Страховщика нельзя освободить от выплаты страхового возмещения, если это прямо не предусмотрено законом

Общество застраховало нежилое производственное помещение и участок под ним, в том числе от пожара. Выгодоприобретатель по договору — банк ВТБ, так как недвижимость была приобретена на кредитные средства, полученные от банка. В застрахованном помещении случился пожар, который причинил зданию значительный ущерб. Пожарно-техническая экспертиза предположила, что пожар возник либо из-за самовозгорания химических материалов, либо возгорания эксплуатируемой электроустановки.

ГУ МЧС отказалось возбудить уголовное дело, так как отсутствовало событие преступления. Общество потребовало от страховщика выплатить страховое возмещение. Ему отказали, обосновав это тем, что пожар, вызванный в результате использования химматериалов — не страховой случай, о чем в договоре дополнительно сделана оговорка. После чего общество подало иск с аналогичным требованием.

При рассмотрении в первой инстанции назначили судебную экспертизу, чтобы установить причину пожара. Эксперты пришли к выводу, что пожар возник из-за возгорания электропроводки. Суды в трех инстанциях отказали истцу.

ВС с ними не согласился и направил дело на новое рассмотрение. Суды не учли следующее:
— в настоящем договоре определены существенные условия, включая перечень страховых случаев, от наступления которых в своем интересе обществом и приобретался полис-оферта. К их числу отнесено такое событие, как пожар. Иные уточнения, позволяющие ограничить возможность признания пожара в качестве страхового случая, договор страхования не содержит;
— действующее законодательство не предусматривает освобождения страховой компании от выплаты возмещения. Такое возможно, если это прямо установлено в законе;
— оговорки, связанные с поведением страхователя и установлением его вины под видом исключения из перечня страховых случаев, ничтожны;
— профессиональные участники страхового рынка являются экономически более сильной стороной данных правоотношений.

Включив в полис-оферту упомянутые оговорки, страховая компания стремится минимизировать свои предпринимательские риски. Она делает страховое возмещение зависимым от любых действий страхователя, а не от фактического события, являющегося страховым случаем.