Гражданина-банкрота больше не оставят без средств к существованию при продаже его единственного ипотечного жилья

Гражданский кодекс не позволяет взыскивать долги физлиц за счет единственного жилья. Однако если это жилье куплено за счет ипотечного кредита и он не погашен, имущество могут пустить с молотка, а вырученные средства направить на погашение долгов. В том числе на покрытие остатков кредита. Это положение реализовано в Законе о банкротстве от 26.10.2002 № 127-ФЗ. В настоящее время доходы от продажи единственного ипотечного жилья гражданина-должника полностью направляются на покрытие его долгов. И если их слишком много, гражданин рискует остаться на улице без средств к существованию.

На эту ситуацию обратил внимание Конституционный суд. В Постановлении от 04.06.2024 № 28-П  КС РФ указал на необходимость соблюдения баланса интересов не только кредиторов должника, но и самого гражданина и членов его семьи.

По его мнению, часть средств, вырученных от продажи ипотечного жилья, должна обладать исполнительским иммунитетом. Это позволит должнику и членам его семьи не остаться на улице, а приобрести или снять приемлемое жилье.

Вердикт Конституционного Суда РФ нашел отражение в Законе от 23.03.2026 № 62-ФЗ, который дополнил закон о банкротстве новой статьей 213.27-1. Она устанавливает особенности распределения средств, вырученных от продажи единственного ипотечного жилья гражданина должника.

Теперь средства будут распределяться по формуле 80 — 10 — 10 процентов, где:
• 80 процентов пойдут на погашение долга перед банком – залоговым кредитором. Если задолженность меньше этой доли, остатки направят на погашение задолженности перед другими кредиторами в порядке установленной очередности или оставят в распоряжении гражданина;
• 10 процентов предназначены для покрытия требований кредиторов первой и второй очереди;
• 10 процентов гарантированно остаются в распоряжении должника.

Но есть и ограничения: сумма гарантированного остатка не должна превышать сумму первоначального взноса и уже погашенных платежей и процентов по кредиту.

Кроме того, суд вправе уменьшить гарантированный остаток по ходатайству кредиторов. Это возможно, если будет установлена недобросовестность гражданина или эти средства позволяют приобрести другое жилье, превосходящее разумные потребности должника и членов его семьи.

Закон № 62-ФЗ вступит в силу уже 3 апреля. До этой даты КС РФ рекомендовал арбитражным судам использовать эти нормы при рассмотрении дел о банкротстве граждан.