Период охлаждения: что это и как работает

Первого сентября не только закончится наше календарное лето, но и начнет действовать период охлаждения в сделках, связанных с получением потребительского кредита. В  статье изложено, что это такое и где период охлаждения применяется уже сейчас.

Над статьей работали:
Автор: Елена Хребтиевская; редактор: Бурцева Алла

Содержание

1. Период охлаждения: что это
2. Закон о периоде охлаждения
3. Срок периода охлаждения
4. Расторжение договора в период охлаждения

Период охлаждения: что это

Иногда некоторые действия совершаются импульсивно, что называется, сгоряча. А потом сожалеем о сделанном, мечтая повернуть время вспять и отказаться от необдуманного поступка.

Подобное имеет место и при совершении сделок, в особенности тех, где мы выступаем потребителями. Продавцы товаров и поставщики услуг понимают, когда гражданину очень хочется что-то приобрести и он готов согласиться на большее, чем первоначально планировал. Однако когда сделка заключена (более того — исполнена), вернуть приобретенное сложно либо вовсе невозможно.

В этой связи в законе для некоторых видов сделок предусмотрен период, в течение которого потребитель (получатель услуги) может взвесить принятое решение о заключении договора, все обдумать и отказаться от него без материальных потерь (возможных убытков) со своей стороны. В правоприменительной практике указанный период стал именоваться «периодом охлаждения».

И первый вид сделок, для которых предусмотрено время обдумывания и принятия решения на холодную голову, — это договоры добровольного страхования. В течение указанного времени гражданин (страхователь) вправе отказаться от заключенного договора и получить назад страховую премию (СП) – плату, которую он внес страховщику.

В договорах страхования период охлаждения успешно применяется достаточно давно.

Связано это с распространенными случаями навязывания услуг страхования. Типичной ситуацией является покупка автомобиля в кредит. Гражданин восхищен новенькой машиной, он ее протестировал, обо всех преимуществах осведомлен, и уже представляет себя ее владельцем. Предупредительный менеджер уверяет, что все прекрасно, кредит одобрен. Но ставка может стать ниже, если дополнительно застраховаться от разных неприятностей и оформить страховой полис. Тогда и платеж по кредиту будет меньше, и выплату по страховке при наступлении страхового случая можно получить. Гражданин согласен на все — лишь бы покинуть салон на новом авто. И уже потом к нему приходит осознание, что заключение договора страхования оказывается выгодно всем участникам сделки, кроме него самого.

Второй вид сделок – это потребительские кредиты (займы). Те, которые берутся гражданами в банках и микрофинансовых организациях (МФО) для личных целей. Здесь период охлаждения представляет собой отрезок времени с момента заключения договора кредитования (подписания индивидуальных условий) до фактического перечисления денег на счет. В этот временной интервал заемщик может отказаться от сделки без негативных для себя последствий. Соответствующие поправки в законодательстве вступят в силу с 1 сентября 2025 года.

Связано это с распространенными мошенническими схемами хищения денег у наших граждан и развитием онлайн-кредитования. В одних случаях преступники умудряются дистанционно оформлять кредиты на людей без их согласия. В других – граждане обращаются в банк под влиянием обмана, оформляют кредит и передают деньги преступникам. Осознание, что заемщик стал жертвой в мошеннической схеме, приходит уже после принятия на себя долговых обязательств.

Предложенная законодателем инициатива заморозить на время перечисление денег направлена на то, чтобы у заемщика появилось время проанализировать свои действия, обсудить получение займа с родственниками и друзьями. В итоге – осознать влияние афериста и предотвратить оформление долга на себя.

При этом предусмотрен перечень ситуаций, когда кредитование будет осуществляться без периода охлаждения:
— гражданин желает получить менее 50 тыс. рублей;
— на стороне заемщика выступает несколько лиц;
— у заемщика есть поручитель;
— заемщик передаёт в залог приобретаемое им транспортное средство, а продавцом выступает организация, и заемные деньги будут перечисляться непосредственно ей;
— субъект берет деньги для рефинансирования уже действующего кредита, и его денежные обязательства при этом не увеличиваются;
— гражданин назначил лицо для подтверждения заключения кредитного договора. И сделал это заблаговременно (за 2 дня и ранее до подачи заявки на предоставление займа);
— банк или МФО будут перечислять деньги не гражданину, а организации или предпринимателю в счет оплаты товаров (услуг), которые приобретает заемщик. Исключение – заключение сделки купли-продажи, оказания услуг через Интернет;
— заем представляет собой образовательный кредит с господдержкой в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 15.09.2020 № 1448.

Закон о периоде охлаждения

Как мы уже упоминали, фраза «период охлаждения» вошла в оборот в ходе правоприменительной деятельности. В законодательстве указанная формулировка отсутствует. Нормативные акты в этой части содержат положения о возможности отказаться от сделки в течение установленного времени при определенных условиях.

Если говорить о добровольном страховании, то соответствующие нормы содержатся в Указаниях Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (далее – указания).

Специальные правила о периоде охлаждения предусмотрены для договоров страхования, которые заключены в целях обеспечения обязательств по кредиту. Указанные нормы закреплены в частях 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 и ч. 11 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – закон № 353). На момент написания статьи они являются действующими.

Если вести речь о периоде охлаждения в сделках по получению потребительского кредита, то нормы, направленные против принятия необдуманных решений взять деньги в долг у банка или МФО, закреплены в Федеральном законе от 13.02.2025 № 9-ФЗ (далее – закон № 9). Это нормативный акт вступил в силу с 01.09.2025. С указанной даты предусмотренные в нем новшества войдут в состав ныне действующих документов. В частности, в уже упомянутый закон № 353. Нужные нам нормы о периоде охлаждения заработают в нем с 01.09.2025 в ч. 1 ст. 11, ч. ч. 9.3-9.5 ст. 7.

Помимо возможности принять взвешенное решение о необходимости получения заемных средств, с 01.09.2025 в силу вступят иные положения закона № 9, которые имеют значение для принятия решения о выдаче займа:
— если заемщик распорядится направить сумму займа третьему лицу, банк должен проверить сведения о получателе на предмет их наличия в специальной базе. Она содержит информацию о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Если выявят совпадения, банк незамедлительно должен уведомить заемщика о том, что деньги могут быть перечислены только на его счет;
— МФО должна проводить указанную проверку во всех случаях принятия решения о предоставлении займа. При выявлении совпадений – в выдаче займа должно быть отказано.

Срок периода охлаждения

Здесь важно не запутаться.

1. В договорах о добровольном страховании.
Период охлаждения в них составляет 14 дней с момента заключения сделки. В указанный интервал времени страхователь имеет право на отказ от заключенного договора и возврат уплаченной СП. Условие – в указанном периоде не произошло события с признаками страхового случая. Страховщик вправе предусмотреть более длительный срок в договоре.

Обратим внимание, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало (ст. 191 ГК РФ).

К примеру, если сделка совершена 25 августа 2025 года, 14-дневный срок закончится 9 сентября.

Особое правило действует в отношении договоров страхования, которые заключены в целях обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского кредита. Здесь с 21 января 2024 года действует 30-дневный срок для принятия страхователем (заемщиком) решения об отказе от сделки. До указанной даты он составлял 14 дней. СП должна быть возвращена указанному лица в течение 7 дней с даты получения письменного заявления.

2. В договорах потребительского кредитования, которые заключаются с банками и МФО. Здесь период охлаждения представляет собой отрезок времени с момента подписания индивидуальных условий кредитования, когда заемщик вправе отказаться от получения средств полностью или частично. Деньги в этот период не перечисляются. Он составляет в зависимости от суммы сделки:

Если банк добросовестный, для него может быть установлен более сокращенный период охлаждения. Такое решение будет принимать Банк России в индивидуальном порядке

Расторжение договора в период охлаждения

По общему правилу сторона сделки вправе выступить с инициативой прекращения договора в любое время в период его действия. Установление периода охлаждения для некоторых сделок означает, что расторжение договора не только допускается, но и позволяет сделать это без материальных потерь со стороны инициатора такого расторжения.

Что это означает применительно к разным видам сделок?

1. Договоры страхования (цели заключения не связаны с получением потребительского кредита).
Страхователь может отказаться от исполнения договора в течение 14 дней. Для этого ему нужно подать письменное заявление страховщику. С даты его получения (если иное не предусмотрено соглашением) договор будет считаться прекратившим свое действие. Премия должна быть возвращена в полном объеме в 10-дневный срок. Условие – ненаступление страхового случая.
Если в период охлаждения страховой случай имел место, страховщик вправе удержать часть страховой премии. Он рассчитывается пропорционально сроку действия договора страхования с даты начала возникновения обязательств страховщика до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Период охлаждения не применяется для некоторых договоров добровольного страхования:

Кажется, что все очевидно: представил заявление об отказе от договора в 14-дневный срок и получил страховую премию. Однако в некоторых ситуациях страховщики пытаются найти лазейки и от выплаты уйти. Такой случай произошел в Ростовской области.

Мужчина заключил договор страхования с АО «СОГАЗ». Рисками являлись «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». СП составила 99 025 рублей.
Однако через какое-то время страхователь передумал и направил страховщику письмо с объявленной ценностью и описью вложения. Согласно описи в почтовом отправлении содержалось заявление об отказе от страхования и возврате ранее уплаченной суммы премии.
АО «СОГАЗ» письмо получило и составило акт, что во вложении не обнаружено заявление гражданина, и уведомил об этом мужчину. Гражданин продублировал заявление о расторжении договора на электронную почту. Но страховщик сообщил, что электронное сообщение направлено уже после истечения 14-дневного срока. Дело дошло до суда, который поддержал гражданина и указал, что, несмотря на составленный акт об отсутствии вложения, в описи под № 1 значилось именно заявление о расторжении договора с указанием его номера. Письмо почтой отправлено в период охлаждения. Это явилось достаточным основанием для установления волеизъявления гражданина о расторжении договора. В результате с АО «СОГАЗ» была взыскана не только вся сумму СП в размере 99 025 рублей, но:
— и компенсация морального вреда,
— штраф,
— судебные издержки, связанные с оказанием юридических услуг;
— стоимость нотариально выданной доверенности, почтовых услуг и распечатки судебных документов. Общая суммы взыскания составила 168 442,5 рубля (Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 20.03.2023 по делу № 88-9777/2023).

2. Договоры страхования (заключены в целях исполнения обязательств по обеспечению полученного кредита). Их специфика заключается в ярко выраженной обеспечительной направленности. Размер страховой суммы зависит от суммы займа. Выгодоприобретателем может выступать банк, а срок действия совпадает со сроком возврата суммы займа. Такой договор страхования не является для заемщика самостоятельной целью. Он заключается для принятия положительного решения по кредитной заявке или уменьшения процентной ставки.
Для таких договоров страхования, как выше упомянуто, период охлаждения составляет 30 дней. Если страхователь (заемщик) заявит о намерении расторгнуть договор в указанный период, он вправе рассчитывать на возврат страховой премии в полном объеме. Но тут надо учитывать вероятность повышения процентной ставки.
Особенности касаются договоров страхования в ипотечных кредитах (в залог отдается недвижимость), а именно:
1) договора страхования заложенного имущества. Его заключение обязательно для заемщика;
2) договора страхования риска ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательства по возврату долга и процентов. Заключается договор по желанию заемщика.
Правовое регулирование — статья 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ.
На указанные виды страхования правило о возможности возврата полной суммы страховой премии в предусмотренный законом 30-дневный срок (в период охлаждения) не распространяется (ч. 13 ст. 11 закона № 353, письмо Банка России от 26.09.2024 № 03-59/8932).

3. Договоры получения потребительского кредита (займа).
Заемщик может расторгнуть договор до поступления денег на счет (в течение 4/48 часов в зависимости от суммы). Условия здесь закон не предъявляет.
Важно знать, что кредитор при заключении договора должен известить заемщика о том, в какой срок ему будут перечислены денежные средства и что у него есть право отказаться от кредита до момента поступления ему денег.
Если кредитор нарушит вышеуказанные правила и будет возбуждено дело по факту хищения денежных средств по заключенному договору, банк или МФО лишится права требовать от заемщика исполнения обязательств (возврата долга с процентами). Также кредитор не сможет уступать права требования по договору третьим лицам.
В связи с тем, что нормы о периоде охлаждения применительно к кредитованию на момент написания статьи еще не вступили в законную силу, оценить их действие возможным не представляется. Будут ли банки и МФО беспрекословно следовать законодательным предписаниям и возникнут ли у них споры с заемщиками в части расторжения заключенных договоров, покажет время.