Есть ли у заемщика право легального отказа от получения в кредит финансов после подписания соответствующего договора – разберем в данном материале. Поговорим о том, что делать лицу, передумавшему принимать кредит. Рассмотрим, в какой срок нужно сообщить в банк о своем решении.
Над статьей работали:
Автор: Волчкова Людмила; редактор: Шкембри Евгения
Содержание
- Можно ли отказаться от кредита после его получения
- В какой срок можно отказаться от кредита
- Как отказаться от кредита
- Можно ли отказаться от страховки по кредиту
Можно ли отказаться от кредита после его получения
Сейчас процедура выдачи кредита максимально проста. Заявку можно подать онлайн, пройдя на сайте банка авторизацию под учетной записью на госуслугах. Это нередко приводит к принятию импульсивных, непродуманных решений, когда дополнительные финансы на самом деле оказываются не нужны. Можно ли поправить эту ситуацию?
По закону заемщик имеет право передумать и не брать кредит даже после заключения договора, если он еще не получил деньги. Для этого потребуется заранее уведомить кредитора. Руководствуясь пунктом 2 статьи 821 ГК РФ заемщик может отступить от своего решения получить кредит целиком или частично. Об этом нужно сообщить кредитору до окончания определенного договором периода выдачи финансов, если другой порядок не зафиксирован в законе, правовых актах или в кредитном договоре. Аналогичные положения содержатся и в части 1 статьи 11 Закона о потребкредите от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Заемщик может отказаться от выдачи оформленного потребительского кредита целиком или частично, сообщив об этом кредитору до завершения установленного периода для его выдачи.
В рассматриваемом случае для заемщика негативные правовые последствия не наступят. Отказ, который был сделан до окончания срока выдачи кредита, не считается основанием для возмещения кредитору ущерба, появившийся из-за этого.
Ситуация поменяется, если финансы по кредиту уже были зачислены на счет заемщика. В этом случае банк может легально начислять проценты на переведенную сумму кредита, начиная с момента зачисления денег и по день их возвращения. Это справедливо, даже если финансы не использовались. Такой порядок вытекает сразу из ряда законодательных норм.
Если банк не нарушал договор, его расторжение прежде срока не дает заемщику право в одностороннем порядке отказаться от выполнения принятых на себя обязательств (ст. 309, 310 ГК РФ). Банк по кредитному договору должен передать заемщику финансы в сумме и на условиях, которые зафиксированы в договоре, а заемщик обязан возвратить полученные средства и перечислить проценты за пользование ими (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Полагают, что банк выполнил свое обязательство по выдаче кредита с момента, когда оговоренные средства зачислены на счет заемщика.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ отношения по кредитному договору регулируются правилами, которые предусмотрены Гражданским кодексом для договоров займа, если другое не установлено правилами данного кодекса о кредитном договоре и не следует из существа такого договора. Поэтому на отношения между заемщиком и банком распространяется ст. 809 ГК РФ о процентах за пользование займом.
На основании пункта 3 статьи 809 ГК РФ проценты по займу платят каждый месяц включительно до дня возвращения суммы займа, если между сторонами отсутствует другое соглашение. Согласно пункту 6 указанной статьи при возвращении займа, предоставленного под проценты раньше срока, банк имеет право получать от заемщика проценты по договору займа, начисленные вплоть до дня полного или частичного возвращения суммы займа.
Поэтому банк может начислить и требовать оплаты процентов за все время с момента зачисления на счет заемщика кредитных финансов и вплоть до дня их досрочного возвращения.
В какой срок можно отказаться от кредита
Заемщик может передумать и не брать кредит, если деньги на его счет еще не зачислены. Для этого нужно уведомить кредитора до определенного договором срока предоставления денег. Другой порядок может быть предусмотрен в законе, правовых актах или прописан в кредитном договоре (п. 2 ст. 821 ГК РФ). То есть без нежелательных последствий для себя можно отказаться от выдачи кредита до зачисления денежных средств, но важно успеть сообщить об этом банку.
Если же кредитные средства уже получены, речь может идти только о досрочном возвращении кредита. Здесь действуют другие правила. Так, нормой части 2 статьи 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ установлено, что заемщик может вернуть сумму потребкредита раньше установленного срока целиком или частично на протяжении 14 календарных дней после его получения. При этом заблаговременное уведомление кредитора не требуется, но необходимо оплатить проценты за фактическое время кредитования. Если же был взят целевой потребительский кредит, то срок по общему правилу составляет 30 календарных дней (ч. 3 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Как отказаться от кредита
Для отказа от кредита потребуется подать в банк заявление, составленное в свободной форме и в двух экземплярах: один можно будет передать в банк, а другой останется у заемщика с отметкой кредитора о принятии документа.
Содержание заявления:
- шапка, в которой прописывают данные заемщика и кредитора;
- заголовок, в котором нужно указать, что это «заявление об отказе от кредита»;
- сведения о кредите. Здесь нужно прописать когда, в каком отделении банка и для каких целей он был оформлен. Также нужно отразить номер договора, период его действия, общую величину кредита;
- отказ от получения кредита;
- подпись и дата.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту
Чтобы обеспечить выполнение обязательств заемщика по кредитному договору, банк может потребовать от него застраховать риск порчи и утраты заложенного имущества или другой страховой интерес. Если взят потребительский кредит, не обеспеченный ипотекой, закон не обязывает заемщика страховать имущество, это возможно только с его письменного согласия. Причем кредитор обязан предложить другой вариант кредитования на схожих по сумме и времени возвращения условиях без обязательного оформления договора страхования. Однако процентная ставка в таком случае, как правило, возрастет (п. 2 ст. 935 ГК РФ; ч. 2.2, 10 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Если же обязательства заемщика по потребкредиту обеспечены ипотекой, страхование заложенного имущества считается обязательным. Остальные виды страхования, в том числе личное страхование заемщика, возможны только на добровольных началах (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; ч. 2 ст. 1, ч. 2.6, 10.1 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ; ст. 9.1, пп. 2, 4 ст. 31 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).
Отсутствие в кредитном договоре условия о страховании, а также несогласие заемщика оформить страхование после подписания такого договора, могут повлечь определенные последствия для него.
Как правило, страхователь может отказаться от договора страхования когда угодно, если возможность наступления страхового случая не отпала по другим обстоятельствам, чем страховой случай. Оплаченная им страховая премия при этом не возвращается, если законом или договором не установлены другие правила (пп. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).
Особый порядок для отказа от договора добровольного страхования установлен на период охлаждения. Так называют время на протяжении 30 календарных дней с момента согласия заемщика на оказание ему страховых услуг (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
По договору личного страхования, оформленному для обеспечения выполнения обязательств по договору потребкредита, застрахованный субъект в период охлаждения вправе заявить об удалении его из перечня застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны возвратить средства, оплаченные за оказание соответствующей страховой услуги, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Также при отказе заемщика от договора добровольного страхования, заключенного им в качестве страхователя для обеспечения выполнения его обязательств по кредитному договору, страховщик должен возвратить ему целиком оплаченную страховую премию. Это возможно, если обращение заемщика произошло не позже 30 календарных дней с момента оформления договора страхования, если не было событий, имеющих признаки страхового случая (ч. 11 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Если обязательства по потребительскому кредиту заемщик обеспечил ипотекой, он должен застраховать заложенное имущество. При невыполнении им этой обязанности кредитор вправе застраховать такое имущество самостоятельно и потребовать от заемщика компенсировать понесенные издержки. Кроме того, заемщик может застраховать риск своей ответственности перед кредитором за невыполнение или ненадлежащее выполнение им своих обязательств (пп. 2, 4 ст. 31 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).
В отношении указанных видов договоров страхования, заключенных в пределах ипотечного кредитования, не действует правило о возврате заемщику страховой премии целиком при его отказе от договора добровольного страхования на протяжении 30 календарных дней со дня его заключения (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Если заемщик в заявлении о предоставлении потребкредита выразил согласие оформить договор страхования, то при несоблюдении им обязанности по страхованию больше 30 календарных дней банк может (ч. 18 ст. 5, ч. 11, 12 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ):
- увеличить размер процентной ставки по выданному потребкредиту, если это допускается кредитным договором;
- потребовать досрочного расторжения кредитного договора или возвращения всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор может потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. Если это требование не выполнено, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).
Договором обеспеченного ипотекой потребкредита для выполнения заемщиком обязательств перед кредитором может быть установлено заключение договора личного страхования. Отказ заемщика от такого договора добровольного страхования при невыполнении им обязанности по страхованию больше 30 календарных дней может спровоцировать увеличение ставки процентов по кредиту, если это допускается кредитным договором (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ; п. 3 ч. 11.1 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Вы можете оставить первый комментарий