Страхование вкладов: какие вклады страхуют, размер страхования

Банки предлагают разные финансовые инструменты, позволяющие управлять деньгами: кредиты, вклады, накопительные счета. При этом любой банковский кризис или отзыв лицензии у банка вызывают у вкладчиков страх потерять свои накопления. Чтобы максимально защитить сбережения, в России действует государственная система страхования вкладов. Далее выясним, что собой представляет эта программа. Расскажем, кто страхует сбережения, какие вклады подлежат страхованию, а какие нет. Поговорим о размере страховки и о том, как получить возмещение, если вкладов несколько.

Над статьей работали:
Автор: Волчкова Людмила; редактор: Шкембри Евгения

Содержание

1. Система страхования вкладов
2. Кто страхует вклады
3. Какие вклады подлежат страхованию
4. Какие вклады не страхуются
5. Размер страхования вкладов
6. Какие банки входят в систему страхования вкладов
7. Страхование при нескольких вкладах в одном банке
8. Страхование при нескольких вкладах в разных банках
9. Как получить страхование по вкладу

Система страхования вкладов

Статьей 38 Федерального закона о банках и банковской деятельности от 02.12.1990 № 395-1 закреплены правовые основы страховой деятельности в России, направленной на обеспечение и защиту прав и законных интересов вкладчиков. Согласно ч. 1 этой статьи для гарантированного возврата привлекаемых банками денег от граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создана система обязательного страхования вкладов в банках.

Участниками рассматриваемой системы согласно ст. 38 закона от 02.12.1990 № 395-1 являются:

• организация, выполняющая функции по обязательному страхованию вкладов;
• банки, привлекающие деньги граждан.

Более подробно состав участников системы страхования вкладов раскрывает ст. 4 Федерального закона о страховании вкладов в банках от 23.12.2003 № 177-ФЗ. В соответствии с этой нормой участниками данной системы выступают:

• вкладчики;
• Агентство по страхованию вкладов (АСВ);
• Центробанк при осуществлении им функций, вытекающих из этого закона;
• банки, внесенные в установленном порядке в реестр.

При этом предусмотрено, что для целей указанного закона вкладчики признаются выгодоприобретателями, банки – страхователями, а Агентство – страховщиком. Обычно страхователь и страховщик являются сторонами договора страхования, а выгодоприобретатель – лицом, в пользу которого заключен договор страхования. Но в рамках рассматриваемой системы отношения между банком и АСВ основываются на нормах закона, а не на договоре страхования, который в данном случае заключать не требуется (ч. 3 ст. 5 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Статья 3 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ устанавливает основные принципы системы страхования вкладов. Это:

• обязательное участие в ней банков;
• уменьшение рисков неблагоприятных последствий для вкладчиков при неисполнении банками своих обязательств;
• прозрачность деятельности данной системы;
• формирование фонда обязательного страхования вкладов на накопительной основе посредством регулярного внесения страховых взносов банками, участвующими в системе.

Кто страхует вклады

В России вклады страхует Агентство по страхованию вкладов. Это государственная корпорация, действующая на основании Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Какие вклады подлежат страхованию

Российским законодательством предусмотрено страхование денег, размещенных в банках в виде вкладов или на банковских счетах, причем как в рублях, так и в иностранной валюте. Правовая основа такого страхования закреплена в ст. ст. 834, 845 ГК РФ и п. п. 2, 4 ст. 2, ч. 1 ст. 5, ст. 5.1 закона от 23.12.2003 № 177‑ФЗ.

К числу застрахованных средств относятся вклады следующих категорий владельцев:

• физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей (ИП);
• специалистов с особым правовым статусом, таких как адвокаты и нотариусы, а также других физлиц, открывших банковские счета (вклады) для ведения профессиональной деятельности, предусмотренной федеральным законодательством;
• субъектов малого предпринимательства, внесенных в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства в соответствии с Федеральным законом о развитии малого и среднего предпринимательства от 24.07.2007 № 209‑ФЗ. Исключение, согласно Федеральному закону о Центробанке от 10.07.2002 № 86‑ФЗ составляют кредитные и некредитные финансовые организации;
• некоммерческих организаций, зарегистрированных в ЕГРЮЛ и действующих в рамках товариществ собственников недвижимости, потребительских кооперативов (кроме организаций, признаваемых некредитными финансовыми организациями), казачьих обществ, внесенных в соответствующий государственный реестр, общин коренных малочисленных народов РФ, религиозных организаций, благотворительных фондов;
• некоммерческих организаций – исполнителей общественно полезных услуг, соответствующих требованиям Федерального закона о некоммерческих организациях от 12.01.1996 № 7‑ФЗ и внесенных в реестр таких организаций;
• средства, размещенные в пользу перечисленных лиц.

Кроме того обязательному страхованию подлежат:

• деньги на специальных счетах (специальных депозитах), предназначенных для формирования и использования фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытых в соответствии с требованиями ЖК РФ (п. 4 ст. 2 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ);
• финансы на отдельных номинальных счетах, открытых опекунами или попечителями, где бенефициарами выступают подопечные (п. 6 ч. 2 ст. 5 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ, п. 1 ст. 37 ГК РФ, ч. 3 ст. 19 Федерального закона об опеке и попечительстве от 24.04.2008 № 48‑ФЗ). При этом права вкладчика в отношении этих средств принадлежат непосредственно подопечным (ч. 4 ст. 7 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ);
• средства на счетах эскроу, открытых физлицами (депонентами) для расчетов по договорам купли‑продажи недвижимости или участия в долевом строительстве в соответствии с законом от 30.12.2004 № 214‑ФЗ. Особенности страхования таких счетов регламентированы ст. 13.1 и 13.2 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ.

Какие вклады не страхуются

Не подлежат страхованию следующие категории денежных средств (ч. 2 ст. 5 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ, п. 13 ст. 11 Федерального закона о контроле за деятельностью лиц, находящихся под иностранным влиянием от 14.07.2022 № 255‑ФЗ):

• средства, внесенные во вклады, на основании депозитных сертификатов. Такие финансовые инструменты не подпадают под действие системы страхования вкладов;
• средства, переданные банкам в доверительное управление. Они не рассматриваются как застрахованные вклады, поскольку переходят в управление кредитной организации на других правовых основаниях;
• вклады, открытые в зарубежных филиалах российских банков. Средства, размещенные за пределами России, не защищаются российской системой страхования вкладов.
• электронные денежные средства. Они не относятся к категории застрахованных банковских вкладов и счетов;
• средства на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, открытых опекунам или попечителям, где бенефициарами выступают подопечные, залоговых счетов; счетов эскроу, если иное не предусмотрено законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ;
• средства, размещенные в субординированные депозиты. Эти финансовые инструменты имеют особый правовой статус и не подлежат страхованию;
• средства, принадлежащие компаниям или размещенные в их пользу, за исключением случаев, когда средства принадлежат или размещены малыми предприятиями, которые подпадают под защиту системы страхования вкладов;
• средства, принадлежащие иностранным агентам, за исключением физлиц, или размещенные в их пользу. Такие вклады исключены из системы страхования в соответствии с действующими нормативными актами;
• средства на банковских счетах (во вкладах) физлиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке в соответствии с законом от 10.07.2002 № 86‑ФЗ. Они не подпадают под стандартную схему страхования вкладов, поскольку связаны с профессиональной деятельностью на финансовом рынке.

Размер страхования вкладов

Размер страхового возмещения ограничен установленным законом лимитом. В общем случае возмещению подлежит 100 процентов суммы вкладов в одном банке, включая капитализированные проценты, но не свыше 1,4 млн рублей. Для долгосрочных безотзывных вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами и размещенных на срок более 3 лет, максимальная сумма возмещения при наступлении страхового случая с 30.10.2025 составляет 2,8 млн рублей (п. 2 ст. 2, ч. 2, 4 ст. 11 закона от 23.12.2003 № 177‑ФЗ; ст. 2 закона от 31.07.2025 № 347‑ФЗ).

Какие банки входят в систему страхования вкладов

В систему страхования вкладов входят все банки, имеющие лицензию Банка России на привлечение денег физлиц. По закону от 23.12.2003 № 177-ФЗ участие в данной системе является обязательным условием для привлечения денег граждан на вклады и счета.

Страхование при нескольких вкладах в одном банке

Лимит страхового возмещения действует на все вклады в одном банке вместе, а не на каждый вклад отдельно. В случае наличия нескольких стандартных вкладов в одном банке страховое возмещение выплачивается пропорционально их размерам, однако совокупная сумма выплаты не может превышать 1,4 млн рублей.

Для долгосрочных безотзывных вкладов, открытых в одном банке, с 30.10.2025 действует отдельный лимит. Возмещение по каждому такому вкладу выплачивается с учетом его размера, но общая сумма компенсации по всем долгосрочным безотзывным вкладам не может превышать 2,8 млн рублей (ч. 3, 4 ст. 11 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ, ст. 2 закона от 31.07.2025 № 347‑ФЗ).

Страхование при нескольких вкладах в разных банках

Если вклады оформлены в нескольких банках, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (ч. 7 ст. 11 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Как получить страхование по вкладу

Для получения возмещения нужно подать в АСВ требование выплаты средств с приложением следующих документов (ч. 4, 7 ст. 10, ч. 11, 11.4 ст. 12 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ, п. п. 6.2, 6.2.2, 6.4 Порядка, утвержденного Решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 03.08.2006, протокол № 46):

• заявление с указанием способа получения возмещения (наличными, на счет в банке или через национальную систему платежных карт) и необходимых реквизитов;
• если сумма возмещения превышает 15 000 рублей и перечисляется на счет лица, не являющегося заявителем или вкладчиком, подпись на заявлении должна быть нотариально засвидетельствована. Нотариальное свидетельствование не требуется при личном обращении в АСВ;
• если вклад превышает лимит возмещения, потребуется заполнить раздел о включении требований в реестр кредиторов на сумму остатка (п. 14.1 порядка от 03.08.2006, Примечание 8 к заполнению заявления, Приложение 1 к указанному порядку);
• документ, удостоверяющий личность (копия). Исключение предусмотрено для подачи заявления в электронной форме;
• нотариально удостоверенная доверенность, если обращается представитель вкладчика;

Заявление и документы можно подать в Агентство следующими способами:

• лично в АСВ;
• через банк – руководителю временной администрации, представителю конкурсного управляющего или уполномоченным им лицам;
• по почте;
• в электронной форме через сайт АСВ или Единый портал госуслуг (ч. 8 ст. 10 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ, п. 6.3 Порядка от 03.08.2006);
• через банки‑агенты (ч. 12 ст. 12 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ). Соответствующую информацию можно уточнить в АСВ.

Срок для подачи начинает течь со дня отзыва лицензии у банка и длится до завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации) (ч. 2 ст. 8, ч. 1 ст. 10 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ). Пропущенный срок может быть восстановлен (ч. 2 ст. 10 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Срок выплаты возмещения составляет 3 рабочих дня после подачи заявления и документов, но не ранее 14 дней с момента отзыва у банка лицензии (более ранний срок может установить правление АСВ) (ч. 2 ст. 8, ч. 4, 13 ст. 12 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Если сумма вклада превышает лимит возмещения, можно заявить требования на остаток:

• в упрощенном порядке, который не требует подтверждающих документов (п. п. 14.1, 14.2 порядка от 03.08.2006). Для этого нужно заполнить соответствующий раздел заявления на возмещение, указав реквизиты счета и получателя средств;
• в общем порядке, предусмотренном для незастрахованных средств, в том числе для электронных денег. Нужно подать требование с подтверждающими документами — оригиналами или заверенными копиями. Требования принимаются в период действия временной администрации или конкурсного производства. Бланки можно найти на сайте АСВ (п. 14.2 порядка от 03.08.2006).

После ликвидации банка вернуть средства со вкладов уже не получится (пп. 1 п. 5.1 ст. 64, ст. 419 ГК РФ, п. 32 ст. 189.96 Федерального закона о банкротстве от 26.10.2002 № 127‑ФЗ).