Возврат страховки по кредиту

При оформлении кредита заемщики сталкиваются с предложением, а иногда и требованием банка оформить страхование. Это аргументируется снижением рисков для обеих сторон – при наступлении страхового случая страховая компания поможет погасить долг. Однако стоимость страховки значительно увеличивает общую сумму расходов по кредиту, а нужна она далеко не всегда. Далее разберем, можно ли вернуть всю сумму или хотя бы часть денег за страховку по кредиту. Рассмотрим, какие виды страховок подлежат возврату, а какие – нет. Расскажем о нюансах возврата денег при досрочном погашении и после выдачи займа.

Над статьей работали:
Автор: Волчкова Людмила; редактор: Шкембри Евгения

Содержание

1. Можно ли вернуть страховку по кредиту
2. Какую страховку по кредиту можно вернуть
3. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
4. Возврат страховки по кредиту после получения денег
5. Как вернуть страховку по кредиту

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Вначале выясним, когда страхование при оформлении кредита необходимо, а когда без него можно обойтись. От этого также будет зависеть возможность возврата уплаченных денег. Так, может выясниться, что услуга была навязана банком.

Если страхование фактически влияет на условия кредитного договора или является условием выдачи кредита (за отдельными исключениями), заемщик должен подтвердить свое согласие на него в заявлении на получение кредита. Для дополнительных страховых услуг, не являющихся обязательными, требуется отдельное заявление на их предоставление (п. 3 ч. 4 ст. 6, ч. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ).

Законодательство не обязывает заемщика страховаться при получении потребительского кредита без ипотечного обеспечения. В таком случае страхование может быть осуществлено только с письменного согласия клиента. При этом кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата), но без обязательного страхования. Как правило, процентная ставка в этом случае будет выше. Нормативно данный порядок регулируется пунктом 2 статьи 935 ГК РФ, ч. 2.2 и ч. 10 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ.

Если кредит обеспечен ипотекой, заемщик обязан застраховать заложенное имущество. Другие виды страхования, в том числе личное, остаются добровольными (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, ч. 2 ст. 1, ч. 2.6 и ч. 10.1 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ, ст. 9.1, пп. 2 и 4 ст. 31 Закона от 16.07.1998 № 102‑ФЗ).

По общему правилу заемщик может отказаться от договора страхования, то есть досрочно прекратить его в одностороннем порядке, в любой момент, если страховой случай еще не наступил и возможность его наступления не отпала по другим причинам. Однако при этом уплаченная страховая премия обычно не возвращается, если только другие правила не предусмотрены законом или договором (пп. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ).

Нормы российского законодательства предусматривают возможность отказаться от страховки и вернуть деньги за нее после получения кредита. Действует она в ряде случаев, для которых предусмотрены особые условия. Но нужно иметь в виду, что такой отказ может повысить риски изменения процентной ставки, досрочного взыскания кредита или возникновения других неблагоприятных последствий.

Возможность получить назад уплаченные деньги предусмотрена:

• при отказе от добровольной страховки в период охлаждения – возвратить можно всю сумму целиком (ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ);
• по выплаченному досрочно кредитному договору. При выполнении предусмотренных законом условий страховка возвращается за вычетом суммы, соответствующей периоду, на протяжении которого лицо было застраховано (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, ч. 10, 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ, ст. 3 Закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ);
• при оспаривании навязанной страховки. Если услуга была оформлена без реального согласия клиента, добиться возврата всей суммы или ее части можно, подав жалобу в банк, страховую компанию, Роспотребнадзор или в суд (ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ, п. 76 Постановления Пленума ВС РФ № 25 от 23.06.2015).

Какую страховку по кредиту можно вернуть

Преимущественно вернуть можно добровольные страховки по кредиту. К ним относится страхование жизни и здоровья, от несчастных случаев, потери работы, трудоспособности. Возвратить их можно полностью в период охлаждения или частично – при досрочном погашении кредита.

При обязательном страховании имущества по ипотеке вернуть деньги полностью не получится. Частично их можно возвратить при выплате кредита досрочно.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Заемщик вправе досрочно погасить полученный от кредитора потребительский кредит (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Для этого нужно подать заявление в банк в установленные сроки.

При досрочном погашении заемщиком кредита целиком ему на основании заявления частично возвратят страховую премию – за вычетом средств пропорционально времени, на протяжении которого он являлся застрахованным лицом. Такой порядок действует в отношении договоров страхования, заключенных после 01.09.2020. Кроме того, должны отсутствовать события, которые отвечают признакам страхового случая (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, ч. 10, 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ, ст. 3 Закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ).

Если договор страхования был заключен до 01.09.2020, нужно учитывать общее правило о том, что он подлежит прекращению, если вероятность наступления страхового случая отпала и страховой риск прекращен по обстоятельствам, отличным от страхового случая. Тогда страховая компания вправе претендовать на часть страховой премии пропорционально тому времени, когда действовало страхование. В случае досрочного отказа страхователя от договора выплаченную страховщику страховую премию, как правило, возвращать не нужно (пп. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).

При судебном решении вопроса о возврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита учитываются как правила страхования страховой компании, так и условия договора страхования, а также кредитного договора. При этом важно учитывать, что за досрочным погашением кредита автоматически не следует возврат страховой премии.

Условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной на протяжении всего срока действия договора добровольного личного страхования. При этом срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В такой ситуации даже досрочное погашение кредита не прекратит действие договора страхования, поэтому деньги не вернут (п. 7 обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

Возврат страховки по кредиту после получения денег

Страхователь может в любое время отказаться от заключенного договора добровольного страхования, если к этому моменту не отпала возможность наступления страхового случая по обстоятельствам, отличным от страхового случая. Однако премия обычно не подлежит возврату, если только законом или договором не предусмотрено иное (пп. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким случаем, когда законом предусмотрена возможность вернуть страховку, является так называемый период охлаждения. Заемщик, выступающий застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному для исполнения его обязательств по потребительскому кредиту, может обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору. Сделать это нужно в 30-дневный срок с момента выражения согласия на оказание страховых услуг. В таком случае заемщику вернут денежные средства, уплаченные им за оказание соответствующей страховой услуги, включая страховую премию. Однако это справедливо, только если нет событий с признаками страхового случая (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ).

Также при отказе заемщика от договора добровольного страхования, заключенного им в качестве страхователя, чтобы обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору, страховщик обязан возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Это возможно в случае обращения заемщика в течение 30 календарных дней с момента заключения договора страхования и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч. 11 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ).

Если обязательства заемщика по потребительскому кредиту обеспечены ипотекой, он должен застраховать заложенное имущество. В случае неисполнения данной обязанности кредитор имеет право застраховать такое имущество самостоятельно и потребовать от заемщика возместить понесенные расходы. Также заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им своих обязательств перед ним (пп. 2, 4 ст. 31 Закона от 16.07.1998 № 102‑ФЗ). В отношении таких договоров страхования, оформленных в рамках ипотечного кредитования, правило о полном возврате заемщику страховой премии при добровольном отказе от страхования в период охлаждения не действует (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 № 102‑ФЗ, ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ).

Как вернуть страховку по кредиту

Чтобы вернуть страховку по кредиту, нужно написать соответствующее заявление. Его подают страховой компании лично, по почте или через личный кабинет на сайте, если такая опция доступна.

Образец заявления, как правило, можно найти в отделении банка или страховой компании, на сайте этих организаций, а также в личном кабинете онлайн-сервисов. В заявлении обязательно прописывают номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств. Также нужно приложить подтверждающие документы. Так, в случае досрочного погашения кредита прикладывают кредитный договор, квитанцию об оплате, справку о погашении кредита.

Если страховая компания без оснований отказывает в возврате средств, можно обжаловать ее действия в Роспотребнадзоре или суде.