Ипотека для многодетных в 2026 году

Рассмотрим, есть ли какие-либо преференции для многодетных семей при получении ипотечного кредита.

Над статьей работали:
Автор: Лилия Новикова; редактор: Бурцева Алла

Содержание

1. Льготные программы ипотеки для многодетных
2. Условия ипотеки
3. Ставка по ипотеке
4. Погашение ипотеки

Льготные программы ипотеки для многодетных

Сразу уточним, что отдельной программы, которой была бы предусмотрена льготная ипотека именно для многодетных семей, на сегодняшний день нет.

Закон предусматривает возможность получения кредита на приобретение жилья для семей, имеющих детей, по пониженной ставке Это программа «Семейная ипотека».

Условия ипотеки

Получить ипотеку на льготных условиях вправе следующие категории заемщиков (п. 31 правил, утвержденных Решением Минфина РФ от 14.01.2026 № 25-67381-01850-Р):
• граждане РФ, имеющие ребенка, не достигшего возраста 7 лет на дату заключения кредитного договора (соглашения о рефинансировании). При этом ребенок должен быть гражданином нашей страны;
• граждане России, которые имеют двух и более детей, не достигших возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора (дополнительного соглашения о рефинансировании). Дети также должны иметь гражданство РФ;
• граждане РФ, имеющие ребенка-инвалида (гражданина России).

При этом получить кредит может один из родителей. Супруг (супруга) будет являться созаемщиком. Согласно информации Минфина «Изменения в программе «Семейная ипотека» в 2026 году» с 1 февраля 2026 года начинает действовать ряд изменений в процедуре оформления «Семейной ипотеки». Теперь супруги должны обязательно выступать созаемщиками по кредитному договору. Исключение будет только в том случае, когда он не является гражданином РФ (п. 32 Решения Минфина РФ от 14.01.2026 № 25-67381-01850-Р).

Определено, что с помощью льготной ипотеки можно приобрести (пп. 28, 28.1, 29 Решения Минфина РФ от 14.01.2026 № 25-67381-01850-Р):
• строящееся жилое помещение в многоквартирном доме (МКБ), доме блокированной застройки, дом блокированной застройки (в том числе с земельным участком) по договору участия в долевом строительстве;
• уже готовое жилое помещение (как в многоквартирном доме, так и индивидуальное строение, в том числе с земельным участком) по договору купли-продажи у застройщика (организации или ИП);
• готовое жилое помещение в МКБ на вторичном рынке по договору купли-продажи. Важно, что приобрести вторичку могут только семьи, имеющие ребенка в возрасте до 7 лет. При этом жилье должно отвечать следующим требованиям (пп. «п» п. 32 Решения Минфина РФ от 14.01.2026 № 25-67381-01850-Р):
 готовое жилое помещение в многоквартирном доме расположено в границах населенных пунктов, имеющих статус города (кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области и Ленинградской области), в котором отсутствуют строящиеся многоквартирные дома или количество строящихся многоквартирных жилых домов не превышает двух строений. При этом не учитываются дома, сведения о которых включены в единый реестр проблемных объектов в соответствии со ст. 23.1 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»;
  МКБ не признан аварийным по данным Государственной информационной системы жилищно-коммунального хозяйства по состоянию на дату заключения кредитного договора;
 дом должен быть построен не более чем за 20 лет до даты заключения договора ипотеки;
 готовое жилое помещение не было приобретено прежним собственником за счет кредитных средств;
• услугу по строительству индивидуального жилого дома на земельном участке. Строительство должно осуществляться на основании договора подряда с обязательным условием использования счета эскроу;
• земельный участок и оплатить работы по строительству на нем индивидуального жилого дома, при соблюдении указанного выше условия о необходимости заключения договора подряда.

Также льготной ипотекой можно воспользоваться в случае рефинансирования ранее выданного кредита или его погашения.

Кроме этого, установлены следующие условия получения семейной ипотеки:
• кредит может быть предоставлен исключительно в нашей национальной валюте (в рублях);
• кредитный договор или дополнительное соглашение о рефинансировании должны быть заключены в период с 2 июля 2024 года (включительно) и по 31 декабря 2030 года (включительно).

В случае когда приобретается вторичное жилье, кредитный договор должен быть заключен в период с 1 апреля 2025 года (включительно) (пп. «б» п. 32 Решения Минфина РФ от 14.01.2026 № 25-67381-01850-Р).
• размер кредита ограничен и составляет:
 до 30 млн рублей (включительно) – если приобретается жилье в Москве или Московской области, а также в Санкт-Петербург или Ленинградской области;
 не более 15 млн рублей (включительно) – в случае покупки жилья в других субъектах РФ;
• первоначальный взнос составляет не менее 20 процентов от стоимости приобретаемого жилья. Важно, что в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Если речь идет о перекредитовании или рефинансировании, остаток задолженности заемщика относительно стоимости приобретенного жилья должен составлять 80 процентов и менее;
• начиная с 1 января 2025 года получить кредит на льготных условиях можно только в тех банках, которые включены в специальный перечень. Ознакомиться с ним можно на официальном сайте общества «ДОМ.РФ» (https://дом.рф/mortgage/family-mortgage/). На текущий момент в нем фигурируют 75 банков, среди которых:
— Сбербанк;
— ВТБ;
— Альфа Банк;
— Банк ДОМ.РФ и другие;

• обязательства заемщика по ипотечному договору должны быть обеспечены залогом. В общем случае его предметом могут стать следующие объекты:
 право требования гражданина по договору участия в долевом строительстве;
 недвижимость, приобретенная по договору купли-продажи с использованием средств кредита (займа);
 индивидуальный жилой дом, для строительства которого была получена ипотека;
 земельный участок и жилой дом на нем, для покупки и строительства которых привлекались заемные средства. В указанном случае передача в залог возможна только после осуществления государственной регистрации права собственности лица на индивидуальный жилой дом и (или) земельный участок.

Дополнительные условия установлены для семей, которые имеют двух и более детей до 18 лет. Так, они могут приобрести жилье, используя средства льготной ипотеки только в городах, численность населения которых на начало календарного года, предшествовавшего году заключения кредитного договора, не превышает 50 тыс. человек и расположенных в определенных регионах нашей страны (на сегодняшний день их 35) (п. 28.1 Решения Минфина РФ от 14.01.2026 № 25-67381-01850-Р, приложение № 4 к указанному документу).

Ставка по ипотеке

Установлено, что ставка по семейной ипотеке не должна превышать 6 процентов. Какой процент установлен в конкретном банке, можно узнать на его официальном сайте.

Указанный предел процентной ставки применяется только относительно суммы займа:
• 12 млн рублей – при приобретении жилого помещения в городах Москве и Санкт-Петербурге и их областях.
• 6 млн рублей – в случае покупки жилья в других регионах РФ;
Относительно сумм, превышающих указанные выше значения, будет применяться рыночная процентная ставка (информация Минфина России «Семейная ипотека продлена до 2030 года»). Указанная ставка может быть установлена в следующих случаях (пп. «и» п. 32 Решения Минфина РФ от 14.01.2026 № 25-67381-01850-Р):
 до момента уведомления заемщиком банка о государственной регистрации залога права требования по договору долевого строительства или объекта жилой недвижимости. Повышенная ставка будет применяться до окончания календарного месяца, в котором заемщик направит рассматриваемое уведомление;
 если заемщик является заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) или являлся им ранее по другому кредитному договору, полученному на льготных условиях;
 если гражданин не заключит договоров личного страхования и (или) не застрахует жилое помещение после государственной регистрации права собственности на него. Повышенная ставка будет применяться и в том случае, если лицо не выполняет предусмотренные кредитным договором условия указанных договоров страхования;
 когда заемщик, приобретает жилье на вторичном рынке у взаимозависимого лица (если продавец является организацией, то взаимозависимость должна быть установлена в отношении хотя бы одного из ее учредителей). При этом взаимная зависимость определяется на основании ст. 105.1 НК РФ. Указанное правило применяется в отношении заемщиком, имеющих ребенка в возрасте до 7 лет.

При заключении ипотечного договора начиная с 1 января 2026 года в указанных выше ситуациях размер процентной ставки в общем случае не может превышать установленный на дату заключения кредитного договора или дополнительного соглашения о рефинансировании размера ключевой ставки Центрального банка РФ, увеличенной на два процентных пункта.

В случае получения займа на оплату работ по строительству индивидуального жилого дома процентная ставка не может быть выше размера ключевой ставки Центрального банка РФ, увеличенного на 2,5 процентных пункта.
Если заемщик не заключил договор личного страхования, размер процентной ставки не может быть увеличен более чем на 1 процентный пункт.

Погашение ипотеки

Установлено, что погашать ипотечный кредит нужно ежемесячно равными платежами. Также платежи могут быть рассчитаны исходя из размера накопительного взноса участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, без возможности увеличения остатка ссудной задолженности. Изменение размера ежемесячного платежа допускается, только когда это предусмотрено кредитным договором (пп. «ж» п. 32 Решения Минфина РФ от 14.01.2026 № 25-67381-01850-Р).

Погасить ипотеку полностью или частично можно средствами материнского капитала. При этом родители могут не дожидаться достижения ребенком, в связи с рождением которого у них возникло право на получение рассматриваемой господдержки, 3-летнего возраста. Дело в том, что согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, если средства маткапитала используются на иные цели (кроме ипотеки), то воспользоваться правом можно только по достижении ребенком 3 лет (ч. 6.1 ст. 7, ч. ч. 6, 7, 9 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ).

Кроме этого, для многодетных семей законодательством установлена дополнительная льгота – выплата в размере 450 тыс. рублей на погашение ипотеки. Получить ее могут как заемщик, так и поручитель. Последний может воспользоваться преференцией при одновременном соблюдении следующих условий (ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 30.04.2021 № 118-ФЗ, ч. 4 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2019 № 157-ФЗ, п. 3 положения, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019 № 1170):
• он обладает правом собственности на долю в ипотечном жилье;
• договор поручительства был заключен в период до 30.04.2021.

Общим условием является рождение третьего или последующего детей в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года (ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2019 № 157-ФЗ).

Заемщик сможет претендовать на получение рассматриваемой выплаты в том случае, если кредитный договор будет заключен до 1 июля 2031 года и его целью являются (ч. ч. 5, 5.1 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2019 № 157-ФЗ):
• приобретение жилого помещения по договору купли-продажи у юридического или физического лица, в том числе объекта индивидуального жилищного строительства или земельного участка, предоставленного для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства или ведения гражданами садоводства для собственных нужд;

• приобретение жилого помещения по договору участия в долевом строительстве или соглашению (договору) об уступке прав требований по указанному договору;
• строительство объекта индивидуального жилищного строительства (ИЖС);
• приобретение по договору купли-продажи у юридического или физического лица незавершенного объекта ИЖС;
• приобретение доли (долей) в праве общей собственности на объект недвижимости при условии, что в результате недвижимость поступит:
 в единоличную собственность лица;
 в общую собственность супругов;
 в общую собственность гражданина и его ребенка (детей);
 в общую собственность супругов и их ребенка (детей);
• уплата (внесение) паевого взноса члена жилищно-строительного кооператива, жилищно-строительного кооператива или жилищного накопительного кооператива;
• приобретение жилого помещения в рамках программ и (или) мероприятий, реализуемых в соответствии с законами субъектов Российской Федерации и принятыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами;
• производство неотделимых улучшений и ремонта указанных выше объектов недвижимости;
• уплата страховых премий по договорам страхования, заключение которых было предусмотрено кредитным договором;
• оплата услуг банка или третьих лиц, оказание которых предусмотрено ипотечным договором;
• полное погашение ипотечных жилищных кредитов (займов), в том числе и ранее выданных.

Если ипотека была получена на приобретение земельного участка с целью строительства на нем жилого дома, ведения личного подсобного хозяйства или садоводства для собственных нужд, то заемщик может получить рассматриваемую меру поддержки только после государственной регистрации права собственности на объект индивидуального жилищного строительства, возведенный на этом участке, и государственной регистрации ипотеки в отношении такого объекта (ч. 5.3 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2019 № 157-ФЗ, п. 7(1) Постановления Правительства РФ № 1170).

В случае когда на заемные средства был построен жилой дом, куплена квартира в строящемся МКД, а также приобретена доля в общей долевой собственности, заемщик (поручитель) может получить 450 тыс. рублей после государственной регистрации права собственности (перехода доли в праве общей собственности) на объект недвижимости и обременения в виде ипотеки или государственной регистрации договора участия в долевом строительстве и государственной регистрации залога прав требований по договору участия в долевом строительстве (п. 1.3 ч. 5, ч. 5.3 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2019 № 157-ФЗ, п. 7(1) Постановления Правительства РФ № 1170).