинансирование кредита или пересмотра его условий. Но если вы будете игнорировать звонки менеджеров, не пойдете на контакт, ваш долг с большой вероятностью продадут.

Кому банк может переуступить права по кредиту

Большинство людей считает, что банки продают долги только коллекторам. Но это далеко не так. Закон определяет конкретный перечень лиц, которым допускается переуступка требований, это (п. 3 ч. 1 ст. 3, ст. 4, ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ):

• юридические лица, профессиональная деятельность которых заключается в предоставлении потребительских кредитов (банки, микрофинансовые организации);
• юридические лица, основная деятельность которых состоит в возврате просроченной задолженности граждан (коллекторы);
• специализированные финансовые общества;
• физическое лицо, которое заемщик указал в письменном согласии, полученном банком после возникновения у заемщика просроченной задолженности по кредиту. Например, это может быть юрист.

Цессионариями могут выступать только те юридические лица, информация о которых включена в один из следующих реестров (ч. 1 ст. 12, ч. 1, 2 ст. 17.1 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ):

• государственный реестр профессиональных коллекторских организаций;
• перечень кредитных и микрофинансовых организаций, работающих с просроченной задолженностью граждан.

Последствия переуступки прав по кредиту

После получения извещения о том, что проведена цессия по кредиту, и документов, подтверждающих ее, заемщик должен исполнять обязательства по договору в пользу нового кредитора. При этом последний не может менять условия договора, увеличивать ставку, вводить новые штрафы и санкции, уменьшать или увеличивать срок кредита и прочее (ст. 384 ГК РФ). Если кредит предоставлялся под залог, он переходит новому кредитору.

Претензии, которые возникли у заемщика к прежнему кредитору, можно выставлять новому владельцу долга. Важное условие: придется документально подтвердить, что основания для претензий возникли до момента получения уведомления о переуступке. После его получения должнику необходимо в разумный срок передать новому кредитору для ознакомления документы, на основании которых выдвигаются претензии (ст. 386 ГК РФ).

Чтобы самому не общаться с кредитором, заемщик может назначить представителя. Им может стать только адвокат (пп. 1 ч. 1, ч. 4 ст. 8 Закона № 230-ФЗ). Также имеется возможность вообще отказаться от всякого взаимодействия с кредитором. Но в любом случае (для назначения представителя или для отказа от взаимодействия) гражданин обязан направить собственнику долга заявление по форме, утвержденной Приказом ФССП России от 18.01.2024 N 6. Сделать это можно следующими способами:

• через нотариуса;
• по почте заказным письмом;
• на адрес электронной почты;
• путем вручения под расписку;
• иным способом, указанным в соглашении сторон.

Если вы хотите назначить представителя, в заявлении укажите следующую информацию о нем (ч. 3 ст. 8 Закона № 230-ФЗ):

• Ф.И.О.;
• регистрационный номер адвоката в региональном реестре адвокатов;
• номер телефона;
• адрес электронной почты;
• почтовый адрес представителя или адвокатской конторы, в которой он работает.

Новому кредитору придется соблюдать все требования договора займа. Например, по смыслу ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ новый кредитор не освобождается от следующих обязанностей (даже если он не относится к финансовым организациям):

• предоставление должнику информации о размере текущей задолженности;
• информирование о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей с установленной процентной ставкой;
• предоставление иных сведений, указанных в кредитном договоре.

Если долги переданы не кредитной организации и не профессиональным коллекторам, взаимодействовать с неплательщиком новый владелец долга может только посредством писем (ч. 2 ст. 5 Закона N 230-ФЗ). Банки и коллекторы для возврата просроченной задолженности могут взаимодействовать с гражданами следующими способами (ч. 1 ст. 4 Закона N 230-ФЗ):

• при личных встречах;
• путем личных телефонных переговоров или с помощью Al-агента (специальной программы, в которой заложены определенные голосовые сценарии разговора);
• путем отправки телеграфных и СМС-сообщений, а также сообщений через интернет (на электронный адрес, в личный кабинет на Госуслугах и прочее);
• путем отправки писем через Почту России, курьера или службу доставки.

Иные способы взаимодействия кредитора с должником могут быть предусмотрены соглашением. Причем должник может в любой момент отказаться от его исполнения (ч. 2, 4 ст. 4 Закона N 230-ФЗ).

В процессе взаимодействия с должником кредитор или коллектор обязаны действовать добросовестно и разумно. При этом последним двум лицам запрещается (ч. 2 ст. 6 Закона N 230-ФЗ):

• угрожать применением или применять к должнику силу, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
• угрожать порчей или уничтожением имущества, а также портить или уничтожать его;
• использовать методы, опасные для жизни и здоровья людей;
• оказывать психологическое давление на должника и других людей, использовать выражения, жесты и иные действия, унижающие их достоинство и честь;
• предоставлять должнику и иным лицам ложную информацию о просроченной задолженности (например, о ее размерах, факте передачи дела в суд, если этого еще не произошло, о наличии решения суда и прочее).

Но закон не запрещает кредитору предупреждать неплательщика о последствиях невозврата долга. Речь идет о мерах ответственности, предусмотренных гражданским законодательством.

Кроме того, по собственной инициативе кредитор не может взаимодействовать с должником в следующих случаях (ст. 7 Закона N 230-ФЗ):

• если проведена реструктуризация долгов человека или его уже признали банкротом;
• если должник признан недееспособным или ограниченно дееспособным;
• если человек находится в больнице на лечении или стал инвалидом I группы;
• если должнику не исполнилось 18 лет (исключение – эмансипация);
• если на протяжении недели проведена уже одна личная встреча с неплательщиком (большее количество встреч запрещено).

Также закон ограничивает время взаимодействия с неплательщиками. Кредиторы не могут их беспокоить звонками, личными встречами и отправкой сообщений в следующие периоды по местному времени:

• по рабочим дням в период с 22-00 до 8-00 часов;
• в выходные и праздники – с 20-00 до 9-00 часов.

Закон также ограничивает телефонные звонки. Их количество не должно превышать:

• одного на протяжении суток;
• двух в течение календарной недели;
• восьми на протяжении календарного месяца.

Количество сообщений о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения (по СМС, на электронную почту и прочее) не должно превышать:

• двух на протяжении суток;
• четырех за календарную неделю;
• шестнадцати в течение календарного месяца;
• двух на протяжении календарного месяца, если сообщения направляются через Госуслуги.

Обратите внимание, все указанные требования, установленные Федеральным законом № 230-ФЗ, касаются только взаимодействия кредиторов с гражданами без статуса ИП. Также данные правила распространяются на ИП, если он задолжал по кредиту, который потрачен не на нужды предпринимательской деятельности (ч. 3 ст. 1 Закона № 230-ФЗ).