Можно ли продать машину в кредите

Если по условиям кредитного договора автомобиль является залоговым имуществом, продать его до погашения кредита сложно. Но закон позволяет это сделать. Из статьи вы узнаете, как легально продать автомобиль в кредите и можно ли сначала заключить сделку, получить деньги, а потом погасить кредит.

Над статьей работали:
Автор: Елена Ошмарина; редактор: Шкембри Евгения

Содержание

Можно ли продать машину, если она в кредите
Как продать машину в кредите
Можно ли продать кредитную машину и погасить кредит

Можно ли продать машину, если она в кредите

Если вы задумались о продаже машины, за которую еще не погашен кредит, прежде всего проверьте, не состоит ли она в залоге у банка. Дело в том, что для приобретения авто кредитные учреждения, как правило, выдают два вида кредитов: потребительский и автокредит.

В первом случае человек получает деньги от кредитора, не предоставляя ничего в залог. Далее по условиям договора заемщик обязан ежемесячно вносить платежи в определенном размере до полного погашения кредита. Если в кредитном договоре отсутствует условие о том, что автомобиль в качестве обеспечения переходит банку до полного погашения кредита, у вас есть возможность распоряжаться авто по собственному усмотрению. Вы можете продать его, обменять, подарить и прочее. Самое главное – продолжайте своевременно вносить платежи по кредиту.

Если же для покупки машины вы оформляли автокредит (например, в автосалоне), она, как правило, становится залоговым имуществом банка. То есть автомобиль в данном случае является для банка гарантией того, что вы исполните обязательства по кредиту. Кроме того, выдавая автокредит физическому лицу, банки забирают себе оригинал ПТС до полного погашения кредита.

Смысл залога заключается в следующем: если вы перестанете своевременно вносить платежи, банк может продать предмет залога (автомобиль), чтобы погасить ваши обязательства. Поэтому до полной выплаты кредита у вас нет возможности продать машину без согласия банка. Автомобиль в данном случае принадлежит вам, но совершать с ним какие-либо сделки вы не можете, не получив согласия кредитора.

Информация об авто, находящихся в залоге, имеется на сайте Федеральной нотариальной палаты. Дело в том, что в соответствии со статьей 339.1 ГК РФ залогодержатель обязан провести государственную регистрацию залога. То есть передать информацию о залоге в Единую информационную систему нотариата. Причем это касается не только кредитных организаций и юрлиц, но и физлиц.

Чтобы получить информацию о залоге, сделайте следующее:

перейдите в раздел «Найти в реестре»;
нажмите по подразделу «По информации о предмете залога»;
во вкладке «Транспортное средство» заполните одно из полей (найти информацию вы можете по VIN-, PIN-номеру автомобиля, номеру шасси или кузова);
проставьте отметку в окошке для того, чтобы поиск информации о залоге проводился по всем уведомлениям о залоге движимого имущества;
нажмите «Найти».

Также у вас есть возможность отыскать информацию о залоге по другим сведениям. Например, по Ф.И.О., но учитывайте, что в России могут быть полные ваши тезки.

Обратите внимание, если ваш залог был зарегистрирован после 12.03.2019, поиск вы можете проводить по PIN-номеру автомобиля, номеру шасси или кузова. Если же автокредит оформлен ранее указанной даты, поиск возможен только по VIN-номеру.

Как продать машину в кредите

Выяснили, что машину, взятую в кредит по потребительскому займу, можно продать когда угодно без особых проблем. Достаточно подписать договор купли-продажи и передать автомобиль покупателю. После этого полученные средства вы можете полностью или частично направить на погашение кредита, а можете продолжать вносить платежи по графику, представленному в кредитном договоре. При потребительском кредите у вас полная свобода действий.

Если же ваш автомобиль в автокредите, здесь все немного сложнее. Но заключить сделку по продаже авто все же можно, не нарушая закон. Давайте разберемся как.

Способ № 1. Досрочное погашение кредита собственником авто

Проще всего продать машину в автокредите вы можете, полностью погасив кредит перед банком. В этом случае кредитор снимет залог и отдаст вам ПТС. После этого авто полностью переходит в вашу собственность, и вы сможете продать его в любое время без каких-либо ограничений. Данный способ продажи залогового авто считается самым простым и прозрачным, так как не несет рисков для продавца и покупателя. Кроме того, у вас будет возможность продать машину по рыночной цене.

Но такая сделка подходит только тем, кто может найти сумму, которой будет достаточно для погашения всей задолженности перед банком. А если она велика, сделать это достаточно сложно.

Способ № 2. Досрочное погашение кредита покупателем

Если вы не смогли найти сумму, которой будет достаточно для погашения кредита, попробуйте договориться с покупателем, чтобы он исполнил ваши обязательства перед банком. Только чтобы не возникло проблем, сразу сообщите потенциальному покупателю, что машина в залоге у банка и нужно погасить кредит для проведения продажи. Конечно, далеко не каждый человек захочет связываться с кредитным механизмом, но если она ему понравилась, шансы договориться будут.

Чтобы не возникло проблем с кредитной организацией и покупателем, процедура должна проходить так:

вы сообщаете банку, что хотите продать машину и договорились с покупателем о том, что он погасит ваш кредит;
если банк даст согласие, покупатель гасит остаток вашей задолженности перед банком перечислением необходимой суммы по реквизитам счета из вашего кредитного договора;
если вы продаете машину за сумму, которая больше вашей кредитной задолженности, разницу покупатель перечисляет вам;
после погашения кредита банк снимет обременение с авто и отдаст вам ПТС;
вы заключаете с покупателем простой договор купли-продажи и передаете авто с документами новому собственнику.

Способ № 3. Переоформление кредита на покупателя

Данный способ схож с предыдущим, но предусматривает поэтапное погашение вашей задолженности перед банком покупателем. Так как вы передаете обязательства по погашению кредита другому человеку, он должен соответствовать требованиям банка. Каждая кредитная организация устанавливает свои требования, но в общем случае они стандартны:

наличие гражданства РФ;
покупатель на момент оформления документов по передаче кредита не должен быть младше 21 года;
на момент погашения кредита покупатель не должен быть старше 65 лет;
на последнем месте работы человек должен отработать не менее полугода;
наличие водительских прав;
хорошая кредитная история;
предоставление справки о доходах, по которой банк определит, какую нагрузку создаст ваш кредит для покупателя.

Если покупатель соответствует указанным требованиям, сообщите банку о своем намерении продать авто и передать кредитные обязательства другому лицу. В случае если кредитное учреждение одобрит такую операцию, от покупателя потребуются еще такие документы:

российский паспорт;
ИНН, СНИЛС;
справка с места работы, подтверждающая занятость покупателя;
заверенная копия трудовой книжки либо договора ГПХ;
справка о доходах 2-НДФЛ;
справки, подтверждающие наличие иных доходов (допустим, от аренды, алименты и прочее);
военный билет (мужчинам призывного возраста).

Это общий перечень документов. Каждая кредитная организация устанавливает свой. Но, как правило, представленные документы банки запрашивают. Приготовьтесь к тому, что в передаче кредита вам могут отказать. Для банка это связано с дополнительными рисками, поэтому менеджеры редко одобряют такие операции. Кроме того, побегать с документами придется и покупателю, что тоже может оттолкнуть его от сделки.

Способ № 4. Замена залогового имущества

Если покупатель не хочет связываться с кредитами, вы можете предложить банку в залог другое ликвидное имущество вместо автомобиля. Это позволит снять с него обременение, вам отдадут ПТС, после чего вы сможете заключить сделку купли-продажи. А банк взамен авто получит от вас другое имущество в залог, и вы продолжите гасить кредит в обычном порядке. Передать банку вы можете недвижимость (участок, квартиру), ценные бумаги или другой автомобиль. Но учтите, что стоимость нового залогового имущества не должна быть меньше стоимости авто, которое уже в залоге. При принятии решения о замене залога кредитор прежде всего просчитает финансовые риски для себя. Как правило, банки без проблем соглашаются заменить предмет залога на более ликвидный (например, на недвижимость), но помните также о рисках для себя.

Если кредитор одобрит замену залогового имущества, обременение с автомобиля снимут, вам отдадут ПТС, и вы сможете спокойно продать машину и продолжите гасить кредит за нее. Как правило, в таких случаях условия кредитования остаются прежними.

Способ № 5. Рефинансирование кредита

Если у вас хорошая кредитная история, вы можете обратиться в банк для получения нового кредита. Допустим, вы оформляете потребительский кредит, а полученными средствами гасите автокредит. После этого банк снимает с автомобиля обременение, у вас же появляется возможность свободно его продать.

Программы рефинансирования сейчас получили широкое распространение. Многие кредиторы предлагают своим заемщикам воспользоваться такой возможностью. Уточните в своем банке, имеются ли у них такие программы.

Способ № 6. Заключение трейд-ина (обмен старого автомобиля)

Данный способ подходит тем, кто взамен кредитного авто хочет купить новую машину из автосалона. Поэтому после того, как определитесь с машиной, уточните в салоне, работают ли они по системе «трейд-ин».

Суть сделки заключается в следующем: вы обращаетесь в салон, объясняете, что хотите продать салону авто и купить вместо него новую машину. Дилер проводит оценку вашего автомобиля, сообщает вам цену. Если вас все устраивает, вы обращаетесь в банк, в котором уже оформлен кредит, и сообщаете о намерении заключить с автосалоном сделку. Если банк одобрит ее, вы берете кредит на новую машину и забираете ее, а старую передаете салону.

Салон гасит ваш старый кредит перед банком и получает оригинал ПТС. После этого старый автомобиль переходит в собственность салона, и он может продать машину по любой цене. Вы же будете гасить кредит на новое авто.

Недостатки данного способа заключаются в том, что дилеры предлагают выкуп залогового авто по заниженной цене. Как правило, стоимость занижается на 15–20 процентов по сравнению с рыночной. Но при этом салон берет на себя оформление всех документов по сделке.

Способ № 7. Использование услуг автоламбарда

Наверное, в каждом регионе страны найдутся компании, предлагающие срочный выкуп залоговых автомобилей. Найти их можно по соответствующему запросу в Интернете. Как правило, автоламбарды берут все расходы по заключению сделки на себя. Вам не придется платить за выезд оценщика и оценку, а также за эвакуацию авто и переоформление документов.

Если вас устраивают результаты оценки, сообщите в банк о своем намерении сдать машину в автоламбард. Такие сделки не противоречат законодательству и условиям кредитного договора, поэтому сопротивления со стороны банка вы не встретите. Получив деньги, вы погасите кредит, после чего автоломбард станет собственником вашего автомобиля и получит ПТС на него.

Если из всех представленных способов вам подходит сделка, которая предусматривает самостоятельную продажу авто, порядок ваших действий должен быть таким:

Зайдите в реестр залогов и проверьте наличие информации о вашей машине в нем.
Сообщите банку о том, что собираетесь продать авто.
Если банк одобрит сделку, найдите покупателя и сообщите ему о том, что он собирается купить залоговое авто. Так вы избежите возможных конфликтов. Если покупатель узнает о залоге не от вас, сделка может сорваться.
Составьте договор купли-продажи, акт приема-передачи.
Подпишите с покупателем документы, передайте машину.
Погасите кредит в банке, получите ПТС и убедитесь в том, что обременение с авто снято.
Передайте ПТС новому собственнику чтобы он поставил авто на учет.

Можно ли продать кредитную машину и погасить кредит

Если ни один из указанных способов вам не подходит, можете напрямую обратиться к банку с письменной просьбой о продаже машины. Он поможет вам продать авто, а вырученные деньги вы сможете направить на погашение кредита. Причем деньги вам могут отдать сразу или после продажи. Уточните порядок расчетов в банке.

Но прибегайте к данному способу только в самых крайних случаях, если есть серьезные финансовые проблемы. Например, вы потеряли работу, лишились трудоспособности, погрязли в долгах, кредитах и прочее. Суть данного способа заключается в том, что автомобиль выставляют на торги на специальной площадке. Также кредитор может продать авто тому же дилеру.

Но в любом случае вы не сможете передать банку автомобиль по рыночной цене, так как банк, а также торговая площадка или автосалон возьмут вознаграждение за свои услуги. Кроме того, такой способ продажи авто невыгоден и банку по причине того, что ни площадка, ни автосалон не выкупят авто по реальной цене. Поэтому не рассчитывайте на то, что менеджер банка сразу согласится.

Учтите, что на заключение такой сделки может уйти больше месяца. Вам придется ждать согласия банка, собирать документы, подписывать допсоглашение с кредитором, а также ожидать исключения информации о вашем авто из реестра залогов. Срок очередного платежа по кредиту может настать раньше.

Если у вас действительно безнадежная ситуация, напишите в банк письмо, честно изложите в нем, что с вами случилось, и укажите на то, что далее можете не потянуть кредит. Письмо отправьте заказным отправлением с уведомлением о получении или принесите лично в отделение банка. Также вы можете направить кредитору письмо в электронном виде. Чтобы не заключать такую невыгодную сделку, вам могут предложить другие методы выхода из ситуации. Например, менеджер может предложить рефинансирование.

Такая продажа кредитного автомобиля полностью законна и не связана с рисками для продавца и покупателя. Но получить согласие кредитора на данную сделку достаточно трудно.