План реструктуризации долгов

Врач Петрова М.А. купила квартиру в ипотеку и взяла кредит на ремонт. Впоследствии возникли жизненные трудности, и женщина допустила значительные просрочки платежей. Один из банков представил в суд заявление о признании Петровой банкротом. Женщина опасается, что теперь все ее имущество будет реализовано для расчета с кредиторами и она останется без своего единственного жилья. Есть ли другое решение проблемы? Закон предлагает возможность преобразовать долги. Об этом изложено в статье.

Над статьей работали:
Автор: Елена Хребтиевская; редактор: Александр Чепенко

Содержание

1. Проект и план реструктуризации долгов физического лица
2. Утверждение плана реструктуризации долгов гражданина
3. Срок плана реструктуризации долгов гражданина
4. Отмена плана реструктуризации долгов

Проект и план реструктуризации долгов физического лица

Для должника – физического лица процедура банкротства преследует цель социальной реабилитации. Вступив в нее, гражданин получает возможность заново выстраивать экономические отношения. Одним из способов избавиться от необходимости отвечать по старым обязательствам является введение ликвидационной процедуры — реализации имущества должника (гражданин останется «ни с чем», но и про долги забудет).

При этом наличие у должника жилого помещения, которое является единственно пригодным для проживания его семьи, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом договорной или законной ипотеки (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24.11.2022 № Ф05-19615/2020).

Характерной особенностью ипотеки в отношении единственного жилья является то, что взыскание на него может быть обращено лишь при предъявлении требования залогодержателем. Иными словами, если кредитор – залогодержатель заявил требование о включении жилого помещения в конкурсную массу, оно может быть реализовано в ходе ликвидационной процедуры.

Вариантом обойтись без реализации имущества может стать преобразование долгов (реабилитационная процедура). Все долги аккумулируются, распределяются между кредиторами с определением периодичности погашения задолженности. Условие – гражданин должен иметь доход, соизмеримый с кредиторской задолженностью. Данный способ считается наиболее лояльным для должника с точки зрения последствий банкротства, он способствует восстановлению его платежеспособности без потери имущества. Способ призван помочь гражданам, которые добросовестно стремятся к погашению своих просроченных долгов, но самостоятельно (вне процедуры банкротства и участия суда) это сделать не могут.

Как реализуется указанный метод, щадящий имущество должника?

1. В арбитражный суд представляют заявление о признании гражданина банкротом. Если факт неплатежеспособности подтверждается, суд выносит определение, которым:
— признает заявление обоснованным;
— назначает финансового управляющего;
— вводит процедуру реструктуризации долгов.
Последствия введения указанной процедуры приведены в ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (далее – закон № 127-ФЗ).

2. Должник разрабатывает предложения о порядке погашения долгов перед кредиторами. Такие предложения могут подготовить и кредиторы. Закон называет указанные действия подготовкой проекта плана реструктуризации долгов (далее кратко — проект, план). Проект направляется финансовому управляющему, который представляет его собранию кредиторов. Если последние одобряют проект, он выносится на утверждение суда.
Закон не устанавливает мероприятия, которые могут быть предложены в проекте. Должник и кредиторы свободны в формулировании своих предложений с учетом конкретных обстоятельств дела и трудоспособности должника. Цель – стабилизировать финансовое положение гражданина посредством установления нового порядка погашения задолженности. Не запрещено и прощение части долга, а также списание штрафных санкций.

Главное, чтобы гражданин соответствовал условиям, которые определены в ст. 213.13 закона № 127-ФЗ:

— он должен располагать доходом (источники для погашения задолженности);
— не допускается иметь неснятую или непогашенную судимость за совершение преступления в сфере экономики (раздел VIII Уголовного кодекса РФ). К ним, в частности, относятся все виды хищения, незаконное предпринимательство, незаконное получение кредита, контрабанда;
— должник не считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
— гражданин не признавался банкротом в течение 5 лет, не имел утвержденного плана в течение 8 лет.

Приведем образец проекта для Петровой М.А. Обозначим некоторые вводные, которые имеют значение. Женщина проживает в Московской области, работает врачом. Долг Петровой по договору ипотечного кредитования перед банком «А» составляет 2 200 млн рублей, по договору потребительского кредита – 250 тыс. рублей (из них 50 тыс. рублей – пени).

Проект плана реструктуризации Петровой М.А.,
СНИЛС… ИНН….

Преамбула (следует указать реквизиты определения о введении процедуры реструктуризации).
По состоянию на 27.10.2025 задолженность должника гр. Петровой М.А., 20.01.1987 г. р. составляет 2 450 млн рублей, которая состоит из следующего:

Наименование кредитора	Основание обязательства	Сумма долга (основной и проценты), руб.	Пени, начисленные за просрочку, руб.	Сведения о залоговых обязательства
Банк 1	Кредитный договор № … от …	2 млн	200 тыс.	В залог передана квартира. Кадастровый номер…Адрес…
Банк 2	Кредитный договор № … от …	200 тыс.	50 тыс.	отсутствует

Источником дохода Петровой М.А. является заработная плата в размере 80 тыс. рублей (после вычета НДФЛ), что подтверждается справками от … №…. Прожиточный минимум в Московской области для трудоспособного населения составляет 21 039 рублей.

Порядок и сроки пропорционального погашения задолженности. Должнику предоставляется рассрочка сроком на 60 месяцев в соответствии со следующим графиком:

Банк № 1

Дата уплаты	Сумма, руб.
15.11.2025	36 600
15.12.2025	36 600
…	…

Банк № 2

Дата уплаты	Сумма, руб.
15.11.2025	4 160
15.12.2025	4 160
…	…

Со дня подписания настоящего плана проценты на сумму задолженности, по которой осуществляется реструктуризация, не начисляются.

В случае просрочки платежей в установленный графиком погашения долга срок должник уплачивает кредиторам проценты за каждый день просрочки в размере …
Срок реализации настоящего плана – 27.10.2030.

В случае существенного изменения имущественного положения должника (утрата трудоспособности, резкое увеличение расходов), он обязан уведомить конкурсных кредиторов и уполномоченный орган в следующем порядке (прописывается способ извещения).

Приложения:

— перечень имущества гражданина и копии правоподтверждающих документов;
— сведения об источниках дохода гражданина;
— сведения о кредиторской задолженности;
— данные о кредитной истории;
— заявление гражданина о достоверности и полноте прилагаемых документов;

Подпись должника и сведения об утверждении плана кредиторами.

* Если Петрова М.А. придет к соглашению о реализации заложенного имущества, план должен предусматривать преимущественное удовлетворение требований залогового кредитора за счет выручки от такой реализации (Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 16.10.2024 № 10АП-17354/2024).

Указанные выше правила о подготовке проекта и плана распространяются на индивидуальных предпринимателей (ст. 214.1 закона № 127-ФЗ).

Утверждение плана реструктуризации долгов гражданина

Утверждение плана производится судом после одобрения его проекта собранием кредиторов.

Суд при этом тщательно анализирует реальную возможность исполнения плана, оценивает источники дохода, справки 2-НДФЛ, рассчитывает суммы денежных средств, которые останутся у должника для обеспечения его потребностей.

Можно ли перейти к процедуре реструктуризации долгов, если кредиторы не одобрили план (имеют возражения по нему)? К примеру, банк настаивает на реализации заложенного имущества или не согласен на снижение долга (предложенную периодичность платежей).

Суд вправе утвердить план без указанного согласия (п. 4 ст. 213.17 закона № 127-ФЗ). Условия:

– реализация плана не призвана ухудшить интересы кредитора по сравнению с итогами ликвидационной процедуры (реализации имущества);
— размер причитающейся кредиторам суммы составляет не менее 50 процентов от суммы их требований.

Указанные меры направлены против злоупотреблений со стороны кредиторов. При наличии возражений к содержанию судебное заседание по его утверждению может быть отложено для его доработки.

Если суд установит, что план заведомо невыгоден для должника или не предусматривает средств для проживания, он не подлежит утверждению (п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45).

Решение суда о согласии с предложенным планом (об отказе в утверждении плана) процессуально оформляется вынесением определения. Оно может быть обжаловано в суде апелляционной и кассационной инстанций.

Приведем пример ситуации, когда суд отказал в утверждении плана.

В отношении предпринимателя представлено заявлении о признании его банкротом. В целях избежать реализации имущества должник предлагал несколько вариантов плана реструктуризации долгов. Последняя редакция плана была одобрена собранием кредиторов. Ежемесячно предприниматель должен был вносить 300 тыс. рублей в счет погашения долга (за вычетом суммы прожиточного минимума на себя и по 1/2 прожиточного минимума на трех несовершеннолетних детей) первые 12 месяцев. Затем сумма увеличивалась. Источник погашения средств – суммы, полученные от передачи в аренду транспортных средств. В качестве гарантии исполнения плана представлено гарантийное письмо иного ИП о намерении взять транспорт в аренду.

Суд первой инстанции и апелляция отказали в утверждении указанного плана, сочтя, что финансовое состояние должника не позволяет восстановить его платежеспособность. Они при этом указали, что должник не предоставил информации, подтверждающей наличие дохода, который позволил бы исполнить план.

Кассация поддержала должника:

— проанализировала гарантийное письмо. Установила, что в нем поименован перечень транспортных средств, которые будут взяты в аренду, указана сумма ежемесячного платежа (300 тыс. рублей в месяц);
— указала, что должник проживает на приграничной территории, где устроиться на работу с доходом более чем 300 тыс. рублей затруднительно. Передача имущества в аренду в такой ситуации является возможным выходом из затруднительной ситуации;
— учла, что гражданин принимал активные меры, направленные на восстановление платежеспособности, а это свидетельствует о его добросовестном и законном поведении;
— разъяснила, что в ситуации неопределенности приоритетный характер носит применение реабилитационных процедур, сохранение имущества и возможность в дальнейшем продолжать экономическую деятельность.

В итоге кассационная инстанция решения вышестоящих судов об отказе в утверждении плана отменила и постановила рассмотреть вопрос повторно (Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 28.04.2025 № Ф10-1352/2024).

Срок плана реструктуризации долгов гражданина

По общему правилу максимальный срок плана составляет пять лет. Если суд утвердил план при отсутствии его удобрения со стороны кредиторов, действия по погашению долга не должны превышать трех лет. Правовое обоснование – п. 2 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ.

Отмена плана реструктуризации долгов

Отмена плана осуществляется судом. Основания приведены в статье 213.23 закона № 127-ФЗ. К ним относятся следующие выявленные судом обстоятельства:

1. В плане и прилагаемых к нему документах отражены недостоверные сведения.

К примеру, недостаточно точно отражен объем обязательств должника (в документ не включена задолженность перед кредитором, которая возникла до составления плана) (Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 29.09.2022 № 08АП-6646/2022).

2. Гражданин не поставил кредиторов в известность о событиях, которые имеют значение для одобрения плана. Сюда относится утаивание сведений о таких фактах, как:

— привлечение к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение (повреждение) имущества, неправомерные действия при банкротстве;
— наличие уголовных и административных делах в отношении его неснятой (непогашенной) судимости, а также решений о признании банкротом или исполненного плана в прошлом (в течение 8 лет ранее).

3. Нарушение условий плана. Возможные варианты действий со стороны должника:

— начал реализовывать план, часть платежей внес, потом перестал;
— погашал задолженность только в пользу конкретного кредитора.

Поводом для отмены может стать ходатайство конкурсного кредитора или уполномоченного органа (налоговой службы).

Решение суда об отмене плана оформляется вынесением определения. В случае принятия такого решения в отношении должника вводится процедура реализации его имущества.

В заключение обратим внимание на следующую возможную ситуацию.

Допустим, у Петровой накопились долги, суд признал заявление о банкротстве гражданина обоснованным, но процедура реструктуризации к ней неприменима (как вариант, отменена). Единственный путь теперь – пройти через процедуру реализации имущества, в том числе квартиры, которая находится в залоге у банка. Указанная квартира является единственным жильем для нее. Но это, как указано выше, не является безусловным основанием для исключения ее из конкурсной массы.

При этом Петрова полагает, что она в состоянии рассчитываться с банком, чтобы сохранить жилое помещение, в том числе за счет помощи третьих лиц (если у нее не будет финансовой нагрузки в виде необходимости погашения долгов перед иными кредиторами). Другой вариант – Петрова не прекращала вносить платежи по ипотеке (накапливая долг перед иными кредиторами), но банк также заявил требования о включении задолженности в реестр требований кредиторов.

Закон здесь встает на сторону должника и указывает, что гражданин на любой стадии банкротства может заключить индивидуальное соглашение о погашении задолженности с банком — залогодержателем единственного пригодного для проживания помещения. Иных кредиторов указанная договоренность затрагивать не будет. Такое соглашение в законе именуется «мировым» (ст. 213.10-1 закона № 127-ФЗ).

Если кредитор-залогодержатель не согласился заключать мировое соглашение, должник может подготовить локальный план реструктуризации долга перед указанным конкретным кредитором и обратиться в суд за его утверждением. Согласия иных кредиторов для утверждения судом такого плана реструктуризации не требуется. Жилое помещение в таком случае исключается из конкурсной массы (Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 29.05.2024 № 10АП-7820/2024).