В современном мире наряду с классическими коммерческими страховыми компаниями существует особая уникальная форма организации страховой защиты, основанная на принципах взаимопомощи и солидарной ответственности. Речь идёт об обществах взаимного страхования, которые представляют собой альтернативный подход к управлению рисками, где страховщик и страхователь объединяются в одном лице. В данной статье рассмотрим, что подразумевается под такими обществами, какие их виды можно выделить, какими правами обладают участники
Над статьей работали:
Автор: Ирина Кузнецова; редактор: Чапис Елена
Содержание:
- Деятельность общества взаимного страхования
- Примеры и виды обществ взаимного страхования
- Права и обязанности членов общества взаимного страхования
Деятельность общества взаимного страхования
Общество взаимного страхования (ОВС) — это особая организационно-правовая форма юридического лица. От коммерческих страховых организаций ОВС отличается тем, что оно некоммерческое (НКО). Регулирование деятельности ОВС в РФ осуществляется на основе:
1) Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ); 2) Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании»;
3) Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Из ст. 968 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица могут объединять свои средства для взаимного страхования своего имущества и иных имущественных интересов. Таким образом, российские ОВС создаются самими участниками для удовлетворения собственных потребностей в страховании.
Сущность деятельности ОВС раскрывается через его основную цель. Она заключается в предоставлении его участникам качественных и более доступных по цене страховых услуг по сравнению с коммерческими страховщиками. Эта цель достигается за счёт того, что все средства, которые собраны участниками в виде страховых взносов (премий), направляются на формирование страховых резервов и покрытие их же собственных убытков. В коммерческой страховой дело обстоит иначе, там существенная часть таких премий рассматривается как прибыль для владельцев компании. Деятельность ОВС регулируется не столько рыночной конкуренцией, сколько внутренними потребностями его членов и требованиями закона.
В соответствии со ст. 1 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ предмет регулирования данного законодательного акта составляют отношения, направленные на взаимное страхование имущества членов ОВС. Кроме того, указанным законом определяются особенности правового положения рассматриваемых обществ, условий их деятельности, прав и обязанностей членов. Согласно ч. 1 ст. 5 этого же закона ОВС — это потребительское корпоративное общество. А ч. 2 ст. 5 устанавливает, что его учредителями могут быть не менее пяти физических и (или) юридических лиц. Они принимают решение об учреждении общества, утверждают устав и формируют органы управления.
Поскольку ОВС являются субъектами страхового дела, их деятельность регулирует и контролирует Банк России. Согласно ст. 6 Закона № 4015-I ОВС относятся к страховщикам. Это означает, что они:
— осуществляют оценку страхового риска; — получают страховые премии;
— формируют страховые резервы;
— инвестируют активы;
— определяют размер убытков;
— производят страховые выплаты;
— осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
По итогам каждого отчётного года деятельность общества взаимного страхования подлежит обязательному оцениванию специалистом (ответственным актуарием).
С 1 сентября 2025 года вступают в силу новые требования к финансовой устойчивости обществ. Так, чтобы обеспечить свою платёжеспособность, общество обязано иметь собственные средства в размере не менее 15 миллионов рублей, а в случае осуществления обязательного страхования — не менее 240 миллионов рублей (изменения в ст. статью 25 Закона № 4015-I внесены ФЗ от 08.08.2024 № 256-ФЗ).
Статья 3 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ устанавливает порядок осуществления взаимного страхования. Для применения этого вида страхования между обществом и его членами заключается договор, а также утверждаются правила страхования. Возможен также альтернативный вариант — реализация деятельности по уставу общества, без составления договоров. В этом случае страхование может распространяться на интересы лишь в рамках какой-либо единственной разновидности страхования. При этом правила страхования являются частью устава, и в них должны содержаться одинаковые условия для всех входящих в состав ОВС участников.
Если наступает страховой случай, общество выплачивает страховку члену общества либо иному приобретателю выгоды на тех условиях и в те сроки, которые определены договором и (или) правилами. Часть 5 ст. 3 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ допускает также перестрахование, т. е. передачу обязательств по выплатам. Перестраховщик при этом не должен входить в состав ОВС.
Согласно ст. 9 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ органами управления общества являются общее собрание членов, правление и директор. Высшим органом управления является Общее собрание членов общества, которое определяет стратегию, утверждает правила страхования, страховые тарифы и методики их расчёта, а также принимает решения о приёме новых членов и исключении из общества.
Примеры и виды обществ взаимного страхования
ОВС можно классифицировать по разным основаниям:
1) по субъектному составу. ОВС могут объединять:
— исключительно физических лиц;
— исключительно юридических лиц;
— иметь смешанный состав;
2) по принадлежности к определённой отрасли. Приведём примеры. Могут создаваться общества:
— для страховой защиты интересов предприятий и организаций;
— для защиты от страховых рисков туриндустрии;
— для страхования исключительно транспортных средств;
— для страхования строительно-монтажных рисков;
— для помощи при страховых случаях, возникающих в сфере авиации;
— специализированные ОВС для страхования профессиональной ответственности (к примеру, для арбитражных управляющих, оценщиков, аудиторов).
Этот перечень, конечно же, не исчерпывающий, любой возможный риск может стать основой для создания ОВС;
3) по масштабу деятельности:
— локальные;
— региональные;
— межрегиональные. Крупные ОВС могут объединять предприятия по всей стране.
Кроме того, может также создаваться ассоциация или союз обществ взаимного страхования. Они представляют собой объединения ОВС для координации их деятельности, представления и защиты общих интересов на межрегиональном уровне.
Права и обязанности членов общества взаимного страхования
Правовой статус члена общества взаимного страхования определяется нормами ст. 7 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ.
Согласно ч. 1 ст. 7 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ лицо приобретает статус участника общества не в момент подачи заявления, а после фактической оплаты вступительного взноса и получения положительного вердикта от уполномоченных органов, вынесенного с учётом заключения по предполагаемым страховым рискам. Кандидат на вступление заранее, под подпись, уведомляется о своей будущей финансовой ответственности — обязанности вносить добавочные средства для выполнения обществом обязательств перед третьими лицами (речь идёт о дополнительных взносах, закреплённых отдельной статьёй закона). Эта обязанность предусмотрена ч. 4 ст. 18 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ.
В соответствии с ч. 3 ст. 7 того же закона член общества имеет право на:
— участие в корпоративном управлении. Гражданин или организация вправе присутствовать на общих собраниях, голосовать по вопросам повестки, выдвигать инициативу о проведении внеочередного собрания, а также избирать руководящие структуры общества;
— получение страховой защиты. Участник может застраховать свои интересы в рамках взаимной системы — по отдельному договору или в соответствии с принятыми правилами страхования;
— доступ к информации. По запросу, оформленному согласно уставным процедурам, участник вправе знакомиться с материалами о работе общества — документами финансовых проверок, протоколами решений высших органов управления;
— выход из состава. Участник может добровольно прекратить членство, следуя регламенту, который прописан в уставе и не противоречит федеральным нормам;
— получение имущественной доли при ликвидации. Если общество закрывается, после погашения всех долгов перед кредиторами оставшееся имущество распределяется между членами пропорционально их вкладам — порядок такой выплаты также фиксируется в уставе.
Частью 4 ст. 7 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ определены обязанности участника общества. Такой участник обязан:
— следовать положениям устава и иным внутренним регламентам, принятым в обществе;
— исполнять решения, принятые общим собранием и другими органами управления в границах их полномочий;
— вносить все установленные взносы (вступительный, дополнительные, а также иные, предусмотренные внутренними документами) строго в утверждённые сроки;
— перечислять страховую премию (или страховые взносы) своевременно, без просрочек;
— предоставлять в общество полные и достоверные данные, требуемые для работы реестра участников и для направления им информационных материалов, а при изменении таких данных незамедлительно уведомлять об этом;
— соблюдать строгую конфиденциальность. Вся информация, ставшая известной в связи с членством (данные о других страхователях, их имущественном положении, условиях договоров, а также коммерческая, банковская, налоговая тайна), не подлежит разглашению или использованию без санкции уполномоченного органа.
Кроме того, участники ОВС должны вносить дополнительные взносы для покрытия страховых обязательств общества перед выгодоприобретателями, не являющимися членами общества (ч. 5 ст. 7 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ).
Частью 2 ст. 7 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ установлено, что устав может разрешать сохранять членство даже при отсутствии действующих страховых контрактов. В таком случае за участником сохраняются все права и обязанности, однако голосовать на общем собрании он может исключительно по ограниченному перечню вопросов — тем, которые указаны в п. 20 ч. 2 ст. 10 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ.
Стоит также иметь в виду, что, в соответствии с ч. 7 ст. 7 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ, если член общества — физическое лицо, а страхование не связано с ведением бизнеса, то споры и отношения, касающиеся исполнения страховых обязательств, регулируются также нормами закона о защите прав потребителей.
Приведённый перечень прав и обязанностей не исчерпывающий. В соответствии с ч. 6 ст. 7 ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ члены ОВС могут иметь и иные права и обязанности, определённые законами и уставом самого общества.
Вы можете оставить первый комментарий