Сервис «второй руки»: что это и как подключить

Сервис «второй руки» разработан Центральным банком России для защиты граждан от мошенников, пытающихся получить доступ к их средствам или банковским счетам. Разберемся, что представляет собой этот сервис и как он работает. Также вы узнаете, кто может стать «второй рукой» и как подключить эту услугу.

Над статьей работали:
Автор: Елена Ошмарина; редактор: Шкембри Евгения

Содержание

1. Что такое сервис «второй руки»
2. Закон о сервисе «второй руки»
3. Кто может быть»второй рукой»
4. Как подключить сервис «второй руки»

Что такое сервис «второй руки»

Сервис «второй руки» — это одна из банковских услуг, которая защищает деньги на счетах клиентов от мошенников. Ее суть заключается в том, что клиент выбирает из числа родственников, друзей или иных лиц надежного человека, которому он может доверить контроль над своими операциями. Конкретный перечень видов денежных переводов и иных действий, подлежащих контролю и одобрению, определяется клиентом банка, желающим подключить услугу. Это могут быть следующие виды операций:

• снятие наличности;
• переводы с карты на карту или счет (за исключением оплаты коммунальных услуг, налогов, алиментов, госпошлин и иных платежей госучреждениям);
• оплата по QR-коду;
• закрытие вкладов или счетов;
• оформление кредитов;
• оформление платежных карт;
• валютно-обменные операции и прочее.

При этом помощник не сможет контролировать денежные переводы клиента между своими счетами, открытыми в разных банках.

Клиент сам устанавливает суммы денежных переводов, которые будут контролироваться помощником. Причем для разных видов операций можно установить разные лимиты. Например, для перевода на карту можно установить лимит в размере 10 тыс. рублей, для выдачи наличности – 15 тыс. рублей.

Кроме того, в некоторых банках сервис «второй руки» позволяет определить людей, которым клиент сможет отправлять деньги без одобрения уполномоченного. Наличие данной услуги уточняйте в банке.

Обратите внимание, что помощник не получит доступ к счетам и сбережениям, не сможет проводить операции. В его функции входит только подтверждение или отклонение операций, которые пытается провести клиент, подключивший услугу.

Рассмотрим, как данный сервис работает на практике. Пенсионерке Ларисе Львовне поступил звонок от мошенника, который сумел ее убедить перевести на свой счет 135 тыс. рублей. У Ларисы Львовны подключена услуга «вторая рука», поэтому при попытке перевода банк отклонит операцию. После этого лицу, которое уполномочено контролировать денежные переводы (пусть это будет сын), банк направит уведомление о попытке совершения операции и запросит согласие на ее проведение. Если сын заподозрит неладное, банк не получит согласие, соответственно, операция проведена не будет. Пенсионерка останется с деньгами.

На подтверждение или отклонение операции уполномоченному лицу дается не более 12 часов. При этом банки могут устанавливать более короткие сроки (пп. «з» ст. 2 Федерального закона от 01.04.2025 № 41-ФЗ, пп. 4.4.10 методических рекомендаций, утвержденных Банком России 09.08.2021 № 11-МР). Если на протяжении указанного времени помощник не отреагирует, банк отклонит операцию. Но у клиента останется возможность направить новый запрос на этот же перевод. Он должен быть одобрен помощником также в течение 12 часов.

Если из-за технического сбоя или по какой-то иной причине уполномоченное лицо не получит уведомление и деньги уйдут мошеннику, информация о котором занесена в базу данных мошеннических переводов, банк обязан возместить ущерб. Есть возможность вернуть деньги и в том случае, если сведения об их получателе отсутствуют в упомянутой базе. Но для этого наличие мошенничества придется доказывать в суде.

Данный инструмент в первую очередь разработан и внедрен для защиты от мошенников наиболее уязвимых людей: пенсионеров, детей и инвалидов. При этом не нужно забывать, что помощник тоже человек и может совершить ошибку. Но обмануть двоих намного сложнее, чем одного. Поэтому выбирать «второй рукой» следует действительно надежного и финансово грамотного человека.

Закон о сервисе «второй руки»

Не банки решили предлагать такую услугу своим клиентам. Центральный банк и Федеральный закон от 01.04.2025 № 41-ФЗ обязывают это делать. Данный сервис должен быть доступен клиентам всех банков с 1 сентября 2025 года, когда начал действовать указанный закон. Сервису «второй руки» посвящается статья 2 закона, которая внесла изменения в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, еще в 2021 году специально для банковского сектора были разработаны методические рекомендации, утвержденные Банком России 09.08.2021 № 11-МР, по особенностям внедрения и работы с данным инструментом защиты от мошенников. Информацию о сервисе каждый банк обязан разместить на своем официальном сайте, в местах оказания банковских услуг (в том числе в офисе), в личном кабинете клиента и мобильном приложении. Информация должна излагаться в простой и понятной форме. Сотрудники банков обязаны консультировать своих клиентов по вопросам подключения и использования услуги в офисе, по телефону, в чате и прочее (п. 4.1, 4.2 методических рекомендаций).

Кто может быть «второй рукой»

Закон не устанавливает перечень лиц, которые могут стать помощниками. Единственное требование – отсутствие о таком лице информации о его причастности к экстремизму или терроризму в соответствующем перечне (пп. «м» ст. 2 Федерального закона от 01.04.2025 № 41-ФЗ).

Помощником может стать один человек из числа родственников, друзей, знакомых, соседей и прочее. Главный критерий – клиент банка должен полностью доверять своей «второй руке». Если по итогам проверки банк выяснит, что человек непричастен к экстремистской или террористической деятельности, его по желанию клиента сделают помощником.

Обратите внимание: уполномоченный тоже может ошибиться и одобрить денежный перевод мошенникам. В этом случае ему ничего не грозит. Все риски несет клиент банка, назначивший такого человека «второй рукой».

Также необходимо учесть, что некоторые банки разрешают сделать уполномоченным только своего клиента. То есть доверитель и помощник должны обслуживаться в одном банке. В связи с этим вполне вероятно, что второму придется открывать счет в банке доверителя.

Как подключить сервис «второй руки»

Каждый банк самостоятельно устанавливает процедуру подключения и отключения услуги, а также ее название. Но в общем случае подключение проходит так:

1. Клиент банка выбирает себе помощника, договаривается с ним о подключении услуги, получает согласие.
2. Далее необходимо связаться со своим банком и узнать об особенностях подключения услуги. Например, банк может установить комиссию за отправку уведомлений доверителю и уполномоченному, ввести требование о том, чтобы последний также являлся клиентом.
3. Далее для подключения услуги необходимо подать в банк заявление. В нем указывают Ф.И.О. помощника, его адрес, номер телефона и прочее. Подробности написания заявления и способ его подачи лучше узнать в банке. Некоторые кредитные организации добавили опцию по подключению данной услуги в личный кабинет и мобильное приложение. Но возможно, что для подачи заявления придется явиться в офис банка с паспортом. Если у доверителя нет такой возможности, сделать это может уполномоченное лицо при наличии нотариально заверенной доверенности.
4. Если проверка банка в отношении помощника пройдет успешно, ему будет направлено уведомление о том, что клиент намерен сделать его «второй рукой». На протяжении 24 часов помощник должен дать ответ (пп. 4.4.4 методических рекомендаций). После получения согласия стороны заключают трехстороннее соглашение. В нем прописываются виды контролируемых операций, лимиты переводов, порядок оповещения доверителя и уполномоченного (например, посредством СМС-сообщений, пуш-уведомлений), стоимость услуги и прочее. Крупные банки добавляют опции по заключению соглашения, настройке видов контролируемых операций, лимитов и иных параметров в приложение или личный кабинет. Точный порядок заключения соглашения можно узнать в своем банке.

Подключив услугу своему клиенту, банк начнет запрашивать у «второй руки» разрешение на проведение контролируемых операций. В отношении каждой из них банкам рекомендуется сообщать помощнику следующую информацию (пп. 4.4.9 методических рекомендаций):

• тип операции;
• дату ее проведения;
• сумму операции и величину комиссии за ее проведение;
• наименование или имя, отчество, а также первую букву фамилии получателя денег;
• четыре последних цифры номера карты получателя;
• номер счета и название банка получателя.

После получения согласия на подключение услуги от уполномоченного и заключения соглашения доверителю начнут приходить уведомления о том, что первый одобрил или отклонил банковский перевод (пп. 4.4.6 методических рекомендаций).

Как доверитель, так и помощник могут отключить сервис «второй руки». Но процедура для каждого из них будет различаться. Доверителю для этого придется лично посетить банк либо передать в него письменный запрос (заявление) на отключение услуги. Помощник же может отключить сервис или дать согласие на отключение любым способом, в том числе через мобильный банк или личный кабинет. Далее доверителю и помощнику будет направлено уведомление об отключении услуги (пп. 4.4.12, 4.4.13, 4.4.16 методических рекомендаций).

После получения запроса на отключение сервиса от доверителя или помощника банкам рекомендовано проводить проверку на предмет потенциального мошенничества (пп. 4.4.17 методических рекомендаций). Это позволит исключить случаи, когда мошенники получают от доверителя информацию о помощнике и убеждают обоих отключить услугу.