Выгодоприобретатель по договору страхования

Получатель выгоды от страхования (бенефициар) — это компания или гражданин, который имеет преимущества от заключения договора рассматриваемого вида. Именно он вправе претендовать на страховое возмещение или страховую сумму, когда наступает страховой случай. Его статус, права и возможности зависят от вида страхования и определяются  Гражданским кодексом РФ, а также специальным законодательством. В данной статье рассмотрим особенности назначения и смены выгодоприобретателя в имущественном, кредитном и личном страховании. 

Над статьей работали:
Автор: Ирина Кузнецова; редактор: Александр Чепенко

Содержание

1. Выгодоприобретатель по договору страхования имущества
2. Выгодоприобретатель по договору страхования жизни
3. Выгодоприобретатель по договору страхования кредита
4. Замена выгодоприобретателя по договору страхования

Выгодоприобретатель по договору страхования имущества

Для начала кратко напомним о том, какие стороны обычно участвуют в договоре страхования. Итак, основные участники:

1) страховщик — это всегда страховая компания, имеющая лицензию. Именно она обязуется выплатить возмещение при наступлении оговоренного события;
2) страхователь — это лицо, являющееся стороной договора. Его основная обязанность — платить взносы. Функции страхователя может принять на себя и физическое лицо, и организация, заинтересованная в защите определенного риска;
3) выгодоприобретатель — это тот, кто получает страховую выплату. Его личность напрямую зависит от объекта страхования. К примеру, при страховании жизни получателем выплаты может быть любой заранее названный человек;
3) застрахованное лицо — это человек, с жизнью, здоровьем или ответственностью которого связан страховой риск (к примеру, работник по полису ДМС или водитель по ОСАГО). Важно, что если застрахованный не выступает одновременно в качестве страхователя либо выгодоприобретателя, он не имеет самостоятельных прав по договору.

Таким образом, в разных ситуациях эти роли могут совмещаться или разделяться между разными физическими и юридическими лицами.

В имущественном страховании выгодоприобретатель — это тот, кто имеет законный имущественный интерес в отношении сохранения объекта страхования. Согласно статье 929 ГК РФ страховая компания, то есть страховщик, за плату, иначе именуемую страховой премией, обязуется компенсировать ущерб (выплатить страховое возмещение), если произойдет оговоренное негативное событие (страховой случай). Выплата производится либо самому лицу, заключившему договор (страхователю), либо тому, в чью пользу он был составлен (выгодоприобретателю). Размер компенсации ограничен суммой, указанной в договоре.

Главным принципом здесь является наличие страхового интереса (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Договор страхования имущества считается недействительным, если будет установлено, что он был заключен при отсутствии интереса в сохранении имущества, подлежащего страхованию, со стороны страхователя или приобретателя выгоды.

На практике по рассматриваемым договорам выгоду приобретает часто не страхователь, а третье лицо, чьи интересы напрямую связаны с объектом страхования. Так, к примеру, при страховании арендованного имущества выгодоприобретателем может назначаться собственник (арендодатель), поскольку именно он является титульным владельцем и несет риск гибели вещи. В случае с залоговым имуществом (допустим, при ипотеке) выгодоприобретателем обычно назначается залогодержатель (банк), что защищает его финансовые интересы до полного погашения кредита.

В некоторых случаях договоры страхования имущества заключаются в пользу будущего, пока еще неизвестного выгодоприобретателя.

Это значит, что при оформлении договора можно не указывать конкретное имя или название получателя выплаты. Страхователю выдается неименной документ — страховой полис на предъявителя. Право на получение возмещения подтверждается именно этим документом.

Чтобы получить страховую выплату, когда наступит предусмотренный сделкой страховой случай, необходимо предъявить этот полис страховщику. Таким образом, законным получателем средств считается тот, кто владеет полисом на момент предъявления требования.

Выгодоприобретатель по договору страхования жизни

В личном страховании, к которому относится и страхование жизни, порядок и правовые особенности назначения выгодоприобретателя существенно отличаются.

По договору, по которому страхуется жизнь, страховая компания (страховщик) за плату обещает выплатить оговоренную сумму денег при наступлении определенных событий, связанных с жизнью или здоровьем человека. К таким событиям относятся:

1) причинение вреда здоровью;
2) смерть;
3) достижение определенного возраста (к примеру, пенсионного);
4) иное событие (допустим, диагностирование тяжелого заболевания).

По умолчанию считается, что такая сделка совершена в пользу застрахованного лица (того, чьи жизнь либо здоровье страхуются).

Если застрахованный умирает, а другой получатель положенной выплаты в договоре не назван, выгодоприобретателями становятся его наследники.

Заключить договор в пользу другого человека (к примеру, в пользу страхователя, если он сам не является застрахованным) можно, но только если предварительно получить письменное согласие застрахованного. Без этого согласия сделка не будет считаться действительной.

Важно иметь в виду также и то, что заменить выгодоприобретателя по договору, в котором назначенный получатель страховой суммы уже выполнил какую-либо обязанность по договору или предъявил страховщику требование о выплате, нельзя (ст. 956 ГК РФ).

Выгодоприобретатель по договору страхования кредита

Страхование кредита (или страхование ответственности заемщика) — это комплексный вид, который может сочетать элементы имущественного и личного страхования в зависимости от объекта. Чаще всего выделяют два основных варианта:

1) страхование ответственности заемщика за непогашение кредита (ипотеки);
2) жизнь и (или) здоровье лица, взявшего кредит, страхуются в пользу банка.

В обоих случаях безусловным выгодоприобретателем выступает кредитор (банк), это является стандартным требованием банковской практики.

В первом случае (страхование ответственности) объектом является имущественный интерес заемщика, связанный с его ответственностью перед банком. При наступлении страхового случая (допустим, потеря работы, признание нетрудоспособным) страховая выплата направляется банку в счет погашения задолженности по кредиту.

Во втором случае, то есть при страховании жизни, объектом выступает жизнь заемщика. Если он умирает или становится инвалидом I или II группы, страховая сумма также выплачивается банку для полного или частичного погашения кредитного долга. Это позволяет обеспечить защиту интересов банка, а в случае смерти заемщика снимает обязанность по погашению кредита с его наследников.

Назначение банка выгодоприобретателем в таких договорах обычно является обязательным условием получения кредита. Смена выгодоприобретателя при подобных условиях, как правило, невозможна без согласия кредитной организации, поскольку это нарушит основное предназначение страхования — обеспечение возвратности заемных средств. Подобные договоры чаще всего являются частью общей программы банковского обслуживания.

Замена выгодоприобретателя по договору страхования

Возможность замены выгодоприобретателя — право страхователя, установленное законом и зависящее от вида страхования. Основные правила замены получающей выгоду стороны определены в статье 956 ГК РФ.

В общем случае страхователь имеет право заменить выгодоприобретателя на другое лицо. Для этого нужно письменно уведомить страховую компанию. Согласия страховщика при этом не требуется.

Из приведенного правила есть исключения. Так, действует ограничение для договоров личного страхования. Если речь идет о страховании жизни или здоровья и первоначальный выгодоприобретатель был назначен с согласия застрахованного лица, для его замены снова потребуется согласие застрахованного.

Кроме того, законом определен момент, после которого передача прав приобретателя выгоды уже невозможна. В частности, выгодоприобретателя нельзя заменить, если он уже:

— начал исполнять обязанности по договору (предположим, он успел сообщить страховщику необходимые данные);
— подал официальное требование страховой компании о выплате ему страхового возмещения.

Попытка произвести замену после того, как страховой случай уже наступил и выгодоприобретатель обратился за выплатой, будет признана судом недействительной. Так закон защищает права лица, которое уже вступило в свои права по договору.

При этом стоит отметить следующее. Отсутствие статуса выгодоприобретателя не лишает других заинтересованных лиц права требовать от страховой компании исполнения обязанностей по договору, если она от них уклоняется. К примеру, если заемщик умер, а страховая не торопится погашать его кредит, наследники вправе обратиться в суд с соответствующим требованием. К такому выводу пришел Свердловский областной суд в Определении от 12.09.2023 по делу № 2-690/2023 (33-13223/2023). Судьи указали, что наследники застрахованного лица вправе требовать от страховщика исполнения обязательств, даже если выгодоприобретателем по договору является банк. Их интерес заключается в погашении долга умершего за счет страховки. Кроме того, из указанного определения следует, что в данном случае на наследников страхователя распространяется действие закона о защите прав потребителей, так как страхование было оформлено для личных нужд.

Множество споров в судах возникают по вопросу определения момента, когда выгодоприобретатель «выполнил обязанность» или «предъявил требование», после которого замена запрещена.

Особый порядок действует, когда страхуются предпринимательские риски. Согласно статье 933 ГК РФ по такому договору может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу. Назначить выгодоприобретателя в этом случае нельзя, следовательно, и замена его невозможна в принципе.

Стоит также отметить, что при замене выгодоприобретателя страховщик не вправе требовать изменения условий договора или увеличения страховой премии. Исключение составляют лишь ситуации, когда по причинам, независящим от воли сторон, риск увеличился. Все изменения оформляются:

— дополнительным соглашением к договору страхования;
— или письменным заявлением страхователя, которое становится неотъемлемой частью полиса.