Рефинансирование кредита: что это такое и как снизить ставку

Рефинансирование кредита позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа или объединить несколько кредитов в один. Давайте более подробно разберемся, как работает данная процедура, сколько раз ее можно проводить, в чем ее плюсы и минусы. В статье вы найдете пошаговую инструкцию по рефинансированию, а также ответ на вопрос о том, можно ли рефинансировать долги с плохой кредитной историей и просрочками по платежам.

Над статьей работали:
Автор: Елена Ошмарина; редактор: Шкембри Евгения

Содержание

1. Что такое рефинансирование кредита простыми словами
2. Чем выгодно рефинансирование кредита
3. Условия рефинансирования кредита
4. Рефинансирование кредита с просрочками и плохой кредитной историей
5. Как сделать рефинансирование кредита
6. Сколько раз можно рефинансировать кредит
7. Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

С помощью рефинансирования (перекредитования) вы сможете полностью или частично погасить одну или несколько своих задолженностей посредством оформления нового кредита. Программа предусматривает оформление нового кредита для погашения действующего, но на более выгодных для вас условиях.

Рефинансирование позволяет уменьшить процентную ставку, увеличить срок погашения задолженности или снизить сумму ежемесячных платежей. Например, вы можете взять кредит, чтобы выплатить остаток основного долга, а начисленные по нему проценты и иные платежи  гасить за счет собственных денег.

Выделяется два типа рефинансирования:

1. Внутреннее, которое предусматривает перекредитование в банке, в котором оформлены другие кредиты. Своим клиентам банки чаще всего предлагают реструктуризацию задолженности с изменением процентной ставки в действующем договоре. Также могут одобрить объединение нескольких кредитов в один.
2. Внешнее, предусматривающее оформление нового кредита в другом банке на более выгодных для вас условиях.

Банки самостоятельно определяют, какие виды кредитов попадают под рефинансирование, а также на каких условиях. Не исключено, что за данную услугу кредитор установит дополнительные комиссии и сборы. Обращайте на это внимание при выборе более выгодной программы.

Как правило, банки предлагают заемщикам программы для рефинансирования различных видов кредитов, в том числе автокредитов, потребительских,  ипотечных, а также кредитных карт. Услуга особенно актуальна при наличии ипотеки. Если банки снижают ставки, пускай даже незначительно, переплата существенно уменьшится.

Чем выгодно рефинансирование кредита

Основная выгода перекредитования состоит в экономии средств заемщика. Но необходимо проанализировать свои текущие кредиты, условия и процентные ставки. Например, если банки понизят ставку по кредиту для физических лиц на 1-2 процента, рефинансирование принесет ощутимую выгоду.

Кроме того, данный банковский продукт выгоден в следующих случаях:

• Если у вас имеется несколько кредитов, полученных под разные процентные ставки в разных банках. Например, автокредит, ипотека, кредит на любые цели и прочее. Чтобы не путаться в датах платежа, правильно планировать свои доходы и расходы, вы можете перекредитоваться и делать один платеж вместо нескольких.
• Если вы получили кредит в иностранной валюте. Нестабильная экономическая ситуация приводит к частым скачкам курсов валют. Чтобы в перспективе не увеличить для себя долговую нагрузку, лучше поймать момент, когда курс наиболее приемлем для вас и перекредитоваться в рублях.
• Если вам нужно закрыть кредит, полученный под залог имущества (например, недвижимости или автомобиля). Как правило, в данных случаях к рефинансированию прибегают, если нужно забрать предмет залога у банка для дальнейшей продажи.
• При снижении постоянных доходов. В этом случае с помощью перекредитования можно увеличить период погашения задолженности и уменьшить сумму ежемесячных платежей.
• Если до погашения ипотеки осталось еще больше половины полного ее срока. Дело в том, что в первой половине данного периода значительная часть платежа идет на погашение процентов. Перекредитование поможет полностью или частично выплатить их, после чего ежемесячные платежи будут идти на погашение основного долга.

Как правило, к рефинансированию прибегаю в том случае, если до полного погашения задолженности еще много времени (для обычных кредитов – больше года). А банк предлагает новые кредиты под более низкий процент. Но как уже отмечалось выше, учитывать нужно не только ставку по кредиту, но и комиссии, страховку, иные обязательные платежи.

Если вы задумались о рефинансировании долгов, следите за изменением процентных ставок. Когда они начинают уменьшаться, можно поймать выгодный момент для перекредитования.

Условия рефинансирования кредита

Как и при обычном кредите, условия банк прописывает в договоре. Они определяются следующими факторами:

• Ключевой ставкой ЦБ. С 23 марта 2026 года она составляет 15 процентов (Информационное сообщение Банка России от 20.03.2026).
• Суммой кредита, который нужен заемщику для погашения долгов.
• Данными из кредитной истории.
• Долговой нагрузкой, которая возникнет у заемщика после получения нового кредита.
• Уровнем доходов.

Также для банков значение имеет текущее состояние кредитной задолженности. Шансы на одобрение заявки повышаются при следующих условиях:

• У заемщика отсутствуют просроченные платежи. Обычно их просматривают за период от 6 месяцев до года.
• До полного погашения долга осталось от 3 до 12 месяцев. У разных банков данные периоды будут отличаться.
• Кредит, который клиент хочет рефинансировать, выплачивается уже не меньше полугода (возможны другие сроки).

Обратите внимание, банки могут лимитировать количество кредитов, которые попадают под рефинансирование. Чтобы увеличить шансы на перекредитование по всем задолженностям, можете подать заявки в несколько банков.

Рефинансирование кредита с просрочками и плохой кредитной историей

Кредитные организации предлагают специальные программы рефинансирования заемщикам с испорченной кредитной историей. Данный банковский продукт доступен, но на более жестких условиях. В первую очередь банки обращают внимание на то, какая просрочка возникла у клиента:

1. Техническая, которая длится от 1 до 7 дней и возникает непреднамеренно, по невнимательности. Такие просрочки сделают условия перекредитования чуть более жесткими, чем для ответственных заемщиков.
2. Ситуационная, продолжающаяся от 8 до 30 дней. Если вы допустили только одну или две такие просрочки, кредитная организация с большой долей вероятности пойдет вам навстречу. Но условия перекредитования станут более жесткими.
3. Серьезная, которая длится более 30 дней. Таких заемщиков кредиторы относят к клиентам с высоким уровнем риска. При таких задержках велик риск того, что заявка на рефинансирование будет отклонена.
4. Непогашенная, которая имеется на день обращения за банковским продуктом. С такими просрочками риски на отклонение заявки увеличиваются практически до 100 процентов.

Более жесткие условия кредитования связаны с тем, что работа с такими клиентами чревата для банка повышенными рисками. Ужесточение  может выражаться в следующем:

• повышенная процентная ставка в сравнении с той, что предлагают людям с хорошей кредитной историей;
• уменьшенная сумма кредита;
• строгие требования к заемщику;
• обязательное наличие залога, созаемщика или поручителя;
• необходимость подтвердить доходы;
• предоставление объяснений по поводу того, почему допущены просрочки;
• более строгая оценка кредитоспособности заемщика.

Как показывает практика последних лет, кредиторы дают одобрение на перекредитование, если:

• отсутствуют текущие просрочки;
• они допущены заемщиком некоторое время назад, например, год или два года назад;
• наличие стабильного дохода;
• долговая нагрузка заемщика далека от критической.

Единые условия всем должникам банки не выставляют. С такими клиентами работа проходит в индивидуальном порядке. При этом одни кредиторы предъявляют более мягкие требования, другие же, наоборот, делают их более жесткими. Поэтому перед принятием решение советуем изучить предложения от нескольких кредитных организаций.

Шансы на одобрение заявки практически сводятся к нулю, если:

• имеются непогашенные просрочки;
• долговая нагрузка превышает допустимую;
• отсутствует официальный доход;
• долги взыскивались с гражданина с помощью суда.

Чтобы увеличить шансы на одобрение перекредитования, можно сделать следующее:

• Закрыть все текущие просрочки. Если у вас отсутствуют деньги для полного их погашения, закройте хотя бы часть долгов. Это улучшит ваше положение.
• Подготовьте для кредитора предмет залога. Это может быть недвижимость, автомобиль и иное высоколиквидное имущество. Так вы сумеете немного уменьшить ставку.
• Передать кредитору информацию о своих доходах (справку 2-НДФЛ, банковскую выписку по дебетовой карте и прочее).
• Взять небольшой кредит для улучшения кредитной истории. Но важно не допускать новых просрочек, своевременно делать платежи или пополнять кредитную карту.
• Подать заявки сразу в несколько кредитных организаций. Какая-то из них может одобрить перекредитование.

Как сделать рефинансирование кредита

Чтобы оформить новый кредит на погашение старых долгов, можете придерживаться нашей пошаговой инструкции.

Шаг 1. Изучите предложения разных кредиторов

В интернете для этого достаточно сервисов. Кроме того, на первых страницах результатов поисковой выдачи можно найти ссылки на сайты банков, предлагающих данный финансовый продукт. Ищите предложения со ставкой, которая на 1-3 процента ниже вашей. Также обращайте внимание на дополнительные платежи и комиссии.

Практически все банки размещают на своих сайтах калькулятор, который поможет в режиме онлайн рассчитать примерную стоимость перекредитования. Указав определенную информацию о себе, сумме и сроке кредита, вы узнаете размер ежемесячных платежей.

Шаг 2. Соберите пакет документов и обратитесь в банк

Каждый кредитор устанавливает свой перечень документов для перекредитования. Но условно документы можно разбить на три группы:

1. Документы по заемщику: паспорт, справки о доходах, банковские выписки по счетам и прочее. Если у вас будет созаемщик или поручитель, от него потребуют такие же документы.
2. Документы по долгам, которые хотите перекредитовать: кредитные договоры с графиками платежей, справки из банка-кредитора по кредиту, который собираетесь рефинансировать, о том, как вы гасите задолженность, о ее остатке на предполагаемую дату досрочного погашения, о реквизитах вашего счета.
3. Документы на недвижимость, которая находится в залоге у банка, если рефинансируете ипотеку. Также потребуются документы на имущество, передаваемое банку в качестве залога, если нужно.

После сбора пакета документов подайте их в банк вместе с заявлением на рефинансирование своих задолженностей. Сделать это можно в режиме онлайн на официальном сайте или через мобильное приложение кредитора. Также вы можете обратиться в ближайший офис банка со всеми документами.

Шаг 3. Дождитесь решения банка

После одобрения заявки вам необходимо явиться в банк или встретить его представителя для подписания документов: кредитного договора и документов на перечисление кредита на счета других банков, в которых вы хотите погасить долги (платежные поручения или заявления о перечислении денег). Для каждого кредита придется подписывать отдельное заявление или поручение.

Если у вас есть созаемщики или поручители, им также необходимо участвовать в данной процедуре.

Шаг 4. Погасите долги

Деньги будут перечислены по реквизитам, которые указаны в документах. На руки средства вы не получите. После полного погашения долга кредитор может запросить справку, подтверждающую данный факт.

Если рефинансируется ипотечный кредит, вам придется переоформлять залог в пользу банка, который выдал средства для погашения задолженности. Так как для банка ипотечное перекредитование связано с повышенными рисками, с момента предоставления кредита до дня перерегистрации предмета залога на нового кредитора будет действовать повышенная ставка.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

В ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ отсутствуют какие-либо ограничения. Все зависит от правил, установленных кредитной организацией. Как правило, банки одобряют не больше двух заявок на рефинансирование одного кредита. Причем вторую следует подавать не раньше, чем через год после первой. Более точную информацию вам предоставят в банке.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Достоинства:

• объединение нескольких долгов в один кредит;
• снижение процентной ставки, а значит, и переплаты;
• увеличение или уменьшение срока выплаты кредита по желанию заемщика;
• снятие залога с имущества;
• получение дополнительных сумм (если позволяют условия банка);
• новый график платежей.

Недостатки:

• дополнительные расходы на переоценку предмета залога;
• наличие комиссий и иных обязательных платежей;
• риск испортить кредитную историю, если будут задержки с платежами.